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Na educação matemática no Ensino Fundamental, Médio e Técnico, os conhecimentos de Matemática Comercial e Financeira são importante fator de promoção da cidadania e de entendimento do mundo econômico. Esses conhecimentos podem ser trabalhados no contexto das salas-de-aula levando-se em conta a evolução histórica dessa área da matemática, visando o posicionamento pessoal nas questões de finanças e um referencial no tempo das operações matemáticas.
O ensino e uso dos modelos matemáticos e financeiros em sala de aula devem estar em consonância com as necessidades, os interesses e as experiências de vida dos alunos. As fórmulas prontas e os modelos acabados, com poucos atrativos para os educandos, devem ceder lugar aos modelos construídos a partir de suas vivências, na busca de soluções dos problemas que fazem parte de suas relações na sociedade. Uma educação que possibilitasse ao homem a discussão corajosa de sua problemática. De sua inserção nesta problemática.
Dessa forma, a matemática deve ser trabalhada de forma significativa, problematizadora da realidade e aplicada, conforme os Parâmetros Curriculares Nacionais &#8211; PCN.
Uma das formas significativas para dominar a Matemática é entendê-la aplicada na análise de índices econômicos e estatísticos, nas projeções políticas ou na estimativa da taxa de juros, associada a todos os significados pessoais, políticos e sociais que números dessa natureza carregam.
A matemática comercial e financeira não é nova. Suas aplicações remontam de períodos anteriores a Cristo. A própria Bíblia Sagrada traz referências de juros e de aplicações financeiras. Seus cálculos também remontam de tempos antigos.
A matemática financeira tem sua evolução relacionada com a origem do dinheiro e seus desdobramentos até os dias de hoje. Pensar na matemática financeira atual significa levar em conta a longa experiência financeira e quantitativa do homem ao longo de sua evolução na civilização, com diversas formas de moedas e papéis.
De acordo com o Assaf Neto, a Matemática Comercial e Financeira cuida, fundamentalmente, do estudo do valor do dinheiro num intervalo de tempo determinado e seus cálculos. Assim, receber uma quantia hoje ou receber no futuro não são efetivamente a mesma coisa.
Conforme o Banco Central Brasileiro, os cálculos financeiros vêm das relações com as moedas nas transações econômicas. A moeda e o dinheiro, como hoje conhecemos e calculamos, são o resultado de uma longa evolução. No início não havia moeda. Praticava-se o escambo, uma simples troca de mercadoria por mercadoria, praticamente sem a equivalência de valor. Algumas mercadorias, pela sua utilidade, passaram a serem mais requeridas do que outras. Demandadas por todos, assumiram a finalidade de moeda, circulando como elemento trocado com diversos produtos e servindo para avaliar-lhes o valor. Quando a civilização descobriu o uso do metal, logo passou a utilizá-lo para fabricação dos seus utensílios e armas, anteriormente feitos com pedra. Surgem, então, no século VII a.C., as primeiras moedas com características das atuais: são pequenas peças de metal com peso e valor definidos e com a impressão do cunho oficial, ou seja, a marca de quem as emitiu e garante o seu valor.
Com o advento do papel-moeda a cunhagem de moedas metálicas ficou aplicada a valores inferiores, necessários para operações de troco. Dentro desta nova função, a durabilidade passou a ser a qualidade mais necessária à moeda. Surgem, em grande diversidade, as ligas modernas, produzidas para suportar a alta rotatividade do numerário de troco.
O conceito, o cálculo e o entendimento de juros são antigos, de acordo com os registros históricos. Essa conceituação apareceu quando o homem percebeu a relação entre o tempo e o dinheiro e seus reflexos na vida das pessoas e povos.
Nos livros do Velho Testamento, na Bíblia, dentre as várias referências sobre juros nos textos sagrados, podemos citar em Êxodo, capítulo 22, versículo 25, &#8220;Se emprestares dinheiro ao meu povo, ao pobre que está contigo, não te haverás com ele como credor; não lhe imporás juros&#8221;. Em Levítico, capítulo 25, versículo 37, &#8220;Não lhe darás teu dinheiro a juros, nem os teus víveres por lucro&#8221;. Nos livros do Novo Testamento também encontramos referências a aplicações financeiras, como em Mateus, capítulo 25, versículo 27, &#8220;Devias então entregar o meu dinheiro aos banqueiros e, vindo eu, tê-lo-ia recebido com juros&#8221;.
Os processos de acúmulo de capital e a desvalorização da moeda resultaram também na idéia dos juros, uma vez que se realizavam efetivamente devido ao valor temporal do dinheiro. Registros antigos mostram que já existiam textos remotos que tratavam da distribuição de produtos agrícolas e de cálculos aritméticos baseados nessas transações. Os Sumérios já utilizavam, adaptados à época, tipos de contratos legais, faturas, recibos, notas promissórias, crédito, juros e escrituras de venda.
Nos registros antigos, os juros eram calculados numericamente e pagos com uso de sementes ou de outros itens emprestados. Muitas das práticas atuais tiveram origem nos antigos costumes de empréstimo e devolução de sementes e de outros produtos da agricultura, base da civilização atual.
A História também revela que a idéia se tinha tornado tão bem estabelecida que já existia uma firma de banqueiros internacionais em 575 aC, com os escritórios centrais na Babilônia. Sua renda era proveniente das altas taxas de juros cobradas pelo uso de seu dinheiro para o financiamento do comércio internacional. O juro não é apenas uma das nossas mais antigas aplicações da Matemática Financeira e Economia, mas também seus usos sofreram poucas mudanças através dos tempos.
No Brasil, no início do período colonial, o meio circulante foi sendo formado sem ordenação, com as moedas trazidas pelos colonizadores, invasores e corsários que comercializavam no litoral brasileiro. Dessa forma, ao lado das moedas portuguesas, circularam também moedas das mais diversas nacionalidades, cuja equivalência era estabelecida em função do seu valor intrínseco (conteúdo metálico). Em algumas ocasiões, o uso de mercadorias como moeda obedeceu a determinações legais.
A partir de 1580, com a formação da União Ibérica, verificou-se uma afluência muito grande de moedas de prata espanholas (Reales), provenientes do Peru, graças ao crescente comércio que se desenvolveu por meio do Rio da Prata. Até o final do século XVII, os Reales espanhóis constituíram a parcela mais significativa do dinheiro em circulação no Brasil. Em 1614, o Governador do Rio de Janeiro estabeleceu que o açúcar corresse como moeda legal, ordenando que os comerciantes o aceitassem e calculassem obrigatoriamente como pagamento. Nas duas últimas décadas do século XVII agravou-se a situação de carência de moeda no Brasil, comprometendo o funcionamento da economia e provocando drástica diminuição nas rendas da Coroa. Inúmeras representações, pedindo uma resolução para o problema, foram encaminhadas ao rei pelos governadores gerais e das capitanias, representantes das câmaras e membros da igreja e da nobreza. Por fim, em 1694, D. Pedro II (1667-1706) resolveu criar uma casa da moeda na Bahia, para a cunhagem de moeda provincial para o Brasil.
Embora, hoje, o modelo circular seja adotado em quase todo o mundo, curiosamente já existiram moedas ovais, quadradas, poligonais etc. Foram, também, cunhadas em materiais não metálicos diversos, como madeira, couro e até porcelana. Moedas de porcelana circularam, neste século, na Alemanha, quando, por causa da guerra, este país enfrentava grave crise econômica.
Quanto à forma geométrica dos papéis, as cédulas, confeccionadas em papel, geralmente se apresentam na forma retangular e no sentido horizontal, com grande variedade de tamanhos. Existem, ainda, cédulas quadradas e até as que têm suas inscrições no sentido vertical.
Palavras e moedas têm algo comum: dependem de consenso e só circulam onde são conhecidas. Uma moeda de valor ignorado é tão inútil quanto uma palavra de valor obscuro. O dinheiro, no formato e estilo em que se apresente, não tem valor por si, mas pelas mercadorias, cálculos, contagens e serviços que pode adquirir.
Entender e saber o significado quantitativo disso tem grande importância para o estudo da Matemática Comercial e Financeira e na história da matemática, com grande valor para os estudantes e o processo educacional.
Assim, o dinheiro é uma espécie de título que fornece a seu portador a capacidade de se considerar credor da sociedade e de usufruir, através do poder de compra, de todas as conquistas modernas do homem em sociedade. Essa capacidade de aquisição pode ser quantificada, analisada e calculada em detalhes, com desdobramentos na sociedade. A moeda não foi, dessa maneira, criativamente inventada, mas apareceu de uma demanda e sua evolução espelha, em cada tempo, a necessidade do homem de adequar seu instrumento monetário à realidade de sua economia e contexto social.
Apreender o sentido dos conteúdos de ensino implica conhecê-los como conhecimentos construídos historicamente e que se constituem, para o trabalhador, em pressupostos a partir dos quais se podem construir novos conhecimentos no processo de investigação e compreensão do real.
A Educação Matemática Comercial e Financeira deve levar em conta essa evolução prática do dinheiro, das moedas, das relações comerciais na sociedade, do poder de compra do cidadão para trabalhar modelos matemáticos que contemplem as necessidades concretas dos alunos e das unidades escolares.
Paulo Freire ressalta que: &#8220;de teoria, na verdade, precisamos nós. De teoria que implica numa inserção na realidade, num contato analítico com o existente, para comprová-lo, para vivê-lo e vivê-lo plenamente, praticamente&#8221;.
No Ensino Fundamental e Médio, assim como no ensino profissionalizante, esses dados históricos devem ser observados nas experiências matemáticas concretas na escola e em sala de aula, na busca de uma formação matemática financeira completa e epistemologicamente vinculada à evolução do pensamento numérico/financeiro. Experiências práticas com moedas e papeis de valor, no cotidiano da comunidade escolar, merecem fazer parte das estratégias de educação matemática, em substituição aos exercícios diretos e aos testes desconectados do ambiente histórico.
Dessa maneira, o trabalho educacional com a Matemática Financeira poderá caminhar para uma relação mais lúdica, prazerosa e edificante com os alunos, na perspectiva de construção plena da cidadania na vida comunitária.

A HISTÓRIA DO DINHEIRO E A EDUCAÇÃO MATEMÁTICA FINANCEIRA

Em recente pesquisa dos professores Hélio Rosetti Júnior e Juliano Schimiguel, do programa de Mestrado e Doutorado da Universidade Cruzeiro do Sul (Unicsul), constatou-se que o ensino de matemática financeira pode ser muito enriquecido com elementos da história da matemática e do dinheiro.

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A extensão universitária tem uma relevante alcance social no cotidiano da população brasileira.
Conforme dados recentes do Censo da Educação Superior, em 2003, as faculdades e universidades no Brasil prestaram 179.056.780 atendimentos na área de saúde, 472.333 assistências jurídicas e proporcionaram 480.156 laudos técnicos como perícias e relatórios ambientais. Na área de comunicação, foram colocados em funcionamento 16.781 programas de rádio em atividades de extensão. Existem, ainda, vários trabalhos no campo educacional e profissional, com atividades de alfabetização, estímulo ao emprego e renda, assim como de elevação dos valores comunitários, que promovem e implementam a inclusão social. 
Esses números do MEC são grandiosos e indicam que, na média, houve quase um trabalho de extensão por brasileiro em 2003. Entretanto, os quantitativos ainda são insuficientes, diante da carência da população e do que ainda precisa ser feito junto aos setores necessitados da sociedade. 
Conceitualmente, a Extensão Universitária é o processo educacional, científico e cultural que, articulado de maneira indissociável com a vida acadêmica, aumenta a relação transformadora entre a universidade e a sociedade, buscando o crescimento do saber e sua socialização.
É preciso que as universidades estejam voltadas para as necessidades da população, orientando as atividades acadêmicas para o envolvimento, atendimento e solução de problemas das comunidades. 
A ciência, a tecnologia e a cultura devem ter estreitas relações com a sociedade, oportunizando qualidade de vida e tornando plena a convivência comunitária.
As atividades e estudos acadêmicos, por meio da extensão universitária, têm a importante possibilidade de interagir com os diversos segmentos sociais na busca de trabalhos universitários mais ajustados aos interesses das populações.
Assim, os progressos científicos e tecnológicos, vivenciados nas salas de aulas e nos laboratórios, por estudantes e professores, passam a ter significado concreto na solução de questões comunitárias, com resultados nas vidas de inúmeras pessoas. 
Os debates sobre a reforma universitária devem garantir e ampliar a extensão universitária como atividade que qualifica e dignifica a vivência acadêmica. 
É no sorriso de uma criança assistida, na perspectiva profissional de um adulto alfabetizado, na satisfação de um jovem incluído digitalmente, na alegria de alguém que aprendeu uma nova forma de trabalhar que a extensão universitária exerce seu papel social de tornar os avanços científicos compromissados com a cidadania plena, por uma sociedade mais generosa e solidária.






Extensão e Inclusão

A qualidade do ensino médio tem sido objeto de debates constantes no meio acadêmico, pela condição de ingresso dos estudantes no ensino superior e por seus rebatimentos na vida universitária e profissional.

Em meio ao calor dos resultados para 2004 dos processos seletivos das faculdades, o Instituto Nacional de Estudos e Pesquisas Educacionais Anísio Teixeira (INEP) divulgou em Janeiro/04 o resultado do estudo Qualidade da Educação: uma nova leitura do desempenho dos estudantes da 3ª série do Ensino Médio. 

Esse estudo analisa a qualidade do conteúdo aprendido nas escolas brasileiras, verificada por meio de avaliações para mensurar as competências e habilidades desenvolvidas pelos alunos, numa releitura dos dados do MEC, no Sistema Nacional de Avaliação da Educação Básica (Saeb). 

Essa pesquisa é desenvolvida por meio de verificação das séries estatísticas históricas de resultados comparáveis no período de 1995 a 2001, nos conhecimentos de Língua Portuguesa e Matemática. 

As conclusões mostram diminuições das médias gerais de proficiência nas duas importantes áreas de conhecimento avaliadas, em resultados totais para o Brasil.

Em Língua Portuguesa, os números do estudo indicam que aproximadamente 42% dos estudantes estão em estágios de desenvolvimentos classificados como crítico e muito crítico. Isso equivale a um desempenho considerado adequado apenas para a 4ª série do ensino fundamental. A maior parte dos estudantes avaliados (53%) está no estágio tomado como intermediário, o que representa um desempenho equivalente somente a um aluno de 8ª série. Dessa forma, em Língua Portuguesa, a maioria dos estudantes que concluem o ensino médio possui onze anos de escolaridade, mas aprendem o correspondente aos primeiros oito anos de estudos.

Em Matemática o quadro é mais dramático: a pesquisa indica que 2/3 dos jovens brasileiros que terminam o ensino médio apresentam patamares de aprendizagem matemática comparáveis somente a 4ª série do ensino fundamental. Aproximadamente 25% dos estudantes, situados na classificação intermediária, apresentam capacidade próxima do que seria esperado para alunos da 8ª série. Só 6% dos jovens pesquisados atingiram um nível adequado para a 3ª série de ensino médio.

Os indicadores do INEP mostram, ainda, que a maior deficiência está nas redes públicas, detentoras da grande maioria dos estudantes com desempenho crítico e muito crítico.

Hoje, não é suficiente simplesmente oferecer vagas escolares aos alunos. É preciso melhorar urgentemente a qualidade do ensino médio, sobretudo nas escolas públicas, para que os anos de estudos proporcionem efetivamente oportunidades aos jovens brasileiros.






Qualidade do Ensino Médio e Oportunidades

O trabalho educacional moderno tem valorizado, no ambiente educativo, a criatividade e a capacidade de construir problemas, na busca de uma ação pedagógica que estimule o indivíduo a aprender, interagindo de forma afirmativa com o seu ambiente.

Estimular a atitude empreendedora nos alunos, transformando a aprendizagem em uma atividade pulsante e carregada de desafios, vem sendo uma arrojada experiência para educadores, que resolveram fazer da educação um trabalho que vai além do ensinar e aprender.

Essa nova forma de atuar nas salas de aula, pautada no empreendedorismo, já nas séries escolares iniciais, constitui o conjunto de idéias da Pedagogia do Empreendedorismo.

Conforme o professor e escritor Fernando Dolabela, autor de livros e artigos sobre esse trabalho pedagógico, a Pedagogia do Empreendedorismo não se refere a uma simples estratégia da Pedagogia que busca a preparação de alunos para criar empresas. Ao contrário, a educação empreendedora visa a desenvolver competências e habilidades nos estudantes objetivando a formação de empreendedores nas diversas áreas de atuação no mundo do trabalho.

Assim, a capacidade de empreender é importante condição ao desenvolvimento humano, político e social das comunidades. O empreendedorismo ataca sustentavelmente o desemprego e possibilita a distribuição de renda e saber numa sociedade assimétrica como a brasileira.

Cabe ressaltar a concepção marcadamente humanista da Pedagogia do Empreendedorismo, escolhendo como centro da ação pedagógica a capacitação do estudante para participar positivamente da implementação do desenvolvimento da comunidade em que está inserido, com a possibilidade efetiva de construção da cidadania e da inclusão social.

Com um trabalho de fortalecimento da auto-estima do jovem, os alunos são estimulados a exercitar uma dimensão da atividade escolar pouco lembrada no cotidiano das aulas: o sonho, o ato de sonhar como forma de autoconhecimento e de realização. Dessa forma, as perguntas norteadoras do processo pedagógico empreendedor são: qual o seu sonho? O que você está fazendo para que este sonho se realize? 

Num mundo saturado de modelos prontos para o consumo, a possibilidade da concretização de sonhos dos alunos merece espaço privilegiado e criativo no dia-a-dia de nossas escolas.






Ensinar a Sonhar

O inventário extrajudicial no cartório representa uma mudança profunda na cultura sucessória brasileira, conciliando eficiência, transparência e economia



O inventário é um dos momentos mais sensíveis da vida familiar. Quando um ente querido falece, além da dor emocional, surge a necessidade urgente de organizar bens, dívidas e direitos. Tradicionalmente, este processo era marcado por disputas judiciais, lentidão e custos elevados. Mas a modernidade trouxe uma revolução: os inventários extrajudiciais, feitos diretamente no cartório, oferecendo agilidade, segurança e transparência. Vamos entender como funciona, seus limites e impactos práticos.



<h2 class="wp-block-heading">O Que é Inventário Extrajudicial?</h2>



O inventário extrajudicial é o procedimento de partilha de bens realizado fora do Poder Judiciário, diretamente em um cartório de notas, quando todos os herdeiros são capazes e há consenso sobre a divisão. Instituído pelo art. 610 e seguintes do Código de Processo Civil (Lei nº 13.105/2015), este instrumento veio para desburocratizar o processo sucessório.



Enquanto o inventário judicial pode levar anos, especialmente quando há disputa, o cartório proporciona um prazo significativamente menor, geralmente concluindo o procedimento em semanas, dependendo da complexidade dos bens.



Exemplo Real:



Em 2022, a família de um empresário de Presidente Prudente conseguiu realizar o inventário de um patrimônio de R$ 3 milhões em apenas 45 dias no cartório, evitando uma disputa judicial que poderia durar anos e comprometer investimentos já em curso.



<h2 class="wp-block-heading">Requisitos Legais para Inventário em Cartório</h2>



Para que o inventário seja feito extrajudicialmente, a lei exige:



Herdeiros maiores e capazes – menores de idade ou incapazes precisam de representação judicial;



Consenso entre os herdeiros – todos devem concordar com a partilha;



Pagamento do ITCMD – o Imposto de Transmissão Causa Mortis e Doação deve estar quitado;



Assistência de advogado – obrigatório para garantir a segurança jurídica do ato (art. 611, CPC/2015).



O descumprimento de qualquer requisito inviabiliza o inventário extrajudicial, obrigando a via judicial.



<h2 class="wp-block-heading">Vantagens do Inventário em Cartório</h2>



Rapidez: processos que antes demoravam anos podem ser concluídos em semanas;



Redução de custos: taxas cartoriais geralmente são menores que custas judiciais;



Menor burocracia: sem necessidade de audiências e extensa produção de provas;



Privacidade: atos no cartório são menos públicos que ações judiciais.



Essas vantagens tornam o cartório o caminho preferencial para famílias que buscam eficiência e segurança jurídica.



Dica Prática:



Ao planejar um inventário, organize documentos antecipadamente: certidões de óbito, certidões de casamento, escritura de imóveis, extratos bancários e inventários anteriores podem agilizar significativamente o procedimento.



<h2 class="wp-block-heading">Limites e Cuidados</h2>



Nem todo inventário pode ser feito no cartório. Situações que envolvem:



Herdeiros incapazes;



Testamentos contestados;



Disputas sobre bens ou dívidas;



Imóveis em litígio ou com questões registrárias complexas.



Nesses casos, a via judicial continua indispensável, e o cartório apenas poderia intervir após decisão do juiz.



Caso Real:



Um casal proprietário de uma fazenda em Mato Grosso tentou fazer inventário extrajudicial, mas um dos irmãos contestou a validade de um contrato de compra e venda anterior. O cartório se declarou incompetente e o processo teve que ser judicializado, atrasando a partilha por mais de um ano.



<h2 class="wp-block-heading">Procedimento Prático no Cartório</h2>



Escolha do cartório: deve ser de notas, localizado na circunscrição onde há bens imóveis;



Reunião com o advogado: levantamento completo de bens, dívidas e herdeiros;



Cálculo do ITCMD: cada estado possui alíquota própria (SP, por exemplo, 4% sobre o valor do patrimônio);



Elaboração da escritura: documento formalizando a partilha, assinado por todos os herdeiros;



Registro nos órgãos competentes: imóveis no cartório de registro de imóveis, veículos no Detran, e contas bancárias conforme instruções de cada instituição.



<h2 class="wp-block-heading">Conclusão</h2>



O inventário extrajudicial no cartório representa uma mudança profunda na cultura sucessória brasileira, conciliando eficiência, transparência e economia. Contudo, exige organização prévia, consenso entre herdeiros e orientação jurídica adequada. Para famílias com patrimônio relevante, o cartório pode ser o atalho seguro para transformar o luto em um planejamento sucessório ágil, evitando conflitos judiciais e preservando legados.



Bibliografia



BRASIL. Código de Processo Civil. Lei nº 13.105, de 16 de março de 2015. Disponível em: https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2015-2018/2015/lei/L13105.htm⁠�.



CARTÓRIOS DE NOTAS DO BRASIL. Inventário e Partilha Extrajudicial. Disponível em: https://www.cartorio24horas.com.br/inventario⁠�.



GAGLIANO, Pablo Stolze; PAMPLONA FILHO, Rodolfo. Novo Curso de Direito Civil – Sucessões. São Paulo: Saraiva, 2020.



THEODORO JÚNIOR, Humberto. Curso de Direito Processual Civil. Rio de Janeiro: Forense, 2019.

Inventário no cartório: o poder de transferir patrimônio sem dor de cabeça

Orientar, educar e dialogar sobre hábitos financeiros é fundamental para transformar o endividamento em um processo de reorganização, e não em um ciclo contínuo de atraso



O consumo acelerado e o acesso facilitado ao crédito transformaram a relação dos brasileiros com o dinheiro. Estímulos constantes de campanhas publicitárias, redes sociais e ofertas digitais acabam empurrando o planejamento financeiro para segundo plano. Nesse cenário, decisões pouco estratégicas se tornam mais comuns, reforçando crenças distorcidas sobre dívidas e contribuindo para o avanço da inadimplência. Até que ponto essa exposição permanente está incentivando escolhas impulsivas e, em muitos casos, levando ao endividamento?



O Brasil inicia 2026 sob forte pressão sobre o orçamento das famílias, marcada pelo encarecimento do crédito, pelo acúmulo de despesas recorrentes e pela persistência de informações equivocadas sobre o endividamento. Mais do que um reflexo do contexto econômico, a inadimplência também revela falhas na forma como o crédito é compreendido e administrado no cotidiano.



Dados da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC), da Confederação Nacional do Comércio (CNC), indicam que o endividamento das famílias brasileiras atingiu 78,9% em dezembro de 2025, o maior patamar já registrado para o período. Levantamentos da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do SPC Brasil mostram ainda que cerca de 73 milhões de brasileiros encerraram o ano com dívidas ativas, evidenciando um problema que vai além da renda disponível e expõe fragilidades no comportamento financeiro e na educação sobre o uso do crédito.



Em muitos casos, esse quadro está ligado a crenças limitantes e interpretações equivocadas sobre o papel das dívidas. A dimensão emocional é determinante para compreender por que tantos consumidores permanecem presos a ciclos de endividamento. Ignoramos um fator central: a forma como o consumidor se relaciona com o dinheiro. Essa relação emocional influencia diretamente a capacidade de planejar, negociar e tomar decisões financeiras mais conscientes.





Ideias como acreditar que pagar apenas o valor mínimo do cartão resolve a situação ou que renegociar dívidas é um processo simples e sem impactos futuros funcionam como verdadeiras armadilhas comportamentais. Muitas pessoas chegam à renegociação carregando narrativas que dificultam o avanço, como a expectativa de que o problema se resolva sozinho ou o receio de encarar a própria realidade financeira. Esses mitos atrasam acordos, aumentam a frustração e alimentam a inadimplência.&nbsp;



Essas distorções também impactam diretamente os canais de atendimento das instituições financeiras. Clientes que chegam sem clareza sobre sua situação financeira, juros, prazos ou capacidade de pagamento tendem a demandar mais tempo e esforço das equipes, gerando retrabalho e desgaste no relacionamento. Quando falta entendimento, o atendimento se prolonga e perde efetividade, o que amplia a demanda nos canais e dificulta a construção de acordos sustentáveis.



Diante desse cenário, a renegociação consciente, aliada à educação financeira, surge como um caminho para romper o ciclo do endividamento. A mudança exige atitudes práticas combinadas a uma revisão de mentalidade, tanto por parte dos consumidores quanto das empresas. Ter clareza sobre valores, juros e prazos, organizar um orçamento realista, priorizar débitos mais caros como cartão de crédito, cheque especial e evitar armadilhas como o pagamento apenas do valor mínimo são passos essenciais. Orientar, educar e dialogar sobre hábitos financeiros é fundamental para transformar o endividamento em um processo de reorganização, e não em um ciclo contínuo de atraso.



<h2 class="wp-block-heading">Sobre o IGEOC</h2>



Com 18 anos de atuação, o Instituto GEOC e suas 33 associadas se diferenciam no mercado pelas soluções inovadoras, atendimento humano qualificado e pelo incessante investimento em tecnologias, na busca ininterrupta pelas melhores práticas, representando e lutando pelo segmento em diversas instâncias. As associadas do IGEOC atuam em diversos segmentos, como cartões de crédito, consórcio, educação, produtos bancários para pessoa física e jurídica, veículos, utilities, grandes redes de varejo, cobrança mercantil, com abrangência em todo território nacional.

Até que ponto o crédito fácil está empurrando o consumidor para o endividamento?

Aumentar os custos dos serviços pode impactar em seu consumo, com reflexos na contratação de mão de obra, ainda mais em tempos em que a Inteligência Artificial começa a substituir a presença humana em vários segmentos



A União, estimou 7 anos para a implementação total, aumentando gradativamente a tributação. É estratégia. A dor irá aparecendo aos poucos ao longo do período. &nbsp;2026 é apenas o ano do treinamento.



As atividades econômicas necessárias à sobrevivência e perpetuação dos seres humanos, são divididas pelos economistas em três grandes grupos.&nbsp;



i)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Primário – agropecuária ou agronegócio.



&nbsp;ii)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Secundário – indústria da transformação, das leves as pesadas.&nbsp;



&nbsp;iii)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Terciário – mais diversos serviços, incluindo transportes aéreos, fluviais, terrestres e marítimos, logística, armazenagem, construção civil, hotelaria, saúde, e profissionais liberais, tecnologia da informação, streaming, internet, telefonia, entre outros.



<h2 class="wp-block-heading">&nbsp;O PESO DO SETOR DE SERVIÇOS</h2>



Segundo o IBGE, o setor terciário é responsável por 60% dos empregos formais no Brasil, e com o peso de 68% de participação no PIB.



Antes da reforma os serviços tinham o ISS nos impostos sobre consumo, cuja alíquota máxima era 5%.&nbsp; Agora, com o IBS os serviços passam a ter a mesma alíquota de mercadorias, estimada até o momento em 18%, a alíquota do IBS. &nbsp;&nbsp;Considerando os atuais 5% de ISS e 3,65% de PIS e COFINS a carga com a reforma mais do que dobra.



&nbsp;2026 é o ano do treinamento.&nbsp; A União, estimou 7 anos para a implementação total, aumentando gradativamente a tributação. É estratégia. A dor irá aparecendo aos poucos ao longo do período. &nbsp;





<h2 class="wp-block-heading">&nbsp;CONCENTRAÇÃO DA TRIBUTAÇÃO PELA UNIÃO</h2>



O governo federal, já tributa a renda ganha, e agora com a CBS, vai tributar a renda gasta na aquisição de bens e serviços necessários a sobrevivência humana. Sim pois a cobrança será na fonte, no ato da aquisição através do Split Payment.



Outro aspecto que evidencia esta concentração é a centralização da arrecadação dos hoje ICMS e ISS, pertencentes aos 27 estados e 5.600 municípios em um só cofre, o do Comitê Gestor, para depois ser distribuído, com base em critérios a serem definidos pelo próprio Comitê.&nbsp;&nbsp;



Tudo isto enquanto durar a transição da cobrança para o destino, que tem um período inicial previsto de 70 anos, a partir de 2033.&nbsp; Período durante o qual o CGIBS terá mais poderes do que prefeitos e governadores, sendo que estes últimos foram eleitos pelo povo e correm o risco de perder sua autonomia.



O Agronegócio, terá um aumento de carga, a indústria terá efeito neutro, pois hoje no consumo já tem uma alíquota média que atinge os 28% estimados no IVA da reforma (atuais PIS, COFINS e ICMS já atingem este percentual.



A estratégia do governo é perfeita sob o ponto de vista de garantir a arrecadação, aumentar gradativamente o imposto ao longo de quase uma década, ou ir depenando o ganso lentamente, sem ele reclamar.



Tanto é verdade que já se propaga que para se preparar para a reforma tributária, as empresas deverão rever a formação de seus contratos e preços de venda, sim pois esta é uma reforma mais econômica do que tributária, em face do aumento de carga que está por vir.



O setor de serviços, será duramente penalizado como vimos acima. &nbsp;O Sistema tributário precisa proteger a empregabilidade.&nbsp; Aumentar os custos dos serviços pode impactar em seu consumo, com reflexos na contratação de mão de obra, ainda mais em tempos em que a Inteligência Artificial começa a substituir a presença humana em vários segmentos.



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A HISTÓRIA DO DINHEIRO E A EDUCAÇÃO MATEMÁTICA FINANCEIRA

Hélio Rosetti Júnior

Liderança: como se tornar um executivo indispensável, com Rodrigo Araújo | Café com ADM 490

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