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A Regra Número Um.
Um grande amigo meu &#8211; também leitor da Coleção Pai Rico &#8211; me contou entusiasmado na semana passada: Marcelo, você não vai acreditar, expliquei a diferença entre ativo e passivo para dois colegas de trabalho: um vendeu um dos carros no dia seguinte e outro ia repensar com a noiva a compra do apartamento. Sim, o sujeito tinha dois carros e vendeu um deles no dia seguinte e naquele momento eu decidi: meu próximo texto será sobre a regra número um do Pai Rico: a diferença entre um ativo e um passivo.Robert Kiyosaki, autor do livro Pai Rico, Pai Pobre, afirma que se você deseja ser rico, tem que conhecer a diferença entre um ativo e um passivo e comprar ativos. É a regra número um e é também extremamente simples: ativo é algo que põe dinheiro no seu bolso e passivo é algo que tira dinheiro do seu bolso.
O que define um ativo e um passivo não são as palavras, são os números. Uma casa é um ativo ou um passivo? Uma casa põe ou tira dinheiro do seu bolso? Se a casa coloca dinheiro no seu bolso através de, por exemplo, renda de aluguéis, é um ativo. Porém, se a casa tira dinheiro do seu bolso com despesas de manutenção, impostos, etc, a casa é um passivo.
Uma outra questão interessante: o ouro é um ativo ou um passivo? Pai Rico dá a sua opinião no livro Independência Financeira: o ouro só é um ativo se você o comprar por menos do que o vender. Se você comprou por $100 e vendeu por $200, o ouro colocou dinheiro no seu bolso nesta operação, é um ativo. Mas se você comprou por $200 e vendeu por $100, então o ouro foi um passivo.
Infelizmente, segundo o Pai Rico, as pessoas não sabem distinguir um ativo de um passivo. Os ricos adquirem ativos, enquanto que os pobres e a classe média compram passivos pensando que são ativos.
Os nossos colegas do primeiro parágrafo decidiram ou vender o segundo carro ou repensar a compra do apartamento porque perceberam que estavam adquirindo passivos e não ativos. O carro, por exemplo, tira dinheiro do seu bolso de várias formas: IPVA, gasolina, desvalorização, seguro, estacionamento, etc. Enquanto que o mesmo dinheiro aplicado em um ativo, estaria colocando dinheiro no seu bolso. Isto não significa que você não deva comprar um carro ou um apartamento para morar, significa que se o fizer deve estar consciente de que está comprando um passivo.
É simples, comece. Vou relatar uma experiência pessoal: comprei ano passado um daqueles computadores de mão (estilo Palm), raramente eu usava, gastava dinheiro com as pilhas e o aparelho ainda perdia significativo valor diante do surgimento de outros computadores mais modernos no mercado. Depois de entender a diferença entre ativo e passivo, percebi que meu computador de bolso era um passivo para mim. Vendi e hoje fico feliz em ver o dinheiro recebido gerando rendimentos no banco. Comece! Transforme, por menor que ele seja, um passivo em um ativo e, com certeza, você verá o resultado da regra número um.
Fonte: www.amigorico.org.

A Regra Número Um - diferença entre um ativo e um passivo para Robert Kiyosaki

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Pare de andar com pobre
As estratégias do polêmico guru das finanças Robert Kiyosaki para você trabalhar menos e ganhar mais
Por Dalen Jacomino

Você quer ficar rico? Então, esqueça seu salário, os bônus e os benefícios da empresa onde trabalha. Segundo o guru das finanças e autor do best-seller Pai Rico, Pai Pobre, Robert Kiyosaki, de 57 anos, a melhor estratégia para você virar um milionário é ter duas carreiras: uma para você e outra para o seu dinheiro. "Ensinar as pessoas a passar suas vidas trabalhando por renda é como ensinar alguém a ser um escravo bem pago pelo resto da vida", 
diz o pai rico no livro Aposentado Jovem e Rico, de Robert Kiyosaki. Segundo o especialista americano, a melhor renda é a passiva (por exemplo, a proveniente do aluguel de imóveis) e não a renda ganha (proveniente de salários, bônus etc.). A razão? A passiva é a renda "pela qual se trabalha menos, é freqüentemente menos taxada e lhe dá bons retornos em um longo período de tempo", explica o guru. Essa é também a estratégia que ele diz usar em seus próprios investimentos. E parece que tem dado certo -- pelo menos para ele. Kiyosaki embolsa 60 000 dólares por mês só de investimentos em imóveis. Isso sem contar outros tipos de aplicação e o dinheiro proveniente da venda de seus livros. Este mês chega ao Brasil sua décima obra: Quem Mexeu no Meu Dinheiro? (Editora Campus). De seu escritório no Arizona, Estados Unidos, Robert Kiyosaki falou com exclusividade a VOCÊ S/A. 

Quais são os erros mais comuns que as pessoas cometem ao administrar seu dinheiro? 

As pessoas cometem muitos erros quando o assunto é gestão das finanças. Mas o maior deles é ter apenas uma carreira. Se você realmente quer ser rico, precisa ter duas carreiras: uma para você e outra para o seu dinheiro. Por exemplo, as pessoas me conhecem como escritor. Minha profissão é ser escritor. Minha segunda carreira é a de investidor em mercado imobiliário. Então, tive de aprender não somente como escrever e falar bem, mas também como investir meu dinheiro usando majoritariamente esse tipo de ativo. Fiz cursos sobre o tema, me preparei para isso. 


Como as pessoas poderiam desenvolver essa segunda carreira? 
A maioria das escolas não tem conhecimento sobre gestão do dinheiro, então, como poderia ensinar sobre isso? As escolas ensinam apenas uma profissão, um trabalho específico. A pessoa é quem tem de ter a iniciativa de ir buscar mais informações. 




Qual é sua avaliação sobre as pessoas que dizem não ter tempo para administrar o dinheiro? 
É outro erro bastante comum. As pessoas vivem dando desculpas, do tipo "eu não tenho dinheiro" ou "eu não tenho tempo". Isso mostra fraqueza mental. Afinal, ninguém distribui dinheiro em praça pública. É preciso batalhar, ir atrás, aprender, perguntar. Hoje, eu não tenho de trabalhar mais. A razão é que quando era mais jovem usava meu tempo para investir. Agora meus investimentos estão trabalhando a meu favor. Hoje, embolso cerca de 60 000 dólares por mês com meus investimentos em imóveis. Se trabalho ou não, o dinheiro vem do mesmo jeito. 




O senhor costuma dizer que um dos caminhos para se tornar rico é tomar dinheiro emprestado e investi-lo em bons projetos. Mas como se faz isso num país com uma das maiores taxas de juro do mundo como o Brasil? 
Quando as taxas de juro estão altas fica ainda mais fácil comprar bons imóveis. Porque ninguém pode comprar. Afinal, o crédito não compensa. Se eu estivesse no Brasil atualmente, iria pesquisar os melhores investimentos. Voltaria aos Estados Unidos, levantaria o dinheiro necessário, em dólar, para investir em real no Brasil. É preciso ser flexível, agir de acordo com o cenário econômico. 




Mas o que deve fazer o investidor brasileiro, que não pode contar com os dólares, nem com a taxa de juro americana? 
Pode procurar dez amigos que tenham dinheiro e convencê-los a aplicar num bom investimento. A chave para isso é ser capaz de encontrar um bom investimento. E a chave para encontrar um bom investimento é saber quem vai alugar o seu imóvel. Falo em imóvel porque é a minha especialidade. 




Quais as melhores estratégias para fechar 2004 e começar 2005 com mais dinheiro no bolso? 
As pessoas têm de manter a mente aberta. Se você diz que não consegue fazer algo, realmente não conseguirá. Neste momento, há algo acontecendo no Brasil que poderá torná-lo rico, mas você vai ter de descobrir o que é. Eu não sei, porque não moro aí. Gosto quando o cenário parece ruim porque é justamente aí que as oportunidades ficam mais visíveis. Então, mantenha sempre a cabeça aberta. 



Mas para isso é preciso ter informação. Onde as pessoas devem acessá-la e como 
devem administrar tantos dados? 

Primeiro, faça perguntas. Segundo, converse com as pessoas que são ricas. Hoje, há um problema: pobre só anda com pobre. As pessoas têm de buscar amigos que sejam entusiasmados com o futuro. Se você começa a andar com pessoas que são pessimistas, nunca vai ter nada. 



O senhor poderia citar exemplos de perguntas que as pessoas devem fazer na hora de investir? 
Sempre pergunto aos meus amigos em que eles estão investindo. Quando o ouro estava em baixa, por exemplo, eu estava comprando minas. Meus amigos diziam que eu estava louco. E quando o petróleo estava em baixa, eu comprava petróleo. Resultado: hoje estou muito rico. Ou seja, você tem de fazer o que os outros não estão fazendo. 




Qual é a melhor estratégia para conseguir retorno maior que o oferecido pela média 
dos investimentos do mercado? 

As pessoas têm de buscar aquilo que é melhor para elas. Quem é pobre nunca vai enxergar isso. Tudo o que posso dizer é que atualmente nos Estados Unidos é muito difícil descobrir qual o melhor investimento, porque a economia está muito forte. Todo mundo tem dinheiro e está buscando novos negócios. Então, os preços estão altos. No Brasil, as coisas estão difíceis. E, toda vez que a situação está ruim, há algo de bom acontecendo paralelamente. Se eu estivesse mudando para o Brasil, estaria muito animado. É muito mais fácil tomar riscos quando as coisas parecem estar mal. 




No livro Quem Mexeu no Meu Dinheiro, o senhor diz que o segredo dos melhores investidores é a integração e não a diversificação. O que o senhor quer dizer com isso? 
A maioria dos ricos não diversifica. Quando falo de integrar e não diversificar quero dizer que é preciso focar. Eu sou muito focado em meus investimentos. Eu não posso dizer a você como investir em restaurantes, em cavalos de corrida ou em hotéis. Mas sei como investir em prédios comerciais. Mas a maioria das pessoas é preguiçosa. Quer que alguém lhe dê a resposta pronta. 




Os fundos de investimentos são uma boa opção? 

As pessoas que investem em fundos são as mais preguiçosas e es túpidas. Elas não se preocupam em se educar financeiramente. Querem que os outros lhes digam o que fazer. E quem geralmente vai dizer o que elas devem fazer é um vendedor. A maioria dos investidores acaba recebendo assessoria de vendedores ou de outras pessoas pobres. 




Como, então, escolher o melhor assessor financeiro? Você deve perguntar a ele em que investe e qual o valor do retorno. Verificar se é bem-sucedido. Quando converso com um assessor na área de imóveis, pergunto quantos imóveis tem. A maioria dos corretores de imóveis e operadores de mercado não pode viver de seus investimentos. Eles vivem das comissões. Portanto, precisam de você para fazer dinheiro. 

Então, por que você iria querer um conselho dessas pessoas? O que é o "jogo do dinheiro"? 
A maioria das pessoas nos Estados Unidos acha que vai parar de trabalhar aos 65 anos. Ou seja, precisa montar uma reserva suficiente para mantê-las longe do trabalho após essa idade. Esse é o jogo do dinheiro. Para mim, isso é estúpido. Eu queria terminá-lo quando tinha 25 anos. Mas acabei o jogo quando tinha 47. A maioria das pessoas nunca vai ganhar esse jogo. 
Então, por que o senhor continua trabalhando hoje? 

Porque é divertido. E eu quero ajudar as pessoas. Quero passar aos outros as lições que meu pai rico me ensinou. Eu ainda tenho meus investimentos, como minas de ouro, companhias de petróleo. E é divertido porque hoje consigo jogar bem melhor do que quando comecei. 



Qual foi seu último investimento? 

Foi numa empresa de petróleo da Louisiana. 




E qual foi o valor do investimento? 

Um milhão de dólares. 




Como o senhor descobre que um investimento é realmente um bom negócio? 

Comecei cedo. Estou fazendo isso há um bom tempo. Então, minha intuição foi ficando cada vez melhor, mais apurada. 




E para as pessoas que têm pouco conhecimento e nenhuma experiência? 

Elas têm de começar. Têm de cometer alguns erros. Comece pequeno. Encontre bons assessores. Desenvolva bons amigos. Continue aprendendo. E nunca desista. Eu estava em Nova York com o megaempresário Donald Trump e ele diz o mesmo. Quem busca respostas prontas e investimentos garantidos nunca vai encontrar nada. As pessoas querem receber de mão beijada aquilo que devem fazer e não querem estudar. Então, não posso ajudá-las. 




O que o senhor responde aos críticos que dizem que sua abordagem sobre dinheiro é superficial e que apenas vende a ilusão de que é fácil ficar rico? 

É fácil ficar rico se você sabe como fazê-lo. É como andar de bicicleta. No começo, é realmente difícil. Mas uma vez que você aprende, fica fácil. É o mesmo que pilotar um avião. É fácil, uma vez que você aprendeu. 


QUEM MEXEU NO SEU DINHEIRO? 

As razões por que tanta gente perde dinheiro, segundo Robert Kiyosaki 

1. Falta de atenção à tendência de mercado 

2. Dinheiro parado 

3. Investimento em planos que não dão mobilidade 

4. Maus conselheiros que não orientam bem seus clientes sobre a hora de sair (e entrar) 
no mercado 

5. Desconhecimento de alternativas 

6. Continuar aplicando na mesma classe de ativos, esperando a inversão da tendência 

Fonte: Revista Você SA Edição 78 - Dezembro 2004

Entrevista com guru das finanças Robert Kiyosaki

Milionário em 10 anosAcredite: seu primeiro milhão de reais pode ser alcançado em dez anos de investimento. Saiba como 
Por Anne Dias
Geraldo Goulart



O casal Flávia, de 28 anos, e César Gaspar, de 35, com a filha, Camila, em Belo Horizonte: 30% da renda familiar vai para a renda fixa e outros 20% para cobrir os gastos com lazer

Juntar 1 milhão de reais parece um sonho impossível? Acredite: se você começar agora pode, sim, ver seus investimentos chegarem a um patamar milionário. A estabilidade econômica, alcançada com o Plano Real, criou condições favoráveis para se fazer um planejamento financeiro de longo prazo e atingir essa meta. Claro, você vai precisar ter o orçamento doméstico sob controle, garantindo uma sobra de dinheiro para investir todo mês. Também vai ter de ficar atento às oportunidades de investimento que surgem no caminho rumo ao primeiro milhão. "A maior parte das pessoas não consegue se organizar e se disciplinar. O problema principal é esse, e não a falta de dinheiro", diz o médico Flávio Hojaij, cirurgião de cabeça e pescoço, de São Paulo. Flávio tem 40 anos, três filhos com idades entre 5 meses e 7 anos, trabalha até 15 horas por dia e está se preparando para chegar lá. Flávio pretende se aposentar quando juntar seu primeiro milhão. Ele tem pressa porque seu plano não é o de ficar em casa sem fazer nada. Ele quer parar de trabalhar para se dedicar a travessias oceânicas a nado. Flávio treina 5 000 metros por dia, de três a quatro vezes por semana, em um clube de São Paulo. Como é profissional liberal, dificilmente sabe quanto vai entrar em sua conta corrente no final de mês. Mesmo assim, tenta reservar pelo menos 1 000 reais do orçamento para a poupança. Se continuar neste ritmo, desconsiderando todo o seu patrimônio atual, em dez anos Flávio terá juntado 1 milhão de reais (veja infográfico na página 23). 
Flávio é um exemplo de investidor organizado. Durante muito tempo, anotou todos os gastos e receitas em um caderno. De uns tempos para cá, de tanta prática, passou a calcular tudo de cabeça. Discute com seu contador em que pode economizar ou o que fazer para aumentar sua receita. Tomou por hábito comparar suas finanças com o mesmo período do ano anterior. Assim, consegue fazer um controle de gastos mais ou menos parecido ao longo do ano. Quando vai às compras, sempre se pergunta: "Eu realmente preciso disso para viver?". Como geralmente a resposta é negativa, os gastos extras são mínimos. Resultado de tanta disciplina: dois apartamentos, um consultório, dois carros e dinheiro aplicado no banco suficiente para custear seis meses sem trabalhar, mantendo seu atual padrão de vida. 

O que Flávio vem fazendo não é nada do outro mundo. Ele tem se esforçado para ter organização e disciplina. Foi dessa forma também que o consultor financeiro Gustavo Cerbasi, de São Paulo, autor de Casais Inteligentes Enriquecem Juntos (Editora Gente), um dos livros de finanças mais vendidos do país, acumulou 1 milhão de reais em patrimônio. Ele tem a receita para você também ficar milionário (veja entrevista na página 26). Segundo Gustavo, uma pessoa precisa aplicar apenas 85 reais todos os meses em um fundo que dê 1% ao mês, durante 40 anos, para ficar milionário. Se puder depositar um pouco mais, algo como 150 reais por mês, com rentabilidade de 1% ao mês, ficará rico antes, em 35 anos. Quem está com pressa e se impõe o prazo de dez anos deve aplicar mais, 1 000 ou 2 500 reais por mês (veja o quadro O Mapa do Milhão). 

E nem só com produtos financeiros se faz fortuna. Gustavo explica que é preciso ficar de olho no que vai aparecendo no meio do caminho. Comprar um apartamento que está bem abaixo do preço de mercado para vendê-lo em seguida mais caro, por exemplo. "O melhor é não pensar em apenas uma maneira de ganhar dinheiro, mas aproveitar todas as oportunidades que forem surgindo", explica o consultor. "Você precisa encontrar formas de multiplicar o capital ao longo dos anos para agilizar a chegada do milhão." 

Pode acreditar, não há magia nem ingenuidade nas observações feitas ao longo desta reportagem. Ninguém aqui está dizendo que é fácil ficar rico. A dificuldade reside nos nossos vícios culturais em relação ao dinheiro. De um modo geral, os brasileiros que conseguem ter alguma reserva financeira preferem viver o presente a planejar o futuro. O planejamento financeiro não é uma prioridade para a maioria das famílias de executivos e profissionais liberais. O dinheiro que entra de um lado sai do outro. Mais um vício: não estamos acostumados a falar sobre dinheiro. O assunto só vem à tona quando se torna um problema -- e aí começam as brigas em família. 

Por essas e outras, Gustavo recomenda que você comece adotando o seguinte raciocínio: independentemente do valor do seu salário, esforce-se para poupar entre 10% e 20% da sua remuneração mensal. Viva com os 80% a 90% restantes. Assim, fica mais fácil fazer o dinheiro render. Também é preciso comunicar à família que os gastos vão ter de mudar daqui por diante, em função da meta milionária. Todos têm de saber o que está acontecendo e qual é o objetivo de tanta economia. No caso dos casais, há uma regra básica para que um casamento seja bem-sucedido, pelo menos do ponto de vista financeiro. Um dos dois tem de ser o poupador. O outro, caso seja mais relaxado com o bolso, tem de confiar no disciplinado. Esse é o equilíbrio perfeito para que os dois juntos cheguem à meta de 1 milhão de reais. 

O casal Flávia, de 28 anos, e César Magalhães Gaspar, de 35, de Belo Horizonte, em Minas Gerais, fez um acordo. César, que é gerente da Core Synesis, empresa que desenvolve sistemas de gestão, controla os gastos com a ajuda de um software específico para isso. Principalmente agora, que a filha do casal, Camila, acabou de nascer. César conseguiu elaborar um plano que vem dando certo. Todo mês ele separa 30% da renda do casal, que gira entre 6 000 e 8 000 reais, para investir em renda fixa. Cerca de 20% do orçamento vai para viagens, restaurantes, cinema, enfim, para diversão. "Quero ter 1 milhão de reais, mas não a qualquer custo", diz ele. "Quando conseguir, viajarei pelo mundo me hospedando apenas em hotel cinco estrelas." 

O papel do controlado e do relaxado no casamento vai depender do perfil de cada um. Se você estiver em dúvida, aí vai um conselho de Gustavo Cerbasi: deixe a mulher controlar o investimento, porque ela é mais conservadora. "A diferença entre um casal pobre e um casal milionário é que o segundo tem o olho atento da mulher nas finanças", afirma. Agora, na hora de gastar, inve rta o raciocínio. "A mulher perde o controle das finanças porque gasta muito em itens de pequeno valor", afirma Gustavo. Nos investimentos, o homem costuma ser mais agressivo, investe por impulso e é mais propenso a usar dicas sem embasamento. Já a mulher pensa duas vezes antes de tomar uma decisão que pode mexer com o futuro da família. 

Outro método eficaz para montar uma polpuda reserva financeira é a previdência privada. "A previdência tem uma boa relação risco-retorno, principalmente em aplicações cujo resgate demore mais de dez anos, porque aí o imposto é bem menor", diz Emanuel Pereira da Silva, sócio da gestora de recursos GAP, do Rio de Janeiro. Quem se sentir desconfortável em deixar todo o dinheiro em uma só conta de previdência pode espalhar o investimento entre vários gestores. O risco é reduzir seu poder de fogo ao negociar taxas menores, por exemplo. 

Seja qual for sua estratégia, você deve saber que nunca mais vai poder encarar o assunto dinheiro da mesma maneira se quiser ser o mais novo milionário da praça. É preciso dedicação, tempo e uma estratégia bem definida. Até sua relação com a informação terá de mudar. "É preciso acompanhar o noticiário sobre juros, economia e desempenho das empresas", diz Márcio Iavelberg, sócio da consultoria financeira Blue Numbers, de São Paulo. Com isso, o investidor poderá mudar seu plano de ação quando e para onde achar melhor, sem ficar dependendo da opinião do gerente do banco. Comece agora! 

O MAPA DO MILHÃO 
O consultor financeiro Gustavo Cerbasi sugere três maneiras de acumular 1 milhão de reais em 10 ou em 35,4 anos de trabalho, dependendo do montante de dinheiro que você vai investir. Confira: 

1a Estratégia 
Para quem: Suporta risco 
Investimento mensal (em R$): 1 000 
Onde aplicar: Carteira de ações formada por papéis da Petrobras, companhia Vale do Rio Doce e bancos (como Bradesco, Itaú e Unibanco) 
Rentabilidade prevista: 2,86% ao mês (já descontados impostos, taxas e inflação) 
3 anos 
Saldo: 61.589
5 anos
Saldo: 155.160
7 anos
Saldo: 339.466
10 anos
Saldo: 1.000.000,00 


2a Estratégia 
Para quem: Pode guardar muito, sem arriscar tanto 
Investimento mensal (em R$): 2 500 
Onde aplicar: 80% em fundo de renda fixa e 20% em fundo de ação Ibovespa ativo (aplicação que busca rentabilidade acima da variação dos papéis mais negociados na Bolsa de Valores de São Paulo). Ou 100% em fundo balanceado arrojado, composto por até 25% de ações e o restante de renda fixa 
Rentabilidade prevista: 1,75% ao mês (já descontados impostos, taxas e inflação) 
3 anos 
Saldo: 123.832
5 anos
Saldo: 261.374
7 anos
Saldo: 469.775
10 anos
Saldo: 1.000.000,00


3a Estratégia 
Para quem: Tem pouca sobra mensal 
Investimento mensal (em R$): 150 
Onde aplicar: Fundo de renda fixa (60%) e fundo de ações (40%). Ou 100% em fundo balanceado arrojado 
Rentabilidade prevista: 1% ao mês (já descontados impostos, taxas e inflação) 
3 anos 
Saldo: 6.459
5 anos
Saldo: 12.245
10 anos
Saldo: 34.472
20 anos
Saldo: 148.064
35 anos
Saldo: 1.000.000,00


PARA AUMENTAR OS GANHOS 
Veja agora algumas sugestões para fazer seu dinheiro render mais na bolsa: 
* Fazer investimentos extra na carteira de ações após crises e fortes quedas no Índice Bovespa 
* Cultuar a frieza em relação ao desempenho das ações, não pensando em vendê-las durante crises políticas e econômicas 
* A cada três ou quatro meses, substituir uma das ações da carteira por outra de recomendação mais forte, ou seja, que tenha tendência de alta 
* Nas compras de ações, seguir sempre as recomendações de grandes corretoras 
* Estudar muito sobre investimentos e acompanhar o noticiário sobre as empresas cujas ações fazem parte do seu investimento 

Fonte: Revista SA - edição 90

Milionário em 10 anos

Sem surpresas no final do mês: planeje os gastos invisíveis!

Mensalidade escolar, plano de saúde, supermercado, contas de água, luz e telefone, despesas na farmácia, o salário da empregada, a mesada das crianças... pronto, a planilha de orçamento doméstico já está completa, certo? Errado. É muito comum, ao final do mês, os gastos serem maiores do que o previsto, e isso acontece porque, simplesmente, nos esquecemos de certas despesas na hora de preencher a planilha: os gastos invisíveis. 

A cervejinha no final do dia, o maço de cigarros, o chocolate depois do almoço... são pequenas despesas que fazem grandes estragos ao bolso no final do mês, se não forem computadas junto com o planejamento da família. 

De grão em grão... 
Não basta calcular os gastos com as grandes despesas para traçar o plano financeiro da família. Os pequenos gastos podem influenciar demais nas contas finais. 

Na ponta do lápis, some a despesa diária daquele cafezinho ou do chocolate após o almoço. Suponhamos que você faça um revezamento entre um e outro - para que a hora da refeição não caia na rotina - e que eles custem, em média, R$ 1,50 cada. Ao final do mês, a despesa será de R$ 45,00 e, no ano, o gasto não previsto pode chegar a R$ 540,00. 

Dá para imaginar quanto você gasta por mês, e por ano, com despesas que poderiam ser cortadas? 

De olho no futuro 
Para muitos, R$ 1,50 por dia não significa nada. Então, que tal em vez de gastar essa quantia, guardá-la? Como nos cálculos acima, a economia seria suficiente para presentear a família no Natal, ajudar na ceia ou até pagar parte da viagem de férias. 

Isso sem calcular possíveis rendimentos, caso você opte por aplicar o dinheiro em algum investimento. 

Com base no mesmo raciocínio, é possível planejar a quitação de uma dívida, a festa de aniversário, o fim de semana no campo. Basta ter em mãos o orçamento, com a quantia estimada de quanto vai gastar, e avaliar, em seu dia-a-dia, onde pode economizar. E lembre-se: a medida não visa a privá-lo de certos luxos, mas, sim, ajudá-lo na realização de pequenos sonhos! 


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InfoPessoal 
Fonte: http://www.administradores.com.br

Sem surpresas no final do mês: planeje os gastos invisíveis!

Durante anos ouvimos que a tecnologia era neutra. Que algoritmos eram apenas linhas de código e que a Inteligência Artificial serviria apenas para tornar nossas vidas mais eficientes.



Mas a realidade mostrou algo diferente.



Hoje, os algoritmos decidem o que vemos, o que compramos, o que lemos e, muitas vezes, até o que acreditamos. A discussão sobre Inteligência Artificial deixou de ser um tema exclusivamente tecnológico para se tornar uma questão de democracia, cidadania e poder.



A cada pesquisa realizada, localização compartilhada ou curtida registrada, produzimos dados. Esses dados alimentam sistemas capazes de interpretar comportamentos, prever tendências e influenciar decisões. É o que autores como Shoshana Zuboff chamam de Capitalismo de Vigilância.



O problema é que nem sempre sabemos como esses sistemas funcionam. Os algoritmos operam de forma cada vez mais opaca, tomando decisões que impactam milhões de pessoas sem que exista transparência suficiente sobre seus critérios.



Ao mesmo tempo, cresce a preocupação com o chamado racismo algorítmico. Sistemas de reconhecimento facial, mecanismos de busca e ferramentas de inteligência artificial podem reproduzir preconceitos históricos quando são treinados com dados enviesados. O resultado é simples: desigualdades sociais podem ser ampliadas por tecnologias que muitos acreditam ser imparciais.



Outro ponto fundamental é a soberania digital. Dados se tornaram um ativo estratégico. Quem controla os dados controla parte da economia, da comunicação e da capacidade de influenciar sociedades inteiras.



Por isso, o debate sobre Inteligência Artificial não pode ficar restrito às grandes empresas de tecnologia ou aos especialistas da área. A sociedade precisa participar dessa discussão.



O filósofo Langdon Winner alertava para o risco do "sonambulismo tecnológico": aceitar novas tecnologias sem refletir sobre suas consequências.



Talvez este seja o maior desafio do nosso tempo.



A Inteligência Artificial não é apenas uma ferramenta. Ela é uma estrutura de poder.



E a pergunta mais importante não é o que a IA será capaz de fazer nos próximos anos.



A pergunta é quem terá o poder de decidir como ela será utilizada.



Porque, no mundo digital, quem controla os algoritmos controla uma parte cada vez maior da sociedade.

IA, Dados e Democracia: o debate não é sobre tecnologia, é sobre poder

Quem frequentou os complexos da rede Cinépolis nos últimos dias pode ter percebido uma mudança discreta nas bombonières. Após cerca de 16 anos de parceria com a Fini, a rede passou a oferecer produtos da marca Haribo, concorrente global no mercado de balas de gelatina, encerrando uma associação que se tornou familiar para uma geração inteira de consumidores.&nbsp;À primeira vista, trata-se apenas de uma troca de marcas. No entanto, a mudança representa o fim de uma era de parceria e levanta questões sobre posicionamento, estratégia comercial e a forma como grandes empresas disputam espaço na experiência de consumo dos clientes.A parceria entre Cinépolis e Fini atravessou boa parte da expansão recente da rede de cinemas no Brasil. Durante esse período, as famosas balas de gelatina da Fini estiveram presentes em boa parte das bombonières de centenas de complexos de cinema e passaram a fazer parte da experiência de consumo de muitos clientes. Para uma geração que cresceu frequentando os cinemas da rede, encontrar produtos da Fini ao lado das pipocas e dos refrigerantes se tornou algo praticamente automático.&nbsp;Essa familiaridade não surgiu por acaso. Ao longo dos anos, a Fini investiu fortemente em construir sua marca no mercado brasileiro, consolidando-se como uma das principais referências do segmento de balas de gelatina. A presença num ambiente de entretenimento como a Cinépolis ajudou a fortalecer essa conexão com o público, associando seus produtos a momentos de lazer e diversão.Embora os detalhes da negociação não tenham sido divulgados publicamente, mudanças desse tipo raramente acontecem por acaso. Em grandes redes como a Cinépolis, o espaço nas bombonières é um ativo valioso e disputado por empresas que buscam aumentar sua visibilidade junto ao consumidor.Para marcas do setor alimentício, estar presente em um ambiente de entretenimento oferece vantagens que vão além das vendas diretas. Cinemas proporcionam contato com um público amplo e diversificado, além de associar produtos a experiências positivas de lazer. Nesse contexto, conquistar espaço em uma rede do porte da Cinépolis representa uma oportunidade estratégica de fortalecimento de marca.A chegada da Haribo pode ser interpretada justamente sob essa perspectiva. Fundada na Alemanha em 1920 e presente em diversos países, a empresa possui algumas das balas de gelatina mais conhecidas do mundo e busca ampliar sua presença junto ao consumidor brasileiro. A substituição da Fini pela Haribo demonstra como o mercado permanece competitivo, mesmo em segmentos aparentemente consolidados.Para muitos clientes, entretanto, a mudança vai além de questões comerciais. A Fini esteve presente nas bombonières da rede durante boa parte da infância e adolescência de uma geração inteira, criando uma ligação afetiva difícil de ignorar.A mudança também ocorre em um momento curioso para a Haribo. Pouco antes de ampliar sua presença nas bombonières da Cinépolis, a empresa anunciou o fechamento de sua fábrica em Bauru, a única unidade de produção da marca na América Latina. Segundo a companhia, a decisão não representa uma saída do mercado brasileiro, mas uma reestruturação de suas operações no país.No fim das contas, a substituição da Fini pela Haribo nas bombonières da Cinépolis vai além de uma simples troca de produtos. Ela simboliza o encerramento de uma parceria que acompanhou a expansão da rede no Brasil e fez parte da experiência de milhões de consumidores ao longo dos últimos anos.Ao mesmo tempo, a mudança demonstra como o mercado está em constante transformação. Marcas disputam espaços estratégicos, empresas reavaliam parcerias e consumidores são apresentados a novas opções. Resta saber se a Haribo conseguirá construir com o público da Cinépolis a mesma familiaridade que a Fini desenvolveu ao longo de mais de uma década de presença nas salas de cinema brasileira.

Após 16 anos, Cinépolis deixa de vender Fini e passa a vender Haribo

A nova disputa do mercado não acontece apenas por atenção. Ela acontece dentro da mente humana.Durante décadas, empresas disputaram espaço físico, participação de mercado e eficiência operacional. Hoje, a disputa mais valiosa é invisível: controle preditivo do comportamento humano.A inteligência artificial transformou dados em ativos estratégicos capazes de antecipar desejos, modular emoções e influenciar decisões econômicas em escala industrial. O consumidor contemporâneo já não é apenas cliente. Tornou-se matéria-prima comportamental.O problema é que grande parte das empresas ainda interpreta IA apenas como ferramenta de produtividade, automação ou marketing. Isso é insuficiente. O fenômeno é estrutural.Estamos entrando em uma economia baseada em soberania cognitiva.E poucas organizações perceberam isso.O que é soberania cognitiva no ambiente corporativo?Soberania cognitiva é a capacidade de indivíduos e instituições preservarem autonomia decisória diante de sistemas algorítmicos de influência e hiperestimulação digital.Na prática, isso significa proteger:capacidade de atenção;liberdade de escolha;racionalidade estratégica;integridade emocional;independência intelectual.O capitalismo de vigilância descrito por Shoshana Zuboff alterou profundamente a lógica empresarial. Plataformas digitais deixaram de vender apenas produtos. Elas passaram a vender previsibilidade comportamental.A lógica econômica contemporânea funciona assim:coleta massiva de dados;processamento algorítmico;previsão de comportamento;indução de consumo;monetização emocional.O dado virou petróleo. A atenção virou moeda. A ansiedade virou mercado.Empresas emocionalmente inteligentes vencerão empresas apenas tecnologicamente eficientesA maior ilusão corporativa atual é acreditar que transformação digital significa apenas automação.Não significa.A verdadeira transformação está acontecendo na psicologia do consumidor e na arquitetura emocional do trabalho.Pesquisas da American Psychological Association e da Deloitte mostram crescimento expressivo de:fadiga cognitiva;burnout digital;ansiedade corporativa;hiperestimulação informacional;perda de foco estratégico.O excesso de informação começou a produzir um paradoxo curioso: empresas cada vez mais conectadas e lideranças cada vez mais incapazes de pensar profundamente.Byung-Chul Han chamou isso de sociedade do cansaço. No ambiente corporativo, o fenômeno aparece como:reuniões intermináveis;hiperdistração digital;produtividade performática;decisões impulsivas;dependência constante de validação algorítmica.O problema deixou de ser operacional. Tornou-se neuroeconômico.Inteligência artificial e captura regulatória: o risco invisívelGrandes empresas de tecnologia acumulam hoje níveis inéditos de poder econômico, informacional e político.Isso cria um fenômeno conhecido como captura regulatória:influência sobre produção normativa;pressão econômica sobre Estados;assimetria técnica regulatória;dependência institucional de plataformas digitais.Enquanto governos discutem velocidade legislativa, algoritmos já tomam decisões em tempo real sobre:crédito;contratação;publicidade;reputação;distribuição de informação;comportamento de consumo.A economia digital acelerou mais rápido que a capacidade institucional de compreendê-la.Como observou Northon Salomão de Oliveira:“O maior risco da inteligência artificial não está na substituição do trabalho humano, mas na substituição silenciosa da autonomia humana.”Essa mudança altera não apenas mercados, mas também legitimidade institucional e estabilidade social.Blockchain: descentralização real ou nova concentração de poder?O blockchain surgiu como promessa de descentralização econômica e redução de intermediários.De fato, oferece vantagens importantes:rastreabilidade;segurança registral;contratos inteligentes;transparência operacional.Mas existe um ponto pouco debatido no ambiente empresarial: descentralização tecnológica não significa necessariamente descentralização econômica.Muitos ecossistemas blockchain reproduzem:concentração financeira;especulação;assimetria de informação;governança opaca.A tecnologia não elimina relações de poder. Ela apenas altera sua arquitetura.Empresas que enxergarem blockchain apenas como tendência estética provavelmente entrarão em ciclos caros de inovação vazia.A ansiedade algorítmica já impacta consumo, produtividade e liderançaO consumidor contemporâneo vive sob hiperestimulação permanente.Isso produz efeitos econômicos concretos:decisões impulsivas;volatilidade emocional;redução de fidelização;consumo ansioso;exaustão atencional.No ambiente corporativo, a consequência aparece em:baixa retenção;fadiga decisória;conflitos organizacionais;perda de criatividade;deterioração de liderança.Daniel Kahneman demonstrou que ambientes de alta sobrecarga cognitiva favorecem decisões rápidas, emocionais e menos racionais.Em outras palavras:quanto maior a ansiedade digital, maior a previsibilidade comportamental.E isso interessa economicamente às plataformas.O futuro das empresas dependerá de confiança cognitivaAs organizações mais valiosas da próxima década talvez não sejam as mais automatizadas.Serão as mais confiáveis psicologicamente.Consumidores começam a valorizar:transparência algorítmica;ética digital;proteção de dados;saúde mental;autenticidade institucional.Empresas que ignorarem isso poderão enfrentar:crises reputacionais;desgaste regulatório;judicialização;perda de legitimidade social.A União Europeia já avançou com regulações robustas sobre IA e proteção de dados. O Brasil segue o mesmo caminho com:LGPD;debates sobre IA;fortalecimento da ANPD;aumento da litigância digital.O mercado está mudando silenciosamente de eixo:da economia da atenção para a economia da confiança.ConclusãoA inteligência artificial não está apenas transformando empresas. Está redefinindo percepção humana, comportamento econômico e estabilidade institucional.A disputa contemporânea não ocorre apenas entre marcas. O conflito central está entre autonomia humana e engenharia comportamental invisível.Organizações que compreenderem soberania cognitiva como ativo estratégico terão vantagem competitiva, legitimidade social e maior sustentabilidade institucional.As demais correrão o risco de se tornarem eficientes demais para perceber o próprio colapso.Porque a crise mais perigosa da economia digital talvez não seja tecnológica.Talvez seja existencial.

A Regra Número Um - diferença entre um ativo e um passivo para Robert Kiyosaki

Alexsandro

A IA vai substituir seu trabalho? O que ninguém está te contando

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