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Educação financeira não faz parte do ensino da maioria das escolas nacionais e nem da Base Nacional Comum Curricular (BNCC), e com isso, muitas crianças crescem sem saber (assim como eu fui) valorizar o dinheiro, e acabam logo nos primeiros anos de vida adulta contraindo dividas.
Para começar, é necessário criar metas para o orçamento mensal, sem esse principio dificilmente você conseguirá sair do vermelho ou ter uma vida mais tranquila no futuro. Então chega de delongas e vamos ao que interessa, trazendo este tripé financeiro e como aplicar a regra dos 50-15-35.
1) Gastos essenciais devem utilizar 50% do orçamento.
Os gastos essenciais integra toda necessidade para se sustentar dentro do mês. Nesta categoria deve estar incluso: Aluguel, conta de luz, água, telefone, internet, passagem de ônibus, gasolina e supermercado. Todos estes custos, alguns fixos e outras variáveis, estão dentro da regra dos 50% do orçamento.
2) Prioridades financeiras devem utilizar 15% do orçamento.
Há duas viabilidades para suas prioridades financeiras:
a) Caso esteja endividado, sua prioridade será quitar estas despesas utilizando 15% do seu orçamento. Algumas situações,dependendo do tamanho da divida, serão necessárias à utilização da porcentagem dos 50% do primeiro tópico.
b) Entretanto, se você não pertence à classe endividada, sua prioridade consistirá em poupar 15% do seu orçamento mensal para investir em algum fundo rentável, ou investir em viagens nacionais ou internacionais.
3) Estilo de vida devem utilizar 35% do orçamento. Logo depois que você colocar em ordem os gastos essenciais e as prioridades financeiras, você estará desprendido para utilizar seus 35% do orçamento mensal para seu próprio lazer e de sua família. Este estilo de vida pode ser gastos em academia, salão de beleza, bares, show, cinema, roupas, restaurantes e viagens rápidas, são exemplos que menciono aqui.
Quero ressaltar que os 35% do orçamento mensal para o estilo de vida deve ser utilizado depois que você ponderou dos seus gastos essenciais e suas prioridades financeiras. Sem isso, você estará impedido de se apropriar e desfrutar dos 35% do estilo de vida. E ai, esta preparado para seguir esta regra?
Prof. Flavio Trentin

Ei, você conhece a regra dos 50-15-35?

Educação financeira não faz parte do ensino da maioria das escolas nacionais e nem do currículo nacional Brasileiro, e com isso, muitas crianças crescem sem saber (assim como eu fui) valorizar o dinheiro, e acabam logo nos primeiros anos de vida adulta contraindo dividas.

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”Se você se apresentar como derrotado, as pessoas vão reagir a você como se fosse um perdedor. Se começar a se alinhar, elas olharão e tratarão de forma diferente”. O Psicólogo clínico Jordan Peterson traz um estudo em seu livro “12 Regras para a vida” sobre a história das lagostas que disputam território para explicar a neuroquímica da DERROTA e da VITÓRIA. As lagostas foram escolhidas como exemplo precisamente por serem anteriores aos dinossauros. Quando uma lagosta vence uma disputa, ela adota uma postura imponente de vitória. Se perde, adota uma postura derrotada. A tendência é que as vencedoras continuem vencendo e sejam menos desafiadas. As derrotadas, por sua vez, continuam a perder e são vistas como alvos mais fáceis. O interessante é que as lagostas vencedoras conseguem facilmente identificar uma lagosta derrotada por causa da postura. Quanto mais curvada for, mais derrotas a lagosta tem. O que explica isso são os níveis de serotonina e baixos níveis de octopamina. No ser humano, do mesmo modo, baixos níveis de serotonina significam menos felicidade, mais dor, ansiedade, doença e uma expectativa de vida mais curta. Veja o que ele diz sobre postura: “Se você se arrastar por aí com a mesma postura de uma lagosta derrotada, as pessoas vão lhe retribuir um status baixo, e a velha calculadora que compartilha com os crustáceos, repousa bem na base do seu cérebro, vai lhe atribuir um número baixo de dominância”. E no final ele deixa este conselho: ”Se você se apresentar como derrotado, as pessoas vão reagir a você como se fosse um perdedor. Se começar a se alinhar, elas olharão e tratarão de forma diferente”. Por isso que para Jordan Peterson, a primeira regra para a vida é esta. “Costas eretas, ombros para trás”. Comece 2022 no mínimo melhorando a sua postura, isto vai te ajudar para os desafios da vida. Prof. Flavio Trentin

Neuroquímica da Vitória e da Derrota

“Não vês que somos viajantes? E tu me perguntas: Que é viajar? Eu respondo com uma palavra: é avançar! Experimentas isto em ti. Que nunca te satisfaças com aquilo que és, para que sejas um dia aquilo que ainda não és. Avança sempre! Não fiques parado no caminho” ( S. Agostinho).
Nas aulas de filosofia, Santo Agostinho entendia o “mundo” como lugar para ser explorado e dominado, e os seres humanos como viajantes. Sempre ensinava que AVANÇAR era preciso para o ser humano não ficasse satisfeito com aquilo que tinha, pelo contrario, buscasse viajar mais, ou seja, AVANÇAR para não cair no marasmo. Eu nunca deixo de ensinar isso para meus alunos, se ontem foi ruim, hoje tem que ser melhor, para o amanha ser perfeito. Avançar significa melhorar. Viajamos todos os dias, talvez para o mesmo destino, trabalho, casa, casa e trabalho, mas não podemos jamais deixar de AVANÇAR. Uso sempre as palavras do grande filósofo Santo Agostinho como exemplo para não deixar ninguém ficar parado no caminho.
 Flavio Trentin

O Viajante Sonhador

A preguiça Educacional Todo ser humano nasce ou desenvolve habilidades ao LONGO do tempo e são bem diferentes de outras pessoas, ou seja, ninguém nasce igual. A lei da meritocracia está aí para provar isso. . O papel do gestor, líder, professor ou coordenador é sempre identificar as habilidades dos seus liderados e extrair o melhor de cada um, porém isso não é muito fácil de fazer, pois para muitos destes à preguiça educacional por conhecimento prevalece. Negligenciar a busca por conhecimento é enganar a si mesmo, é como aquela pessoa que lava roupa com água suja, para ela o importante é lavar a roupa mesmo que não seja higiênico. E qual o resultado de tudo disso? O fracasso da equipe. . Não é pecado pensar diferente ou agir de outras maneiras, mas aplicar sempre as mesmas ideias, dar sempre o mesmo sermão, tocar sempre a mesma música só porque deu certo no passado não significa que o resultado será igual novamente. Ser ou procurar melhorar tem a ver com empenhar-se mais que os demais, o fato é que tais esforços não são expostos e, por este motivo, é comum pensar que ter sucesso é meramente questão de sorte. Porém, ter sucesso é saber exatamente onde se deseja chegar, é saber detalhadamente o caminho a ser traçado, é ter convicção de que obstáculos aparecerão e, principalmente, estar preparado para se desafiar, se questionar, se empenhar, se superar e realizar, o que para muitos, sempre será impossível. O fundador da fábrica Ford Motor Henry Ford já dizia, “há mais pessoas que desistem do que pessoas que fracassam”. Portanto não seja estúpido e jamais permita ser vacinado pela preguiça educacional, procurar ser melhor hoje do que você foi ontem, te dará mais apetite de se superar amanhã. .
Flavio Trentin

A preguiça Educacional

Disfarçados de verbas indenizatórias, abonos e outras rubricas, penduricalhos ficam imunes à incidência de Imposto de Renda e engordam substancialmente os salários oficiais



O Dicionário Aurélio define a palavra “penduricalho” como “coisa pendente, para ornato”. No Brasil, país onde as coisas nem sempre são o que parece, “penduricalho” virou sinônimo de benefício que servidores públicos – de carreira, concursados, nomeados ou eleitos – conseguem agregar aos seus vencimentos. Disfarçados de verbas indenizatórias, abonos e outras rubricas, esses penduricalhos ficam imunes à incidência de Imposto de Renda e engordam substancialmente os salários oficiais.



Essa não é uma prática recente, mas nos últimos tempos transformou-se em recorrente manobra para que determinada elite do funcionalismo consiga furar o teto salarial definido na Constituição, hoje de R$ 46.366,33, correspondente à remuneração dos ministros do Supremo Tribunal Federal. Quem é a pessoa física, que trabalha no setor privado, e ganhe acima de R$46.366,33, que tenha alguma parcela de sua remuneração sem levar mordida do imposto de renda?



Atualmente, cerca de 53 mil servidores públicos ganham acima do teto. Eles estão espalhados por todos as esferas da administração pública e nos três poderes – Executivo, Judiciário e Legislativo. Isso custa aos cofres públicos R$ 50 bilhões por ano, segundo reportagem publicada pelo jornal O Globo em 7 de fevereiro de 2026.



Levantamento da Transparência Brasil, citado pelo jornal, aponta a existência de 3 mil nomes diferentes para esses benefícios apenas nas carreiras do Judiciário e do Ministério Público. “Auxílio iPhone”, “Auxílio Paletó”, “Auxílio Moradia”, “Gratificação Acervo”, “Auxílio Funeral”, “Auxílio Creche”, “Auxílio Alimentação”, “Auxílio Mudança”, “Auxílio Saúde”, “Auxílio Natalidade”, “Bolsa Estudo” e “Auxílio Transporte” são apenas alguns dentre as 60 modalidades de benefícios identificadas por um estudo citado na reportagem. Aprovaram até mesmo “Auxílio Panetone” em ato que beira o deboche, felizmente derrubado pelo Ministro Dino. Os nomes, como se vê, são variados, porém o objetivo é único: engordar o contra-cheque sem se submeter à limitação imposta pela Constituição que todos juram respeitar e fazer respeitar.



Enquanto isso, entre os 12 países da América do Sul, oito têm salário-mínimo maior que o Brasil (295 dólares).&nbsp; O Uruguai (620 dólares) é o primeiro da região, seguido por Chile (597 dólares), Equador (482 dólares), Colômbia (446 dólares), Bolívia (405 dólares), Paraguai (350 dólares), Guiana (335 dólares) e Peru (275 dólares). O Brasil supera apenas Argentina (238 dólares), Suriname (200 dólares) e Venezuela (3 dólares, valor ínfimo devido à crise econômica e o recente episódio da invasão americana que destituiu o ditador Nicolás Maduro). Essa oitava posição em valor de salário-mínimo é vergonhosa para um país que possui a maior economia sul-americana e está entre as 10 maiores economias do planeta.



Os defensores dos penduricalhos sequer podem ousar se justificar com uma máxima bem brasileira – “farinha pouca, meu pirão primeiro” – porque não há salários miseráveis no funcionalismo público nacional. Ocorre que o apetite é maior do que a vergonha e nunca faltam iniciativas para engordar os vencimentos. Nas esferas já muito privilegiadas, mais do que a Constituição vale a Lei de Gérson (o importante é levar vantagem em tudo).



Não é por acaso que o Estado sofre de gigantismo crônico. Transformou-se em um paquiderme monstruoso lento, ineficiente, corporativista e caro, muito caro. Hoje a máquina pública consome cerca de 12,8% a 13,4% do Produto Interno Bruto (PIB) brasileiro, isto é, de tudo o que o país produz de bens e serviços. É muito mais do que a média (9%) dos 37 países da Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE). Essa diferença significa de R$ 310/R$ 370 bilhões por ano, dinheiro que poderia ser aplicado para melhorar a educação, a saúde, a segurança pública, o saneamento básico e outras áreas fundamentais para melhorar a qualidade de vida do cidadão que, em sua maioria, ganha pouco e sofre muito.



É uma realidade espantosa, com efeitos nefastos na capacidade de investimento e no desenvolvimento do país. No entanto, há cada vez mais gente mais preocupada com o próprio umbigo, como ficou claro com a recente aprovação, pelo Congresso, de medida que permite aos servidores da Câmara e do Senado aumentarem seus ganhos para até R$ 77 mil, ou seja, 67% acima do teto constitucional. Esse trem da alegria instituía inclusive uma folga a cada três dias trabalhados, com possibilidade de pagamento em pecúnia.



A decisão do Congresso, aprovada por votação simbólica de senadores e deputados federais, ignorou por completo o arcabouço fiscal que o próprio Parlamento aprovou. No embalo de exclusões anteriores autorizadas pelo Judiciário, pôs o pé no acelerador e desligou os faróis para não enxergar as consequências.



Menos mal que, diante da enorme repercussão na imprensa, o Supremo Tribunal Federal tenha brecado o abuso por decisão do ministro Flávio Dino, evitando que a catarse do carnaval ofuscasse tamanha imoralidade.



Contrariando o dicionarista Aurélio Buarque de Holanda, o penduricalho de fevereiro em nada ornamentaria o Legislativo. &nbsp;Boa parte da classe política e outros agentes públicos bem que poderiam aproveitar esse episódio para percorrer de volta o caminho da história e encontrar o ponto em que perderam a vergonha. O Brasil precisa ser “reestatizado” tirando das garras dos novos “donatários do poder” das capitanias hereditárias do século 21.



&nbsp;



*Samuel Hanan é engenheiro com especialização nas áreas de macroeconomia, administração de empresas e finanças, empresário, e foi vice-governador do Amazonas (1999-2002). Autor dos livros “Brasil, um país à deriva”, “Caminhos para um país sem rumo” e “Amazônia Brasileira, preservar para viver, responsabilidade mundial”. Site: https://samuelhanan.com.br

A farra dos bônus no país das castas

Mudar a percepção do seguro de "centro de custo" para "ferramenta de gestão financeira" é um passo fundamental para a maturidade de qualquer organização



No ambiente de gestão corporativa, é comum encontrarmos o seguro classificado estritamente na coluna de "despesas fixas" ou "custos operacionais". No entanto, sob uma ótica de Corporate Finance e Gestão de Riscos, essa é uma visão limitada que ignora a função primordial do seguro: a otimização da estrutura de capital e a proteção do fluxo de caixa. O seguro não deve ser encarado como um "mal necessário", mas sim como uma ferramenta financeira de transferência de volatilidade.



<h2 class="wp-block-heading">1. A Matemática da Previsibilidade: Custo Fixo vs. Custo Variável</h2>



A gestão financeira eficiente busca, acima de tudo, a redução de incertezas. Quando uma empresa opta por não contratar um seguro, ela está, na prática, assumindo um passivo contingente não provisionado.



Com Seguro: A empresa transforma uma perda potencial incerta e severa em um custo fixo, linear e planejado (o prêmio).



Sem Seguro: A empresa fica exposta a custos variáveis de alta magnitude. Um sinistro não planejado pode desregular o orçamento anual, comprometer o EBITDA e forçar a captação de crédito de emergência. A análise técnica de apólices permite justamente estabilizar essa balança.



<h2 class="wp-block-heading">2. Liberação de Capital e Custo de Oportunidade</h2>



Manter o risco "dentro de casa" exige que a empresa mantenha reservas de liquidez ou linhas de crédito disponíveis para cobrir eventuais perdas. Esse capital retido tem um custo de oportunidade altíssimo.



Ao transferir o risco para uma seguradora através de um planejamento estruturado, a companhia libera esse capital para ser reinvestido no core business, onde as taxas de retorno (ROE) tendem a ser significativamente superiores ao custo do prêmio. Em termos técnicos, o seguro atua como uma forma de alavancagem indireta.



<h2 class="wp-block-heading">3. Gestão de Fluxo de Caixa e Solvência</h2>



Eventos disruptivos, sejam eles danos patrimoniais, responsabilidade civil ou interrupção de negócios (lucros cessantes), têm o potencial de drenar o caixa de forma imediata. O seguro garante a continuidade operacional (Business Continuity), assegurando que o fluxo de caixa projetado não seja desviado para a recuperação de ativos ou indenizações.



"O seguro é, em última análise, a compra de liquidez futura em um momento de crise."



<h2 class="wp-block-heading">4. Impacto no Valuation e Percepção de Mercado</h2>



Para empresas auditadas ou que buscam crédito, a robustez do programa de seguros é um indicador de governança. Um balanço patrimonial protegido contra eventos de cauda (tail risks) é visto com melhores olhos por investidores e credores.



<h2 class="wp-block-heading">Conclusão</h2>



Mudar a percepção do seguro de "centro de custo" para "ferramenta de gestão financeira" é um passo fundamental para a maturidade de qualquer organização. Trata-se de trocar a incerteza estatística pela segurança orçamentária.



Sua empresa gere os riscos ou apenas reage a eles?



Fonte: ubiseg.com.br &nbsp;- https://www.ubiseg.com.br/

Sua empresa gere os riscos ou apenas reage a eles?

Entrar em 2026 com caixa é positivo. Entrar em 2026 com caixa mal estruturado é, silenciosamente, uma bomba-relógio



Entrar em 2026 com caixa elevado costuma ser interpretado como um sinal inequívoco de saúde financeira. Para a maioria dos empresários, saldo disponível ainda é visto como sinônimo de segurança. O problema é que essa leitura ignora completamente a forma como esse caixa está inserido na estrutura societária e patrimonial da empresa.



Caixa não é apenas um recurso financeiro. Ele é um ativo que carrega implicações fiscais, jurídicas e sucessórias. Quando mantido em estruturas que não foram desenhadas para acumular patrimônio, o que deveria funcionar como proteção começa a operar como um gerador silencioso de risco.



Ao longo de quase uma década acompanhando empresários e executivos em processos de reorganização patrimonial e societária, tornou-se recorrente observar que o maior passivo invisível não está nos ativos problemáticos, mas justamente no caixa considerado “bem guardado”. Em muitas empresas, esse caixa permanece concentrado em pessoas jurídicas operacionais ou em holdings criadas sem arquitetura patrimonial clara.



Enquanto não ocorre nenhum evento societário relevante, nada parece errado. O problema surge quando aparece uma cisão, uma incorporação, uma venda parcial, uma antecipação de herança ou uma reorganização de participações. Nessas situações, o caixa passa a ser tratado como base tributável. O impacto costuma ser muito superior ao que o empresário previa.



Esse risco ganhou ainda mais relevância à medida que mudanças na interpretação e na fiscalização tributária passaram a olhar com maior rigor para movimentações societárias e distribuição de recursos acumulados em estruturas operacionais. O que antes era visto como reserva de segurança passou a ser tratado, em muitos casos, como um ativo sujeito a incidências fiscais que simplesmente não estavam no radar do empresário.



O resultado é a formação de um passivo latente que não aparece nos balanços. Ele surge com força exatamente nos momentos em que o empresário mais precisa de flexibilidade patrimonial.



Dados do IBGE e da Receita Federal indicam que a maior parte do patrimônio das famílias empresárias brasileiras está concentrada em imóveis, empresas e participações societárias. Em paralelo, relatórios do Banco Central e da Anbima mostram que a parcela do patrimônio das famílias de maior renda alocada em ativos financeiros líquidos é significativamente menor do que aquela concentrada em estruturas empresariais.



Isso ajuda a explicar por que grande parte do caixa empresarial no Brasil acaba assumindo, na prática, o papel de patrimônio. O problema é que ele não foi estruturado para cumprir essa função.



O efeito disso é que muitos empresários entram em ciclos de reorganização patrimonial com a falsa sensação de estarem protegidos. Descobrem, apenas no momento do evento, que o custo fiscal para mover, distribuir ou reorganizar recursos é muito maior do que o imaginado.



O que deveria ampliar liberdade decisória se transforma em rigidez. E o caixa, que deveria funcionar como amortecedor de risco, passa a ser um elemento de compressão patrimonial.



Resolver esse problema não é simplesmente tirar dinheiro da empresa ou mudar o regime tributário. Trata-se de redesenhar a arquitetura patrimonial que coordena capital operacional e capital patrimonial, separando funções, criando estruturas adequadas para acumulação de patrimônio e reposicionando o caixa dentro de um sistema que privilegie mobilidade, previsibilidade fiscal e flexibilidade sucessória.



Entrar em 2026 com caixa é positivo. Entrar em 2026 com caixa mal estruturado é, silenciosamente, uma bomba-relógio.



Victor Garrido, CFP®, é estrategista patrimonial e wealth manager, com atuação focada na estruturação de capital e na proteção patrimonial de empresários e executivos.

Ei, você conhece a regra dos 50-15-35?

Flavio Trentin

Dinheiro e mão na massa: a estratégia de venture capital que desafia o mercado, com Leonardo Tonini

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