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O que é um Gateway de Pagamento e sua importância para as negociações online. 
Comprar pela internet é uma realidade crescente e altamente lucrativa e a principal preocupação do consumidor é com a transparência e segurança na compra e entrega. 
Mais do que entender o que é um Gateway de Pagamento o empresário deve perceber que toda comunicação comercial não existe com eficiência sem ele. 
<h3>O que é um Gateway de pagamento? </h3>
O serviço remoto responsável pela comunicação entre clientes, bandeiras de cartão de crédito e, lojista nas operações de compra e venda é denominado Gateway de pagamento. 
Essa interface facilita a transação de pagamento pela transferência de informações vindas de um site, celulares ou serviço de voz para um processador ou banco. 
O que é um Gateway de Pagamento quanto aos seus objetivos? 
&#8211; Garantir a transparência nas transações de cobrança e checkout
&#8211; Agilizar o desenvolvimento das operações
&#8211; Fazer a conexão da loja virtual com operadoras de banco
&#8211; Controlar as informações de pagamento 
&#8211; Reduzir de custos 
<h3>BENEFÍCIOS </h3>
Interface com outros sistemas 
Os meios de pagamento são simples e adaptáveis a outros processos de cobrança. 
Recursos diferenciados
Existem os sistemas simples de Gateway de pagamento, que realiza apenas a interface entre dois sistemas da loja e as instituições financeiras. 
E os recursos avançados como: 
&#8211; Compra simplificada com um único passo ou clique
&#8211; Cobrança e conciliação financeira
&#8211; Facilidades nos pagamentos e operações para aumentar a conversão 
&#8211; Compra com 2 cartões
&#8211; Estornos de pagamento
&#8211; Duplicação de componentes para a estabilidade do sistema TI
<h3>Checkout</h3>
Permite que o Gateway seja feito num mesmo local e com configurações simples com menos desistências, bastando apenas 1 clique. 
<h3>Diversidade de Bandeiras </h3>
O Gateway de pagamento aceita diversas bandeiras de cartão. Ele desburocratiza a necessidade de muitos contratos com diversas instituições financeiras. 
<h3>Blindagem das informações</h3>
Os servidores são protegidos contra invasores, os dados são criptografados. 
São detectadas fraudes nas transações. 
O empreendedor de e-commerce não precisa adquirir servidores para proteger os dados dos clientes. 
O fornecedor de Gateway é responsável contratualmente pela segurança desses dados.
<h3>Assistência</h3>
As empresas de Gateway possuem conhecimentos necessários para lidar com os problemas com consumidores e as possíveis crises com as transações do e-commerce em geral. 
<h3>O QUE É UM GATEWAY DE PAGAMENTO SEM O E-COMMERCE?</h3>
Ele é fundamental para o e-commerce porque permite transações diretas entre a empresa e o consumidor. 
Sem ele, os processos seriam tão lentos e burocráticos que as vendas seriam inexpressivas, nem compensando para o lojista. 
Facilita parcerias e na logística dos processos junto a transportadoras e financeiras. 
Da confirmação da compra, até prazos de entregas e fretes são feitos por gateway, etapas indispensáveis para qualquer loja virtual. 
<h3>CONSIDERAÇÕES IMPORTANTES</h3>
O que é um Gateway de Pagamento quanto aos valores? 
Os pacotes variam e existem o pagamento de transações pagos previamente ou posteriormente.
Taxas de ativação também são cobradas, dependendo do que foi acordado.
Existem taxas sobre as vendas e pelo trabalho de depósito em dinheiro. 
Para as vendas dos cartões e o depósito realizado na conta do lojista o serviço também é cobrado. 
Boletos 
Processo também é automático, mas precisa existir a compensação das informações e comunicar a loja para depois concluir a venda. 
<h3>ALGUMAS EMPRESAS DE GATEWAY </h3>
Braspag do grupo Cielo oferece conciliação, anti-fraude, pagamento móvel e checkout. 
e.Rede do grupo Redecard não tem taxa de adesão, só paga pelo que vender. 
Getnet do grupo Santander oferece soluções para múltiplos meios de captura, físico e digital
Stone Pagamentos – Elavon desenvolve esse tipo de tecnologia há mais de 20 anos para médias e grandes empresas. 
O que é um Gateway de Pagamento senão um tradutor de informações comerciais de toda e qualquer negociação online.

O que é um Gateway de Pagamento

O que é Gateway de Pagamento, a redução nos custos de operação, os recursos diferenciados e outros benefícios para os empresários.

O que é um Gateway de Pagamento | Administradores

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Administradores | Conhecimento para Resultados

Nunca associamos diretamente o Marketing a lógica e racionalidade dos números e resultados financeiros. Entender e saber interpretar o que é Custo de Aquisição (CAC) tornou-se uma valiosa contribuição para empresas de todos os segmentos de mercado. O que é Custo de Aquisição (CAC)Sempre existiu uma resistência do departamento financeiro a área de comunicação, examente porque não se conseguia enxergar O que é Custo de Aquisição nas ações de comunicação e marketing. Customer acquision cost (CAC) ou Custo de Aquisição (CAC) é a prova mensurável do Marketing Digital para a área financeira, por meio de métricas. Hoje essas ferramentas conseguem indicar o caminho que o cliente percorre desde o primeiro contato com a empresa, até efetuar uma compra ou algum outro tipo de aquisição, chamado de pipeline ou funil de vendas. Um funil de vendas bem planejado consegue rastrear processos para campanhas de forma mais econômica, captando uma infinidade de informações, que seria o Custo de Aquisição (CAC). Entender O que é Custo de Aquisição facilita, mas não garante o sucesso de uma empresa na web. Conhecer profundamente toda a logística de vendas implantada é fundamental para possíveis adaptações. Essas métricas têm valor em empresas com forte atuação na internet, mas são fundamentais para entender outros processos de negócios e são relativamente fáceis de serem calculados. Os cálculos de um Custo de AquisiçãoPensar em três fatores importantes:1.	Estabelecer um período2.	Saber qual seria o custo de um cliente3.	Quantos clientes foram conquistadosA partir dessas informações: Divide-se a soma de tudo o que foi investido com cliente / número de clientes conquistados em X período. Ex: R$ 10.000 (custos com marketing/vendas ) / 20 novos clientes = 500 de custos por clienteCustos de vendas e marketing / novos clientes = O que é Custo de Aquisição com o cliente (CAC)Outro exemplo: Uma empresa gasta: 1000.000 callcenter e suporte por ano 20.000 com SEO gastos mensais por 1 ano 1.00 custo pago para a oferta chegar a 1 clienteTotal de clientes gerados = 1.020.000CAC (1.020.000 reais gastos / 1.020.000 novos clientes ) + 1.00 por cliente = 2.00 Aqui se a empresa transforma o investimento de 2,00 em 2.000 de receita é um sinal de que a equipe de vendas e marketing estão alinhadas. O cálculo é simples, mas é preciso conhecer bem a área de marketing e vendas e saber exatamente o custo de cada serviço, nada poderá ficar de fora. Lembre-se sempre que o CAC é o Custo de Aquisição relacionado diretamente ao trabalho da empresa na Web em relação ao cliente: marketing e vendas. Áreas administrativas ou de desenvolvimento de produtos, não estão envolvidas diretamente. É um erro incluí-las no CAC e a conta nunca irá fechar.Mídia espontânea também não entra, porque logicamente se a empresa não fechou nenhuma parceria não existiu um custo. Exemplos de gastos com Marketing e Vendas: •	Salários e Comissões•	Anúncios •	Leads•	Operacionais: ligações telefônicas•	Pacotes de serviços como: softwares, ferramentas de disparo•	Assessoria de Imprensa •	Eventos •	Viagens•	Transportes e combustível •	Materiais impressos •	Brindes Importância do índices do CAC para uma empresa Qualquer empresa precisa de lucro para sobreviver e no geral, o investimento com o CAC precisa ser menor do que o valor gasto com o cliente. As perguntas básicas são: - Quanto um cliente costuma gastar?- Quanto tempo o cliente demora até realizar uma compra?Chamado de Lifetime Value, (LTV) ou o valor vitalício de um cliente, ele ajuda a descobrir se as estratégias de fidelização precisam de renovação ou não. Ela também compara o custo com o relacionamento ou manutenção com um cliente antigo, que geralmente saem mais barato do que conquistar novos clientes. Quando um negócio precisa de investidores externos no caso das startups consegue mostrar a rentabilidade e transparência de suas ações com o cliente. Como descobrir o valor de um cliente? Identificar qual é o ticket médio (TM) das compras de cada um de seus clientes. Uma empresa possui consumidores de baixo, médio e alto poder de compra. O valor médio seria a média de gastos de seu cliente. Verificar quantas vezes os clientes voltam a comprar, ou taxa de retorno (TR). E o tempo, que dependendo do negócio pode ser diariamente, uma única vez e nunca mais comprar, semanal, mensal e anual. LTV = TM x TR x TExemplo: Um restaurante self-service LTV = 30 reais x 20 (vezes por mês) x 12 (meses) O Lifetime Value médio de seus clientes é de 7200,00O valor que o seu cliente gasta é superior ao seu investimento?Se a resposta for positiva o seu Custo de Aquisição (CAC) está baixo. Caso contrário, diversas informações precisam ser investigadas para a criação de novas estratégias e verificar as falhas no funil de vendas.Dicas para diminuir o CAC O que é o Custo de Aquisição de sucesso? É a que consegue com pouco investimento conseguir altos índices de retorno financeiro. Simples, mas nem sempre fácil de executar, aqui vão algumas dicas:Marketing de Atração – Inbout MarketingSão estratégias para que o cliente procure a empresa e não o contrário. Como? Leads – Engajamento de seu público por meio de redes sociais, blog, SEO e links patrocinados. Conversão – criação de ofertas direta ou indiretamente, chamadas para ação, formulários, copywriting...Relacionamento – newsletter, email marketing, vídeos promocionais, ações virais, parceiros estratégicos...Marketing de Conteúdo Geração de valor gratuitamente para o seu público, por meio de um Blog sempre atualizado e com informações relevantes. Um blog atrativo, em constante manutenção e, que interage com o seu público consegue aos poucos atrair mais visitantes. È um trabalho a médio e longo prazo, mas que gera resultados sólidos e aumenta consideralmente a credibilidade da empresa. Ferramentas de Automação de MarketingEssas ferramentas fazem o trabalho de relacionamento em larga escala e conseguem mensurar frequências e controlar envios de todo o material de marketing online e o remarketing. Geralmente o trabalho é terceirizado e definido junto com a empresa os tipos de ferramentas mais adequadas. Deve-se tomar cuidado com o uso excessivo e agressivo desse tipo de estratégia. Metas Internas de CrescimentoTanto a área de marketing quanto a de vendas precisam trabalhar unidas para traçar metas de crescimento. Criar outras possibilidades como: - Venda de outros serviços - Programas de Fidelização - Reajustes de preços e produtos- Estarem abertos a mudançasO que é o Custo de Aquisição (CAC) é simples e racional. Observar o impacto de tempo e esforços de uma equipe para atingir esses resultados, pode ser mais subjetivo. De qualquer forma: investir nos canais que mais convertem farão aumentar as margens de lucro a curto ou médio prazo e, consequentemente o ROI irá crescer consideravelmente.

O que é o Custo de Aquisição (CAC) nas ações de marketing

Quando comecei a trabalhar, ficava pensando no que eu poderia fazer para organizar melhor o meu tempo. A rotina me angustiava, mas precisava do salário. A pressão e o medo de perder o emprego, não ser reconhecido pelos chefes aumenta proporcionalmente com o tempo e um dia você está esgotado, ganhando pouco e acaba pedindo demissão.Troque de Chefe Seja o Seu Próprio Chefe!!A vida acadêmica passa como um filme nessa hora, as dificuldades de entrar na faculdade, os estágios, ônibus lotado, empurra-empurra no metrô, as provas que perdemos para mostrar mais eficiência e todo o resto faz você ver que não valeu tanto a pena.O sonho de ser a profissional perfeita vai dando lugar a ter mais tempo e qualidade de vida e abrir um negócio próprio ou como foi o meu caso: Trabalhar em casa pela internet.MAS O QUE FAZER ANTES DE PEDIR DEMISSÃO?Eu respondi algumas perguntas, talvez elas te ajudem também:Escreva em um papel como seria o seu dia perfeito.Coloque tudo: O trabalho que gostaria de desenvolver, o tempo com filhos, lazer, ginástica, leitura e o que poderia fazer para que esse Dia Perfeito acontecesse.O que sei fazer?Seus doces são responsáveis pelo aumento de peso de todos no almoço de Natal?Sabe costurar, desenhar, cuidar de criança ou mesmo tem interesse pelo mercado online, então não tenha medo, porque ninguém está assinando a sua carteira. O seu comprometimento e capacidade trabalhando por conta própria só irão aumentar!! Você será o seu próprio chefe.No meu caso eu sabia e gostava muito de pesquisa de conteúdo e personagens, então quando pedi demissão comecei a mandar currículos para produtoras e agências oferendo meus serviços como freelancer. No mesmo período surgiu a oportunidade de dar aula para aprendizes, então ia acumulando as funções, mas me sentia muito bem, porque tinha tomado uma atitude a meu favor.Qual é o valor de minhas despesas?Coloque na ponta do lápis quais são as suas necessidades reais no momento como: aluguel, transporte, alimentação, remédios…e vá reavaliando os gastos e só comprando o necessário.Estou endividado? De quanto eu preciso para quitar minhas dívidas?Vá eliminando as dívidas, renegocie com bancos e credores, faça uma visita a seu guarda-roupa, veja se tem algo que nunca usou que possa ser vendido no Mercado Livre, na OLX, Primeira Mão ou com a boa e velha placa na porta de casa ou no boca a boca mesmo.Ah e nesse período não fique passeando pelos shoppings para não ser tentado. Faça passeios gratuitos.Devo pedir opinião de outras pessoas?Eu não pedi, pensei em mim e nas circunstâncias profissionais que tinha vivido até então, mas se tem amigos ou familiares que te escutam e não saem te criticando para os outros, peça ajuda para decidir, MAS seja SUA a opinião final.De quanto será meu investimento?Em todas as áreas consultem blogs de referência, vídeos no You Tube, estude o mercado e veja os resultados tangíveis do palestrante e não aquelas histórias de ganhos milionários em poucas horas. Analise! Reflita e siga a sua intuição.No caso do marketing digital eu aconselho que façam um bom curso, não criem atalhos, escolham um curso completo e com preço digno e aprendam o passo a passo do mercado, não tenham pressa, mas tenham foco.Eu fiz o Fórmula Negócio Online do Alex SouzaE, por último:Avalie como está a sua saúde, se tem tido tempo livre para fazer o que gosta e se deseja que tudo fique do jeito que está ou gostaria de mudanças em sua vida…Tome uma iniciativa!! O corajoso também tem medo, mas ele se permite prosseguir.

Troque de Chefe - Seja seu Próprio Chefe

Desde que Frederick Taylor lançou a administração científica, muitas estratégias para melhorar resultados e entender o mercado surgiram.As Principais Ferramentas da Gestão Empresarial estão fundamentadas em Taylor e seus princípios: - Estude um processo ou tarefa - Identifique os desperdícios e suas causas - Proponha um processo mais eficiente- ImplanteDentre as Principais Ferramentas de Gestão Empresarial estão: SWOT Não é exagero dizer que a Análise SWOT é uma das mais conhecidas e Principais Ferramentas de Gestão Empresarial.Ela tem como objetivo auxiliar e aprimorar o planejamento estratégico empresarial ou em qualquer outro tipo de projeto. Criadores: Kenneth Andrews e Roland Christensen, professores de Stanford, EUA. Ano: Décadas 60 e 70 SWOT: Strengths (forças)Weaknesses (fraquezas) Opportunities (oportunidades) Threats (ameaças) No Brasil conhecida como FOFA: Forças; Oportunidades; Fraquezas Ameaças. A análise SWOT é dividida em ambiente externo e interno. Essa separação busca a otimização e maior eficiência no mercado. Ambiente Interno: Pontos Fortes (Strengths) e Fracos (Weaknesses) O que uma organização tem de pior e de melhor? É necessário fazer friamente uma análise fria dessas características e analisa-las isoladamente. Exemplos de Pontos Fortes: •	Diferenciais•	Recursos •	Vantagens competitivas•	Comunicação com seus públicos•	Localização•	LogísticaExemplo de Pontos Fracos: •	Desconhecimento do grau de satisfação dos funcionários•	O orçamento não é bem dividido•	Não investe em tecnologia•	Matéria prima ruim ou perecível•	Logística pouco eficiente•	Não tem plano de comunicação ou marketingAmbiente Externo: Ameaças (Threats) e Oportunidades (Opportunities)A organização realmente conhece seu público externo e as mudanças que tem ocorrido no mercado? Um planejamento estratégico bem elaborado precisa ter conhecimento do ambiente externo e enfrentar a realidade, por mais desagradável que ela possa parecer. Exemplo de Ameaças: •	Desaceleração econômica•	Qualidade da concorrência•	Campanhas da concorrência•	Pontos de venda e representantes •	Progresso ou Estagnação da empresa•	Falta de comunicação integradaExemplo de Oportunidades: •	Uso estratégico de redes sociais emergentes como Whatsapp, Pinterest...•	Pesquisa de Novos Mercados e Tendências•	Alteração na política econômica do governo•	Acesso a uma nova tecnologia•	Lançamento de um produto complementar ao de sua empresa•	Parceria com a concorrênciaMunida dessas informações a empresa consegue fazer uma análise do momento atual e futuro, observar melhor a concorrência e elaborar um plano de ação. Matriz BCGTécnica para seleção de estratégias, que se baseia no estudo de participação no mercado, é a análise do portfólio de produtos.Ponto central: Matriz de crescimento e participaçãoClassifica as unidades de negócios ou produtos de acordo com sua participação no mercado e a taxa de crescimento de mercado em que atuam. Criador: Bruce Handerson para a empresa americana de consultoria BCG (Boston Consulting Group)Ano: 1970Retrata 4 fontes de lucros ou resultados: Estrela (stars)•	Negócios com participação elevada no mercado•	Altas taxas de crescimento •	Alto potencial de lucratividade•	Unidades de negócios ou produtos ganhadores de dinheiroPontos de Interrogação (question marks)•	Negócios com participação pequena no mercado•	Altas taxas de crescimento•	Pontos de interrogação, precisam de muito investimento •	Retorno incertoVacas leiteiras (cash cowns) •	Negócios com alta participação de mercados estabilizados•	Pequenas taxas de crescimento•	Ganham dinheiro e produzem naturalmente (vacas leiteiras)•	Não precisam de grandes investimentosVira-latas (dogs) ou abacaxis (pineapple)•	Pequena participação de mercado •	Pequeno crescimento•	Precisam de dinheiro e não produzem o suficiente•	Não possui boa oportunidade de investimentoMuitos produtos e negócios têm um ciclo de vida que passa pelos 4 quadrantes da matriz: começam como pontos de interrogação e tornam-se estrelas. À medida que surgem novos concorrentes, transformam-se em vacas leiteiras e, posteriormente, em vira-latas. A matriz BCG é uma das Principais Ferramentas de Gestão Empresarial, quando a empresa precisa administrar carteira de produtos e negócios. Com base nessa classificação, a empresa pode analisar o desempenho de seus produtos, para planejar uma estratégia. Matriz de AnsoffA matriz Ansoff diz respeito aos riscos potenciais para a elaboração de um plano mais adequado para:•	 Desenvolvimento de um produto •	Abertura de novos mercadosCriador: Harry Igor Ansoff publicado como “Strategies for Diversification” para Harvard Business Review.Ano: 1957Maneira rápida e simples de pensar sobre os riscos de crescimento. Essa ferramenta divide-se em 4 segmentos: Penetração de Mercado - Expansão de vendas segura de um produto conhecido em um mercado já existente. Desenvolvimento de Produtos - Introduzir um novo produto em um mercado já existente. Desenvolvimento de Mercado - Colocar um produto existente em um mercado novo. O desafio é identificar um novo uso para o produto ou benefício. Diversificação - Insere de maneira arriscada, um produto novo e não comprovado em um mercado inexplorado e desconhecido. Basicamente Ansoff descreve 4 caminhos possíveis para o crescimento que variam em riscos. E, para cada risco é necessário pensar num plano de contingência e fazer a melhor escolha para a organização. O método ajuda encontrar novas maneiras de aumentar lucros e alcançar novos clientes. CANVASÉ uma das Principais Ferramentas de Gestão Empresarial dos últimos anos. Desenvolve modelos de negócios novos ou existentes. Descreve o funcionamento de uma empresa em todas as áreas de atuação e seu desenvolvimento. Compartilha e captura valores de produtos e serviços através de canais e fluxos de informação para um determinado objetivo. Criador: Alexander OsterwalderAno: 2010O Business Model Canvas é um quadro de modelo de negócios separados em 9 segmentos: Proposta de valor (Value Propositions) – o que a empresa tem a oferecer para o mercado e se terá valor aos clientes Segmento de clientes (Customer Segment) - tipos de clientes ou de público que serão o foco da empresaOs canais (Channels) - como o cliente compra e recebe o produto. Relacionamento com o cliente (Customer Relationships) - como a empresa se relaciona com cada segmento de cliente. Atividade chave (Key Activities) – atividades essenciais para a entrega da proposta de valorRecursos Principais (Key Resources) - recursos imprescindíveis para a realização de atividades chave. Parceiros Chaves (Key Partners) - atividades chaves terceirizadas com recursos externosFonte de Receita (Revenue Streams) - representa o quanto os clientes estarão dispostos a pagar pela proposta de valor oferecida formas de pagamento, prazos...Estrutura de Custos (Cost Structure) – todos os custos necessários para que a produção e manutenção da estrutura funcionem. A ferramenta Canvas coloca esses nove tópicos de maneira lógica e integrada, criando, capturando e entregando valores. É simples de ser construída, mas não quer dizer que a elaboração de um modelo de negócios seja fácil. Ele não substitui um Plano de Negócios, porque em toda gestão estão envolvidos pesquisa e análise, mediante dados coletados. Já o Canvas é mais focado nas tomadas de decisões rápidas de uma empresa. Princípio de PARETO 80/20É uma técnica que permite selecionar:•	Prioridades quando se enfrenta grande número de problemas •	Localizar as causas mais importantes que geraram o problema80% dos resultados são produzidos por 20% das causas Criador: Vilfredo ParetoAno: 1892, Universidade de Lausane A maior quantidade de ocorrências ou efeitos depende de uma quantidade pequena de causas. A empresa deve levantar as causas de uma única ocorrência e contar quantas vezes cada causa ocorre. Ex: Por que os clientes reclamam de nossos serviços?E, em seguida classificar em categorias, como:- Demora no atendimento- Falta de atenção- Solução incorretaE a causas mais numerosas seriam então a prioridade. Como estabelecer prioridades: - Definir as ações (metas) e estabeleça uma data (prazo) para realizá-las;- Saber exatamente do que cada área é responsável;- Conhecer a capacidade da equipe;- Conseguir delegar;- Analisar o rendimento de cada departamento e fazer ajustes. Os valores de uma empresa estão relacionados diretamente com a realização de seus objetivos. É o ponto de partida para a tomada de decisão. Basicamente: Focar em ações que irão gerar resultados.5 forças de Porter: O modelo das cinco forças de Porter permite analisar o ambiente competitivo e o seu posicionamento diante dos concorrentes. Criador: Michael Porter, “As 5 forças competitivas que moldam e estratégia”, publicado em Harvard Business ReviewAno: 1979Esses 5 fatores não mudam como intervenções do governo ou avanço tecnológico, sempre irão existir. Elas determinam a posição de qualquer empresa em relação ao mercado. 1-	Rivalidade entre concorrentes:•	Conhecer concorrentes diretos•	Marcas consolidadas e admiradas e o por quê? •	Vantagens competitivas dos concorrentes2-	Poder de barganha dos clientes:•	Muitas opções semelhantes, fazem baixar os preços•	Instigam o aumento da qualidade e diferenciais•	Estimulam a renovação 3-	Poder de barganha dos fornecedores: •	Dependência de preços, prazos e qualidade•	Não depender de um único fornecedor•	Verificar exclusividade com a empresa 4-	Ameaça de novos concorrentes:•	Preocupação com patentes •	Fortalecer a marca•	Contratos revistos5-	Ameaça de novos produtos •	Conhecer bem seu público•	Criar vantagens e promoções •	Agregar valor social a marca As 5 forças de Porter colaboram para que as empresas percebam a complexidade do mercado, concorrentes e busquem o seu diferencial. Essas foram as Principais Ferramentas de Gestão Empresarial e as mais conhecidas do mercado.Algumas muitas semelhantes e outras nem tanto. Porém, todas compartilham de um objetivo em comum: Colaborar com as organizações visando aumentar sua eficiência.

Principais ferramentas de gestão empresarial e seu negócio

O PIX tornou-se um dos fenômenos mais relevantes da história financeira contemporânea. Em poucos anos, o sistema brasileiro de pagamentos instantâneos alterou hábitos de consumo, reduziu custos transacionais, ampliou a inclusão financeira e redefiniu a forma como pessoas, empresas e instituições realizam transferências de recursos.Entretanto, o impacto do PIX ultrapassa a esfera tecnológica. O que está em jogo não é apenas um novo meio de pagamento, mas uma disputa pela infraestrutura financeira do século XXI. Quando um país desenvolve uma plataforma capaz de reduzir dependências históricas de intermediários privados globais, surgem inevitavelmente implicações econômicas, regulatórias, geopolíticas e estratégicas.Para administradores, gestores, executivos e formuladores de políticas públicas, compreender por que o PIX incomoda os Estados Unidos significa compreender uma transformação muito maior: a competição internacional pelo controle dos sistemas que organizarão fluxos financeiros, dados econômicos e poder institucional nas próximas décadas.Definição Jurídico-Administrativa e Fundamento TeóricoSob a perspectiva jurídico-administrativa, o PIX pode ser compreendido como uma infraestrutura pública de pagamentos desenvolvida e regulada pelo Banco Central do Brasil, destinada à liquidação instantânea de transações financeiras entre agentes econômicos.Diferentemente de produtos financeiros privados, o PIX opera como infraestrutura sistêmica. Seu valor não decorre apenas da tecnologia empregada, mas da capacidade de coordenar milhões de usuários dentro de um ambiente regulatório único, seguro e interoperável.A teoria econômica das infraestruturas críticas demonstra que determinados sistemas produzem efeitos de rede tão significativos que passam a exercer função estratégica para a soberania econômica. Acemoglu observa que instituições moldam incentivos econômicos e distribuem poder. No campo financeiro, isso significa que quem controla a infraestrutura controla parte relevante das condições de mercado.Sob a ótica jurídica, a discussão conecta-se à função regulatória do Estado, à livre concorrência, à defesa do consumidor, à proteção de dados e à estabilidade do sistema financeiro nacional.Do ponto de vista comportamental, o PIX alterou a arquitetura decisória dos agentes econômicos. Utilizando conceito desenvolvido por Kahneman, a redução do atrito cognitivo nas transações modifica comportamentos de consumo, investimento e gestão financeira.A questão central, portanto, não é tecnológica. É institucional.Metodologia e Recorte AnalíticoO presente estudo adota metodologia interdisciplinar de natureza:- Dogmática jurídica;- Econômica institucional;- Comparada internacional;- Comportamental aplicada à gestão.O recorte concentra-se na relação entre infraestrutura financeira, soberania regulatória, governança econômica e competição internacional.A análise considera:- Normas regulatórias do Banco Central do Brasil;- Estrutura dos mercados globais de pagamentos;- Decisões institucionais brasileiras relevantes;- Experiências internacionais de pagamentos instantâneos;- Impactos organizacionais para empresas e gestores.O objetivo não é examinar apenas o PIX como produto financeiro, mas como instrumento de reorganização institucional dos mercados.Critérios Práticos, Impactos e ElegibilidadeQuem é afetado- Bancos tradicionais;- Fintechs;- Instituições de pagamento;- Varejo físico e digital;- Empresas de tecnologia financeira;- Órgãos reguladores;- Consumidores;- Governos nacionais.Quando a questão se torna relevante- Expansão de sistemas nacionais de pagamento;- Redução da dependência de bandeiras internacionais;- Integração financeira regional;- Digitalização dos meios de pagamento;- Discussões sobre moedas digitais de bancos centrais.Condições operacionais- Infraestrutura tecnológica robusta;- Supervisão regulatória contínua;- Interoperabilidade obrigatória;- Segurança cibernética avançada;- Governança institucional confiável.Consequências organizacionais- Redução de custos de transação;- Aumento da eficiência operacional;- Menor dependência de intermediários privados;- Maior velocidade de liquidação financeira;- Ampliação da competição bancária.Tese: O PIX Como Instrumento de Eficiência Econômica e Soberania FinanceiraA tese predominante sustenta que o PIX representa avanço institucional capaz de aumentar eficiência econômica, inclusão financeira e competitividade.Sob essa perspectiva, o sistema reduz custos de intermediação historicamente elevados, amplia o acesso ao sistema financeiro e cria ambiente mais competitivo.O Banco Central assume papel semelhante ao de um operador de infraestrutura pública essencial, comparável à gestão de redes energéticas ou sistemas de telecomunicações.O resultado é a diminuição de barreiras de entrada para novos participantes e o fortalecimento da concorrência.Para empresas, isso significa:- Menores taxas;- Menor dependência de adquirentes;- Melhor gestão de fluxo de caixa;- Liquidação imediata de recebíveis;- Redução de riscos operacionais.Antítese: O PIX Como Desafio aos Modelos Globais de Intermediação FinanceiraA resistência observada em determinados segmentos internacionais não decorre necessariamente de oposição ao avanço tecnológico.O ponto central está na redistribuição de poder econômico.Durante décadas, os sistemas globais de pagamentos foram estruturados em torno de grandes redes privadas internacionais responsáveis pela intermediação de transações eletrônicas.Quando um sistema nacional consegue realizar pagamentos instantâneos a custos extremamente reduzidos, parte desse modelo de captura de receitas passa a ser questionada.O incômodo não está no PIX enquanto tecnologia.Está no precedente institucional.Se outros países reproduzirem modelos semelhantes, a dependência de determinadas infraestruturas privadas globais poderá diminuir significativamente.Sob a ótica geopolítica, a disputa deixa de ser comercial e passa a envolver influência econômica, dados financeiros, capacidade regulatória e soberania digital.Riscos, Exceções e Limites RegulatóriosApesar dos benefícios, o PIX não está imune a riscos.Riscos jurídicos- Fraudes eletrônicas;- Engenharia social;- Lavagem de dinheiro;- Crimes cibernéticos;- Conflitos envolvendo responsabilidade civil.Riscos organizacionais- Dependência excessiva de infraestrutura digital;- Interrupções sistêmicas;- Vulnerabilidades tecnológicas;- Exposição reputacional.Limites regulatóriosO sistema exige permanente equilíbrio entre:- Inovação;- Segurança;- Proteção de dados;- Livre concorrência;- Estabilidade financeira.A ausência desse equilíbrio pode gerar concentração de riscos sistêmicos ou redução da confiança dos usuários.Análise Jurisprudencial e Institucional AplicadaA jurisprudência do Supremo Tribunal Federal e do Superior Tribunal de Justiça tem consolidado entendimento favorável à proteção da concorrência, à defesa do consumidor e à responsabilidade dos agentes financeiros em contextos digitais.Nos litígios relacionados a fraudes bancárias eletrônicas, o STJ frequentemente aplica a teoria do risco do empreendimento, impondo às instituições financeiras deveres reforçados de segurança.Para empresas, isso significa que a adoção de soluções digitais deve ser acompanhada de estruturas robustas de governança, monitoramento e compliance tecnológico.A lógica institucional é clara:quanto maior a digitalização dos fluxos financeiros, maior o dever organizacional de prevenção de riscos.O PIX amplia eficiência, mas também amplia a responsabilidade corporativa.Análise Comparada InternacionalO fenômeno brasileiro não é isolado.Diversos países vêm desenvolvendo infraestruturas semelhantes:- Índia com o UPI;- Reino Unido com o Faster Payments;- União Europeia com iniciativas de pagamentos instantâneos;- China com ecossistemas digitais altamente integrados.A experiência indiana é particularmente relevante.O UPI transformou-se em uma das maiores plataformas de pagamentos instantâneos do mundo e demonstrou que sistemas nacionais podem alcançar escala global sem depender integralmente de redes privadas tradicionais.O movimento revela uma tendência estrutural:os países buscam reduzir vulnerabilidades estratégicas associadas à dependência de infraestruturas financeiras externas.Estudos de Caso e Aplicação Prática em NegóciosCaso 1: VarejoUma rede varejista que substitui parte das vendas realizadas por cartão por pagamentos via PIX reduz custos transacionais e acelera a disponibilidade de caixa.Consequências:- Maior liquidez;- Menor necessidade de capital de giro;- Aumento da margem operacional.Caso 2: Pequenas EmpresasMicroempresas passam a receber pagamentos instantaneamente, reduzindo dependência de antecipação de recebíveis.Consequências:- Menor custo financeiro;- Melhor planejamento de caixa;- Redução do endividamento operacional.Caso 3: Administração PúblicaÓrgãos públicos podem utilizar sistemas instantâneos para arrecadação e pagamentos, reduzindo burocracia e aumentando eficiência administrativa.Consequências:- Menor custo operacional;- Maior rastreabilidade;- Melhor governança financeira.Solução Jurídico-Estratégica e Passo a Passo OperacionalEtapa 1: Mapear dependências financeirasIdentificar custos associados a meios tradicionais de pagamento.Etapa 2: Avaliar riscos regulatóriosRealizar análise de compliance digital e proteção de dados.Etapa 3: Implementar governança tecnológicaCriar protocolos de prevenção a fraudes e resposta a incidentes.Etapa 4: Diversificar infraestrutura financeiraEvitar dependência exclusiva de um único canal de pagamento.Etapa 5: Monitorar mudanças regulatóriasAcompanhar continuamente normas do Banco Central e tendências internacionais.Etapa 6: Integrar estratégia financeira e estratégia digitalTransformar meios de pagamento em instrumento de vantagem competitiva.Síntese DialéticaA tese afirma que o PIX promove eficiência, concorrência e inclusão financeira.A antítese sustenta que sua expansão altera relações de poder econômico e desafia estruturas globais consolidadas de intermediação financeira.Ambas as posições possuem fundamento.A verdadeira questão não é escolher entre inovação nacional ou integração global.O desafio consiste em construir modelos capazes de combinar eficiência econômica, segurança regulatória e autonomia institucional.Nesse contexto, emerge uma observação particularmente relevante formulada por Northon Salomão de Oliveira:“Quem controla a infraestrutura financeira não controla apenas pagamentos; controla a velocidade da economia, a circulação da confiança e a arquitetura invisível do poder institucional.”A disputa em torno do PIX revela precisamente essa realidade.Não se trata apenas de tecnologia.Trata-se de governança.ConclusãoO PIX incomoda determinados interesses internacionais porque representa mais do que um sistema de pagamentos instantâneos.Ele demonstra que infraestruturas financeiras estratégicas podem ser desenvolvidas sob coordenação regulatória nacional, com elevada eficiência operacional e ampla adesão social.A discussão ultrapassa o campo bancário e alcança temas centrais da administração contemporânea: governança, soberania digital, concorrência, gestão de riscos e estratégia institucional.Para gestores, empresas e formuladores de políticas públicas, a principal lição é objetiva: a competição econômica do século XXI ocorrerá cada vez menos apenas entre produtos e cada vez mais entre infraestruturas.Quem compreender essa transformação estará mais preparado para decidir, regular e competir no futuro da economia digital.

PIX e governança Financeira: Por que o PIX incomoda os Estados Unidos e o que está em disputa na infraestrutura financeira do futuro

No contexto atual, onde o estresse financeiro é uma das maiores causas de absenteísmo e queda de produtividade nas empresas, entender a lógica do dinheiro torna-se vital



A educação financeira é muito mais do que saber somar ou subtrair; é uma questão de merecimento e disciplina emocional. No contexto atual, onde o estresse financeiro é uma das maiores causas de absenteísmo e queda de produtividade nas empresas, entender a lógica do dinheiro torna-se vital. Uma máxima deve nortear todo consumidor consciente: quando não se tem dinheiro para comprar alguma coisa à vista, é porque não se merece ter aquilo que está comprando. Essa frase, embora dura, é o alicerce para evitar o endividamento que destrói sonhos e carreiras.



Dentro do ambiente corporativo, a saúde das finanças pessoais reflete diretamente na competência profissional. Afinal, quem vai ser o gestor louco que vai colocar as finanças da sua empresa nas mãos de um profissional que não sabe planejar e controlar suas próprias finanças? A empresa é um organismo vivo que depende da saúde mental de seus colaboradores, e um funcionário que vive assombrado por boletos vencidos não consegue focar no crescimento do negócio. O autocontrole em casa é o cartão de visitas para a eficiência no trabalho.



Muitos acreditam que a gestão financeira é exclusividade de quem ganha muito, mas a realidade é pedagógica. Fazer planejamento e controle financeiro quando se ganha dois ou três mil reais ou mais, não é difícil; o contrário, sim, é mais difícil, mas não é impossível. Entretanto, para equilibrar contas apertadas, é preciso ter consciência e inteligência para fazer escolhas. O segredo não está na mágica, mas na capacidade de priorizar o que é essencial e cortar o que é supérfluo antes que o balanço fique no vermelho.



Não existem atalhos para a prosperidade. É necessário gerar riqueza através do esforço contínuo, pois se tem um jeito de ganhar dinheiro de forma honesta sem trabalhar, ainda não inventaram. No cenário atual, é preciso ter cuidado redobrado com as promessas de ganhos fáceis: até as "Bets" e os joguinhos de celular da vida são "engana tonto". O trabalho honesto é a única fonte sustentável de renda, e qualquer promessa de multiplicação de dinheiro sem esforço deve ser encarada com total ceticismo.



A organização da vida pessoal passa por decisões estruturais, especialmente no início da vida a dois. Não adianta casar-se e ir morar num puxadinho na casa da sogra; quem casa, quer casa. Ter o próprio espaço é fundamental para a maturidade financeira e emocional do casal. Nesse ponto, surge o dilema da moradia. É preciso entender que o aluguel é bom para quem recebe, pois para quem paga é um dinheiro sem volta. O foco deve ser a construção de patrimônio, saindo da dependência de terceiros o quanto antes.



Essa clareza deve se estender ao planejamento familiar. O ideal é ter filhos somente depois do controle financeiro; senão, são apenas mais vidas para passar "perrengue" e necessidade. Recentemente, muitos casais tentam substituir a experiência da paternidade por animais de estimação, mas é preciso cautela na escala de valores. Bicho é bicho, gente é gente. O valor da vida humana precisa estar acima de todas as coisas e, entre investir em um bicho ou em um ser humano, dê preferência ao ser humano. A prioridade financeira deve sempre refletir a valorização da nossa própria espécie.



No dia a dia, o controle está nos detalhes, como nas contas de consumo básico. Se a conta de água está cara, o foco deve ser no consumo real: quantos m³ de água a sua casa consome em média? A redução desse número está nas suas mãos; não adianta olhar apenas para o valor final cobrado pela empresa que fornece água, sem entender o seu padrão de gasto. O equilíbrio entre qualidade e custo é o ponto de virada para quem deseja prosperar, evitando o consumo por impulso que não condiz com a realidade financeira.



Não faz sentido ostentar um estilo de vida que você ainda não conquistou. Não adianta ir no shopping comer um lanche de R$ 100,00 e voltar para a casa alugada ou para a casa da sogra de ônibus ou de moto. Esse tipo de comportamento é a prova da falta de consciência financeira. Lembre-se sempre: se não pode pagar à vista, não merece o produto. A prioridade deve ser poupar para, então, realizar investimentos. Para isso, é fundamental fazer uma Análise de Perfil de Investidor (API) e buscar opções de baixo risco, como CDB e Previdência Privada, garantindo que o seu dinheiro trabalhe para você, e não o contrário.



*Este artigo foi baseado em um palestra realizada para colaboradores de uma empresa com um nível elevado de absenteísmo devido aos problemas financeiros desses colaboradores.

Educação financeira básica: abordagem para um planejamento financeiro e controle de finanças na vida pessoal e na empresa

A recuperação do crédito acumulado de ICMS em São Paulo é mais do que uma oportunidade; é uma necessidade estratégica



<h2 class="wp-block-heading">O Desafio do saldo credor</h2>



Empresas em todo o Brasil, especialmente aquelas com benefícios fiscais, operações de exportação ou alíquotas diferenciadas, frequentemente se deparam com um desafio financeiro silencioso, mas corrosivo: o acúmulo de saldo credor de ICMS.



Este saldo, que representa um imposto pago nas aquisições e não compensado nas vendas, transforma-se em capital de giro empresarial que fica imobilizado nos cofres do Estado.



Na empresa, é contabilizado como imposto&nbsp;a recuperar, no ativo circulante, gerando um lucro fictício e, paradoxalmente, mais impostos a pagar, enquanto fica meses ou anos parado sem ser transformado em caixa, ao mesmo tempo que não tem correção monetária.



No entanto, para as empresas paulistas, existe uma via administrativa rápida e segura para transformar esse custo em recursos financeiros líquidos, uma oportunidade que se torna ainda mais crítica com a iminente reforma tributária, que irá extinguir o ICMS e, com ele, os créditos acumulados não recuperados.



Demonstraremos a seguir, como é possível, no estado de São Paulo, converter o crédito acumulado de ICMS em dinheiro no caixa, detalhando as modalidades de apropriação, os requisitos técnicos e a importância de uma assessoria especializada para navegar neste processo com sucesso antes que a janela de oportunidade se feche com a entrada em vigor da reforma tributária.



<h2 class="wp-block-heading">Um empréstimo compulsório ao Fisco</h2>



O saldo credor de ICMS nasce, em grande parte, de situações em que a legislação tributária concede isenção, redução de base de cálculo, diferimento ou alíquotas menores nas operações de saída, enquanto as entradas (compras de insumos, mercadorias) são tributadas pela alíquota integral.



O resultado é um "descasamento" na conta corrente do imposto, onde os créditos superam consistentemente os débitos, gerando um acúmulo que, na prática, funciona como um empréstimo compulsório da empresa para o Estado, sem correção monetária.



<h2 class="wp-block-heading">Custo financeiro</h2>



O primeiro impacto é o custo financeiro do dinheiro parado. O valor do crédito acumulado representa um recurso que foi desembolsado e que, parado, perde valor ao longo do tempo pela inflação, sem qualquer tipo de remuneração. Em tempos de Selic a 15%, ao longo de 4 anos, por exemplo corrompeu-se 60% do valor de face.



<h2 class="wp-block-heading">Lucro Fictício</h2>



Contabilmente, o saldo credor é registrado no ativo, inflando o resultado da empresa e gerando um lucro que não se realizou financeiramente.



Sobre este lucro fictício, a empresa optante pelo Lucro Real, é obrigada a pagar IRPJ - Imposto de Renda e CSLL - Contribuição Social sobre o Lucro Líquido, utilizando recursos do caixa para pagar tributos sobre um dinheiro que não possui.



Diferentemente da maioria dos outros estados, onde a recuperação de créditos de ICMS frequentemente exige longas e incertas batalhas judiciais, São Paulo oferece um caminho totalmente administrativo através do sistema e-CredAc. Este processo, quando conduzido corretamente, é notavelmente mais rápido e seguro, eliminando os riscos e a morosidade de uma ação judicial.



Muitos gestores, no entanto, são paralisados por crenças limitantes, como o medo de uma fiscalização ou a descrença na eficácia da via administrativa. É crucial desmistificar esses receios.&nbsp;



A fiscalização é uma etapa natural do processo, na qual a empresa, na posição de credora do Fisco, apenas comprova a legitimidade de um direito que a própria legislação lhe confere. A fiscalização estadual, neste contexto, é focada e limitada ao escopo do pedido de crédito, não se assemelhando às fiscalizações amplas e retroativas da esfera federal que engloba vários impostos.



<h2 class="wp-block-heading">As modalidades de apropriação - simplificada e custeio &nbsp;</h2>



A legislação paulista prevê duas modalidades para a apropriação do crédito acumulado, cada uma com suas particularidades:



<h3 class="wp-block-heading">Modalidade simplificada - (portaria CAT 207/09)</h3>



Como o nome sugere, esta é uma via de apuração mais simples, ideal para empresas com volumes menores de crédito. No entanto, ela possui limitações importantes:



Limite de valor: Permite a apropriação de, no máximo, 10.000 UFESPs por mês;Índices limitadores: Utiliza o PMC - Percentual Médio de Crédito e o IVA - Índice de Valor Agregado, que, por serem baseados em médias setoriais, raramente refletem a realidade operacional da empresa, impedindo a recuperação da totalidade do crédito apurado na GIA - Guia de Informação e Apuração do ICMS.



Esta é a modalidade completa e oficial, que permite à empresa atingir a totalidade dos seus créditos, sem os limites da via simplificada. O sistema de custeio, regulamentado pela portaria CAT 83/09, é um método detalhado que exige a identificação do custo de cada produto ou serviço e o ICMS correspondente em todas as etapas do ciclo de vida da mercadoria.



A implementação da modalidade de custeio é um projeto complexo que demanda um profundo conhecimento dos processos internos da empresa. É preciso que a empresa tenha seus processos produtivos bem estruturados para que consiga, através do sistema de custeio, comprovar e recuperar a totalidade de seus créditos lançados em GIA.



<h3 class="wp-block-heading">A complexidade da modalidade de custeio</h3>



O sucesso na implementação da modalidade de custeio depende de uma perfeita sincronia entre diversas áreas da empresa e do suporte de uma assessoria especializada. A formação do crédito e a geração dos arquivos digitais exigidos pela Sefaz envolvem um conhecimento multidisciplinar:



TI - Tecnologia da Informação: Para desenvolver ou adaptar sistemas capazes de extrair e formatar os dados de produção, estoque e fiscais no layout exigido pela portaria CAT 83/09.Análise fiscal e contábil: Para mapear o processo produtivo, identificar corretamente os custos e o ICMS em cada etapa, e garantir a consistência entre as informações contábeis e fiscais;Conhecimento jurídico: Para a correta instrução do processo administrativo, elaborando as petições que demonstram o enquadramento legal do crédito e defendendo os interesses da empresa perante a autoridade fiscal.



Uma vez que o pedido é analisado e homologado (deferido) pela Fazenda Estadual, o saldo credor é oficialmente transformado em crédito acumulado e lançado na conta corrente do sistema e-CredAc. A partir deste momento, o crédito passa a equivaler a dinheiro, com diversas possibilidades de utilização que impactam positivamente o fluxo de caixa:



1. Pagamento de fornecedores: O crédito pode ser transferido para fornecedores paulistas para quitação de compras de matérias-primas, produtos ou serviços;



2. Pagamento de ICMS importação: Utilização para liquidar o ICMS devido no desembaraço aduaneiro de mercadorias importadas pelo estado de São Paulo;



3. Transferência para terceiros: O crédito pode ser vendido para outras empresas paulistas, gerando um recurso financeiro imediato no caixa da empresa cedente;



4. Aquisição de ativos: Compra de bens destinados ao ativo imobilizado, como máquinas e caminhões, utilizando o crédito acumulado.



<h2 class="wp-block-heading">Síntese conclusiva:</h2>



A recuperação do crédito acumulado de ICMS em São Paulo é mais do que uma oportunidade; é uma necessidade estratégica.



O processo administrativo, embora detalhado, oferece um caminho seguro e eficiente para transformar um ativo fiscal ilíquido em recursos financeiros valiosos, desde que obedeça às normas estabelecidas pelo regulamento do ICMS.



Com a reforma tributária no horizonte, a urgência para iniciar este processo é máxima. As empresas que não agirem agora correm o risco real de verem seus créditos, construídos ao longo de anos, simplesmente extintos.



A chave para o sucesso reside em uma condução correta do processo, contando com uma assessoria especializada capaz de integrar as áreas de TI, contábil, fiscal e jurídica para assegurar o correto enquadramento e demonstração à Fazenda das hipóteses e operações geradoras de crédito acumulado previstas no regulamento do ICMS. A hora de transformar o custo do ICMS em caixa é agora, antes da entrada em vigor da reforma tributária e da extinção do ICMS.&nbsp;

O que é um Gateway de Pagamento

Rose

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