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Educação financeira não faz parte do ensino da maioria das escolas nacionais e nem da Base Nacional Comum Curricular (BNCC), e com isso, muitas crianças crescem sem saber (assim como eu fui) valorizar o dinheiro, e acabam logo nos primeiros anos de vida adulta contraindo dividas.
Para começar, é necessário criar metas para o orçamento mensal, sem esse principio dificilmente você conseguirá sair do vermelho ou ter uma vida mais tranquila no futuro. Então chega de delongas e vamos ao que interessa, trazendo este tripé financeiro e como aplicar a regra dos 50-15-35.
1) Gastos essenciais devem utilizar 50% do orçamento.
Os gastos essenciais integra toda necessidade para se sustentar dentro do mês. Nesta categoria deve estar incluso: Aluguel, conta de luz, água, telefone, internet, passagem de ônibus, gasolina e supermercado. Todos estes custos, alguns fixos e outras variáveis, estão dentro da regra dos 50% do orçamento.
2) Prioridades financeiras devem utilizar 15% do orçamento.
Há duas viabilidades para suas prioridades financeiras:
a) Caso esteja endividado, sua prioridade será quitar estas despesas utilizando 15% do seu orçamento. Algumas situações,dependendo do tamanho da divida, serão necessárias à utilização da porcentagem dos 50% do primeiro tópico.
b) Entretanto, se você não pertence à classe endividada, sua prioridade consistirá em poupar 15% do seu orçamento mensal para investir em algum fundo rentável, ou investir em viagens nacionais ou internacionais.
3) Estilo de vida devem utilizar 35% do orçamento. Logo depois que você colocar em ordem os gastos essenciais e as prioridades financeiras, você estará desprendido para utilizar seus 35% do orçamento mensal para seu próprio lazer e de sua família. Este estilo de vida pode ser gastos em academia, salão de beleza, bares, show, cinema, roupas, restaurantes e viagens rápidas, são exemplos que menciono aqui.
Quero ressaltar que os 35% do orçamento mensal para o estilo de vida deve ser utilizado depois que você ponderou dos seus gastos essenciais e suas prioridades financeiras. Sem isso, você estará impedido de se apropriar e desfrutar dos 35% do estilo de vida. E ai, esta preparado para seguir esta regra?
Prof. Flavio Trentin

Ei, você conhece a regra dos 50-15-35?

Educação financeira não faz parte do ensino da maioria das escolas nacionais e nem do currículo nacional Brasileiro, e com isso, muitas crianças crescem sem saber (assim como eu fui) valorizar o dinheiro, e acabam logo nos primeiros anos de vida adulta contraindo dividas.

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Administradores | Conhecimento para Resultados

”Se você se apresentar como derrotado, as pessoas vão reagir a você como se fosse um perdedor. Se começar a se alinhar, elas olharão e tratarão de forma diferente”. O Psicólogo clínico Jordan Peterson traz um estudo em seu livro “12 Regras para a vida” sobre a história das lagostas que disputam território para explicar a neuroquímica da DERROTA e da VITÓRIA. As lagostas foram escolhidas como exemplo precisamente por serem anteriores aos dinossauros. Quando uma lagosta vence uma disputa, ela adota uma postura imponente de vitória. Se perde, adota uma postura derrotada. A tendência é que as vencedoras continuem vencendo e sejam menos desafiadas. As derrotadas, por sua vez, continuam a perder e são vistas como alvos mais fáceis. O interessante é que as lagostas vencedoras conseguem facilmente identificar uma lagosta derrotada por causa da postura. Quanto mais curvada for, mais derrotas a lagosta tem. O que explica isso são os níveis de serotonina e baixos níveis de octopamina. No ser humano, do mesmo modo, baixos níveis de serotonina significam menos felicidade, mais dor, ansiedade, doença e uma expectativa de vida mais curta. Veja o que ele diz sobre postura: “Se você se arrastar por aí com a mesma postura de uma lagosta derrotada, as pessoas vão lhe retribuir um status baixo, e a velha calculadora que compartilha com os crustáceos, repousa bem na base do seu cérebro, vai lhe atribuir um número baixo de dominância”. E no final ele deixa este conselho: ”Se você se apresentar como derrotado, as pessoas vão reagir a você como se fosse um perdedor. Se começar a se alinhar, elas olharão e tratarão de forma diferente”. Por isso que para Jordan Peterson, a primeira regra para a vida é esta. “Costas eretas, ombros para trás”. Comece 2022 no mínimo melhorando a sua postura, isto vai te ajudar para os desafios da vida. Prof. Flavio Trentin

Neuroquímica da Vitória e da Derrota

“Não vês que somos viajantes? E tu me perguntas: Que é viajar? Eu respondo com uma palavra: é avançar! Experimentas isto em ti. Que nunca te satisfaças com aquilo que és, para que sejas um dia aquilo que ainda não és. Avança sempre! Não fiques parado no caminho” ( S. Agostinho).
Nas aulas de filosofia, Santo Agostinho entendia o “mundo” como lugar para ser explorado e dominado, e os seres humanos como viajantes. Sempre ensinava que AVANÇAR era preciso para o ser humano não ficasse satisfeito com aquilo que tinha, pelo contrario, buscasse viajar mais, ou seja, AVANÇAR para não cair no marasmo. Eu nunca deixo de ensinar isso para meus alunos, se ontem foi ruim, hoje tem que ser melhor, para o amanha ser perfeito. Avançar significa melhorar. Viajamos todos os dias, talvez para o mesmo destino, trabalho, casa, casa e trabalho, mas não podemos jamais deixar de AVANÇAR. Uso sempre as palavras do grande filósofo Santo Agostinho como exemplo para não deixar ninguém ficar parado no caminho.
 Flavio Trentin

O Viajante Sonhador

A preguiça Educacional Todo ser humano nasce ou desenvolve habilidades ao LONGO do tempo e são bem diferentes de outras pessoas, ou seja, ninguém nasce igual. A lei da meritocracia está aí para provar isso. . O papel do gestor, líder, professor ou coordenador é sempre identificar as habilidades dos seus liderados e extrair o melhor de cada um, porém isso não é muito fácil de fazer, pois para muitos destes à preguiça educacional por conhecimento prevalece. Negligenciar a busca por conhecimento é enganar a si mesmo, é como aquela pessoa que lava roupa com água suja, para ela o importante é lavar a roupa mesmo que não seja higiênico. E qual o resultado de tudo disso? O fracasso da equipe. . Não é pecado pensar diferente ou agir de outras maneiras, mas aplicar sempre as mesmas ideias, dar sempre o mesmo sermão, tocar sempre a mesma música só porque deu certo no passado não significa que o resultado será igual novamente. Ser ou procurar melhorar tem a ver com empenhar-se mais que os demais, o fato é que tais esforços não são expostos e, por este motivo, é comum pensar que ter sucesso é meramente questão de sorte. Porém, ter sucesso é saber exatamente onde se deseja chegar, é saber detalhadamente o caminho a ser traçado, é ter convicção de que obstáculos aparecerão e, principalmente, estar preparado para se desafiar, se questionar, se empenhar, se superar e realizar, o que para muitos, sempre será impossível. O fundador da fábrica Ford Motor Henry Ford já dizia, “há mais pessoas que desistem do que pessoas que fracassam”. Portanto não seja estúpido e jamais permita ser vacinado pela preguiça educacional, procurar ser melhor hoje do que você foi ontem, te dará mais apetite de se superar amanhã. .
Flavio Trentin

A preguiça Educacional

No fim das contas, não é o quanto você ganha que faz diferença, mas pra onde você direciona sua energia e seu dinheiro todos os dias



Você vê um smartphone novo e mais moderno que o seu por R$ 4.800 num anúncio online. O site avisa que dá pra parcelar em até 24 vezes de R$319. Você faz uma conta rápida de cabeça, acha que consegue pagar as prestações e fecha o pedido sem piscar.&nbsp;



Esse tipo de decisão parece prática, mas esconde um erro comum: você não está avaliando a compra inteira, está avaliando só a parcela.&nbsp;



E mais do que isso, está tratando esse gasto como se ele estivesse isolado do restante da sua vida financeira.&nbsp;



Como se o dinheiro do celular morasse em uma gaveta à parte, longe das dívidas, das metas, dos imprevistos.



É exatamente aí que entra a contabilidade mental. Um mecanismo inconsciente que o cérebro usa pra simplificar decisões financeiras. Já ouviu falar?



Na nossa cabeça, esse mecanismo separa os valores por “etiquetas”: isso aqui é pro lazer, isso é pra mercado, isso é investimento.&nbsp;



Só que tem um problema. Ao fazer isso, a gente para de olhar o todo e passa a julgar cada gasto individualmente, como se um não tivesse impacto sobre o outro. Mas tem. E a conta, mais cedo ou mais tarde, chega inteira…&nbsp;



E não sou eu que estou dizendo.



<h2 class="wp-block-heading">Burrice organizada</h2>



Richard Thaler, economista comportamental e ganhador do Nobel de Economia de 2017, passou décadas estudando como as pessoas realmente lidam com dinheiro.



Em 1999, ele publicou o artigo "Mental Accounting Matters", onde definiu a contabilidade mental como "o conjunto de operações cognitivas usadas por indivíduos e famílias para organizar, avaliar e acompanhar atividades financeiras".&nbsp;



Na prática, isso significa que o cérebro cria mecanismos próprios pra dar sentido ao uso do dinheiro.&nbsp;



E um dos mais comuns é a criação de categorias mentais: o valor que veio do salário, o que foi ganho em um bônus, o que é "só pra lazer", o que está "guardado pra emergência".&nbsp;



Quer um exemplo? Você recebe o 13º salário e imediatamente já direciona para os presentes de Natal e festas de fim de ano. Quem nunca? Acontece sempre.



Veja que cada quantia passa a ser tratada de forma diferente, mesmo que, no papel, todo esse dinheiro esteja saindo do mesmo bolso.



E pra piorar, ao separar o dinheiro mentalmente, você tem a falsa sensação de disciplina e controle.&nbsp;



Na prática, é apenas seu cérebro tentando simplificar as decisões e criando distorções que complicam ainda mais sua vida financeira.



Duvida? Então veja como sua mente cria distinções que não existem:&nbsp;



<ul class="wp-block-list">
<li>ela trata o dinheiro do salário como sagrado</li>



<li>o do décimo terceiro como bônus </li>



<li>o do cashback como presente </li>
</ul>



Acertei? Pois então! É por isso que você toma decisões com base na origem do dinheiro (ou aonde você o colocou na sua “caixinha” mental), e não no que realmente faz sentido.&nbsp;



E quando a coisa aperta? Aí você apela pro cartão, paga o mínimo, cobre um buraco com outro e chama isso de remanejamento e organização.&nbsp;



No fundo, é só uma pedalada fiscal fantasiada de responsabilidade (e histórias assim nunca acabam bem).



<h2 class="wp-block-heading">A arte de parecer coerente</h2>



Para entender como chegamos a esse ponto, é preciso voltar aos experimentos da psicologia econômica.



Thaler não chegou à contabilidade mental por acaso. Ele percebeu que as pessoas, mesmo instruídas, violam princípios básicos da racionalidade econômica de forma sistemática. E pior: com convicção.



Em um de seus exemplos mais citados, Thaler conta a história de um professor que se dizia completamente racional.&nbsp;



No início de cada ano, ele definia quanto doaria para a United Way, uma organização que apoia causas sociais.&nbsp;



Mas, se ao longo do ano surgisse um gasto inesperado, como um conserto no carro, por exemplo, ele simplesmente deduzia esse valor da doação e chamava isso de “política contra pequenos aborrecimentos”.&nbsp;



Na cabeça dele, era um sistema engenhoso de compensação. Na prática, é um exemplo claro de contabilidade mental; uma ilusão de equilíbrio que ignora completamente a lógica financeira.



O que o professor não percebia é que tratava o dinheiro da doação como se fosse de outra natureza (separado, especial, à parte do orçamento geral).&nbsp;



Mas toda vez que aparecia um gasto fora do script, ele recorria justamente a essa quantia. Como se houvesse uma regra tácita permitindo realocar valores conforme o desconforto do momento.&nbsp;



Esse padrão se repete todos os dias, em todo lugar. É a pessoa que mantém R$ 5 mil na poupança, rendendo centavos por mês, enquanto continua pagando R$ 3 mil no cartão de crédito, a 15% de juros.&nbsp;



À primeira vista, parece prudente manter uma reserva. Mas, no fundo, é a mesma lógica do professor: uma decisão racional só na aparência.&nbsp;



O dinheiro da poupança foi mentalmente rotulado como “intocável”, enquanto a dívida do cartão foi empurrada pra categoria do “depois eu resolvo”.&nbsp;



Percebe o equívoco? É contabilidade mental em estado puro.&nbsp;



<h2 class="wp-block-heading">Como blindar seu cérebro (e seu bolso)</h2>



A essa altura, provavelmente você já percebeu o problema com as “caixinhas” mentais. Elas funcionam como um disfarce pra adiar decisões incômodas, como priorizar o pagamento de dívidas ou rever os próprios gastos.&nbsp;



Na prática, em vez de encarar o que precisa ser feito, você cai no erro de se apoiar na ilusão de que separar o dinheiro em potes imaginários já é, por si só, uma forma de controle.



Sabendo disso, a pergunta agora é: o que se pode fazer quando até o seu cérebro está jogando contra você?&nbsp;



A resposta está longe de ser intuitiva. Mas, felizmente, não faltam cientistas e educadores financeiros sérios tentando consertar esse estrago.&nbsp;



Só que aviso logo: nenhum deles promete mágica ou receita pronta. Eles oferecem método. E método exige mais do que boa vontade. Exige sair da zona de conforto.



Um dos caminhos mais consistentes validados por estudos acadêmicos é o chamado Budgeting Behavior Tracking, ou Acompanhamento do Comportamento Orçamentário.&nbsp;



A proposta é registrar cada gasto no momento em que acontece e acompanhar padrões com base em dados reais. Nada de suposições ou lembranças vagas do que “provavelmente” se gastou. Tem que ser na hora!



Scott Rick, da Universidade de Michigan, e Angela Hung, da RAND Corporation, mostraram que o simples ato de acompanhar os gastos em tempo real já modifica o comportamento.



Outro método, com uma lógica contraintuitiva, é o chamado reverse budgeting. Traduzindo para o português, é algo como “orçamento reverso”.&nbsp;



A lógica é a seguinte: em vez de separar o dinheiro depois que ele entra, como fazem as “caixinhas” mentais, aqui a divisão é feita antes, com base nos sonhos e objetivos definidos previamente.&nbsp;



Na prática, significa separar dinheiro para os seus sonhos e metas antes de gastar ou pagar qualquer conta.



E não pense você que essa lógica é estrangeira demais e não se aplica por aqui.&nbsp;



No Brasil, ela tem nome, sobrenome e CPF: Reinaldo Domingos. PhD em Educação Financeira, autor do best-seller Terapia Financeira, que desenvolveu a Metodologia DSOP.



Assim como em ambos os métodos que citei aqui, a essência da DSOP também prevê um raio X completo do seu orçamento, acompanhando detalhadamente cada gasto durante um determinado período.&nbsp;



E, da mesma forma, ela também te ensina a priorizar os seus sonhos, pagando primeiro a si mesmo antes de colocar a sua renda em qualquer lugar. E vai além.



O método brasileiro te mostra os melhores caminhos pra mudar seu comportamento diante do consumo, parar de gastar por impulso e direcionar o seu dinheiro para o que realmente importa: seus sonhos e metas.



Veja que há uma enorme diferença conceitual entre separar o dinheiro em “caixinhas” mentais e aplicar métodos validados e definir valores para as suas realizações.&nbsp;



Isso porque você não vai direcionar recursos sem antes se organizar, colocar os pés no chão e saber exatamente o que está fazendo.



Sem confusões mentais ou achismos: você vai redistribuir seus recursos de maneira inteligente e fugir de qualquer destino que não seja uma vida de plenas realizações.



Você não precisa de caixinhas mentais. Precisa de clareza, método e propósito.&nbsp;



Clareza pra entender que organizar o dinheiro só na sua cabeça não resolve.&nbsp;



Método pra agir com lógica e aprender a se organizar na prática.&nbsp;



E propósito, pra seguir firme e forte até o fim, sem desistir no caminho.&nbsp;



No fim das contas, não é o quanto você ganha que faz diferença, mas pra onde você direciona sua energia e seu dinheiro todos os dias.

Você separa dinheiro em “caixinhas” mentais? Fuja dessa armadilha!

Educação Financeira não é fórmula mágica, é ferramenta de defesa. Use sem moderação. Porque o futuro não perdoa quem insiste em não se preparar



Pare por um instante e pense na seguinte contradição:&nbsp;



Você trabalha duro, produz mais que muita máquina e até tem uma renda razoável. Mas ainda assim, o dinheiro parece nunca estar onde deveria… e aquele seu sonho continua na gaveta, esperando um momento certo que nunca chega.



Esse sentimento é mais comum do que parece.&nbsp;



E não se engane achando que isso tem relação direta com preguiça ou desorganização. Eu já vi gente com pós em finanças, planilha colorida em três abas e disciplina de atleta, e ainda assim o dinheiro desaparecia sem deixar rastro.&nbsp;



Tem fresta que nem o Excel enxerga. E quando você finalmente acha que vai sobrar, lá vem mais um gasto imprevisto pra puxar tudo de volta. Se identificou?&nbsp;



Pois bem, a 8ª edição do Raio X do Investidor Brasileiro, divulgada em abril de 2025 pela Anbima em parceria com o Datafolha, mostra que você não está sozinho. Ela escancara uma realidade difícil de ignorar: o brasileiro está, sim, em guerra com o próprio dinheiro.&nbsp;



Foi com base nesse levantamento que eu decidi reunir os 10 maiores inimigos do seu dinheiro. Mais do que estatísticas, são armadilhas reais, presentes no dia a dia até das pessoas mais preparadas.



A boa notícia? Dá pra virar esse jogo. E tudo começa com clareza, estratégia e escolhas que realmente fazem sentido para o seu futuro. E é isso o que eu vou te mostrar agora.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 1: Falta de reservas</h2>



Pra começar, mais da metade dos brasileiros vive no fio da navalha. São nada menos que&nbsp; 52% da população que não possui nenhuma reserva financeira. Nenhuma. Nem um trocado esquecido no fundo da poupança.&nbsp;



Isso significa que a cada dois brasileiros, um está a um pneu furado de distância do caos.



E o pior é que viver assim bagunça o cérebro. Sendhil Mullainathan, economista professor de Harvard e coautor do livro Scarcity, explica que a escassez de recursos ocupa tanto espaço mental que a gente começa a priorizar o urgente em vez do importante.&nbsp;



Você até sabe que precisa economizar, mas aí o boleto vence, a máquina de lavar quebra e todo o resto vai para o fim da fila.



A defesa: comece pequeno, mas comece. Reinaldo Domingos, referência em Educação Financeira, bate sempre na mesma tecla: antes de pagar qualquer conta, pague a si mesmo pelo menos 5% do que entra. Guarde uma parte da sua renda, por menor que seja. A porcentagem exata não importa tanto quanto o hábito. O objetivo é treinar o cérebro a mudar a relação com o dinheiro: dar propósito antes de dar destino, ok?&nbsp;



E se nunca sobra, talvez seja hora de cortar aquele streaming abandonado ou compras por impulso que só servem para preencher vazios.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 2: Economizar sem investir&nbsp;</h2>



Guardar dinheiro é ótimo. Deixar ele parado é que não.&nbsp;



Segundo o Raio X do Investidor, 33% dos brasileiros conseguiram economizar em 2024, mas apenas 39% desse grupo aplicou os recursos em produtos financeiros. Ou seja, a maioria simplesmente deixou o dinheiro ali. Sem render. Sem crescer. Só existindo.



Esse apego ao dinheiro tem nome: aversão à perda. Esse viés cognitivo mostra que sentimos mais dor ao perder do que prazer ao ganhar.&nbsp;



Por isso, preferimos deixar o dinheiro exatamente onde está, mesmo sem render nada, só para não ter a sensação (distorcida) de que ele está escapando das nossas mãos.



A defesa: Richard Thaler, economista e ganhador do Nobel, defende que pequenos empurrões funcionam melhor do que grandes saltos. Automatize aportes mensais em algo simples como Tesouro Direto. E esqueça a ideia de que investir é coisa de quem entende muito: hoje tem app que faz isso pra você enquanto você faz café.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 3: Depender demais da poupança</h2>



A poupança ainda é o destino preferido de muitos brasileiros. Cerca de 23% da população usa esse formato como principal investimento.&nbsp;



Apesar dos rendimentos baixos, é fácil entender o motivo:



É simples.



É acessível.&nbsp;



E passa uma sensação de segurança.&nbsp;



Em um país com baixa Educação Financeira, a poupança costuma ser o primeiro passo. O problema é que para muita gente, também é o último.



Ficar só na poupança é como deixar a bicicleta com rodinhas para sempre. Em algum momento, o conforto começa a limitar o progresso. A inflação segue avançando, enquanto o dinheiro na poupança mal se move. Aos poucos, você deixa de ganhar e começa a perder.



A defesa: não se trata de abandonar a poupança, mas de dar um próximo passo. Direcionar uma parte do valor para alternativas tão seguras quanto, como Tesouro Selic, CDBs e até um consórcio bem planejado já faz diferença. Quanto mais você entende como seu dinheiro pode render mais, mais natural fica essa transição.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 4: Desconhecer produtos financeiros</h2>



Brasileiro conhecendo produtos financeiros é quase como turistas conhecendo vinhos na França. Todo mundo finge que sabe o que está fazendo, mas poucos realmente têm noção do que estão falando.&nbsp;



Diferente do vinho, aqui não dá pra improvisar. O Raio X do Investidor mostrou que 63% dos brasileiros não conseguem citar espontaneamente nenhum produto financeiro.



Anthony Downs, em sua teoria da "ignorância racional", explica que muitas vezes as pessoas optam conscientemente por permanecer desinformadas. Isso acontece quando acham que o esforço de aprender não vale o retorno.



A defesa: comece pelo básico. Procure fontes que explicam sem complicar. Aprenda aos poucos. Um conceito por semana já muda o jogo. E escolha bem de onde vem a informação. Canais como Anbima, Abefin e DSOP oferecem conteúdos confiáveis (modéstia à parte, no meu canal do YouTube eu te ajudo com recomendações bastante práticas: <a href="https://www.youtube.com/@Evandro.Canello">https://www.youtube.com/@Evandro.Canello</a>).



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 5: Falta de Educação Financeira</h2>



Educação Financeira. Só de ouvir, muita gente já se esquiva. Parece distante, complicada, coisa de quem já tem dinheiro (e tempo). Na prática, o que se vê é o seguinte: 68% das pessoas que não investem nem sequer procuram informação.&nbsp;



Evitar o tema parece mais confortável. Afinal, aprender exige esforço e o resultado quase nunca é imediato. Por isso, a maioria adia indefinidamente.&nbsp;



No fim, é sempre mais fácil gastar tempo com um vídeo qualquer do TikTok do que usar esse tempo pra entender como o próprio dinheiro funciona. Enquanto isso, o tempo passa (junto com as oportunidades de fazer algo melhor com ele).



A defesa: escolha um momento fixo, de preferência diário (mas pode ser semanal). Tire esse tempo pra consumir conteúdos confiáveis sobre finanças. Pode ser uma newsletter, um episódio de podcast ou uma aula curta em vídeo. O importante é transformar informação em rotina. E, se possível, compartilhar com alguém. Falar sobre dinheiro é uma forma de aprender mais rápido (e de parar de fugir do assunto).



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 6: Alto endividamento&nbsp;</h2>



Dívida virou rotina. Trinta por cento dos brasileiros estão endividados, e 19% já têm dívidas em atraso, segundo o Raio X do Investidor.&nbsp;



Grande parte do problema está na forma como a gente organiza o próprio caos. Separar o dinheiro em caixinhas imaginárias parece uma solução. “Essa parcela cabe, aquela também, essa aqui nem pesa.” No fim, tudo cabe... até estourar.&nbsp;



O indivíduo acha que está no controle, mas só está ocupado demais pagando pedaço por pedaço pra perceber o buraco inteiro.



E aí entra o cartão de crédito. No Brasil, virou arma nas mãos erradas. Juros acima de 400% ao ano transformam qualquer compra comum em dívida impagável.&nbsp;



Aquele jantar de R$200 que parecia um agrado? Pode virar R$1.000 em poucos meses, se você cair no hábito de pagar só o mínimo da fatura.



A defesa: Reinaldo Domingos, no livro Livre-se das Dívidas, recomenda fazer um diagnóstico financeiro geral e&nbsp; começar pelas dívidas com juros mais altos e que mais comprometem seu bem-estar, como cheque especial, cartão, financiamento de carro, cartão e supermercado. Negocie. Corte gastos que cabem no curto prazo. Se precisar, troque a escola particular pela pública, cancele serviços que não usa, reveja assinaturas.&nbsp;



A regra é, troque dívidas caras por alternativas mais baratas, como um empréstimo com juros menores. E use ferramentas como orçamento financeiro doméstico, pra planejar e&nbsp; entender pra onde o dinheiro vai. Sem um controle rígido, não há saída.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 7: Estresse financeiro&nbsp;</h2>



Se existir uma Olimpíada de tensão com boleto, o Brasil leva medalha. Segundo o Raio X do Investidor, 51% da população sente alto estresse financeiro. Entre os endividados, esse número salta para 66%.&nbsp;



Não é à toa. Viver no limite é cansativo. Pensar em dinheiro o tempo todo esgota.



A ciência explica. Sendhil Mullainathan e Eldar Shafir, dois economistas comportamentais, mostram que viver com dinheiro contado suga seu cérebro.&nbsp;



Você passa o dia inteiro apagando fogo com balde furado, sem tempo nem cabeça pra pensar em como sair do incêndio. E, claro, cada decisão mal feita joga mais lenha na fogueira.



A defesa: comece olhando de frente pra bagunça. Acompanhe seus gastos com regularidade (sem drama). Não adianta querer virar o Warren Buffett em duas semanas. Estabeleça metas que cabem na sua vida real, não na que você idealizou no último Réveillon. E celebre cada acerto, mesmo que seja só conseguir passar um mês sem parcelar o mercado. Pequenas vitórias constroem disciplina e aliviam o caos mental.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 8: Dependência excessiva do INSS</h2>



Acreditar que o INSS vai garantir uma aposentadoria tranquila é um otimismo curioso. Especialmente diante de pesquisas e análises que apontam, de forma unânime, que a previdência social está desmoronando.&nbsp;



Nassim Taleb, em A Lógica do Cisne Negro, explica como ignoramos eventos extremos até que eles acontecem. E aí fingimos que eram previsíveis o tempo todo.&nbsp;



Essa crença de que “sempre foi assim, então vai continuar” é o que leva tanta gente a confiar cegamente num sistema que já dá sinais claros de colapso.



A defesa: diversifique! Previdência privada é uma opção, mas não a única. Renda fixa oferece segurança e previsibilidade. Se tiver experiência e um perfil mais arrojado, renda variável pode ajudar a construir patrimônio. Considere também investir em uma carta de crédito imobiliária para fazer alavancagem e gerar renda passiva. O importante é não colocar todas as fichas no INSS. Porque, se der errado (e vai) o prejuízo é todo seu.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 9: Comportamento imediatista&nbsp;</h2>



Se eu te perguntar se você prefere ganhar um chocolate hoje ou três na semana que vem, o que você escolhe? Pois é. Quase metade dos brasileiros faz a versão financeira dessa escolha todos os dias: gasta agora, investe depois (ou nunca).



George Ainslie chama isso de “desconto hiperbólico”. No nosso cérebro, recompensas futuras simplesmente não conseguem competir com o presente.&nbsp;



A gente sabe que investir é melhor. Mas acaba escolhendo a satisfação imediata, mesmo que custe mais lá na frente.



A defesa: automatize investimentos antes que o dinheiro entre na sua conta. Programe transferências mensais para objetivos de longo prazo. Crie metas visuais, tenha sonhos tangíveis. E agende 25 minutos semanais pra revisar seu plano. Não dá pra vencer o imediatismo fingindo que ele não existe. Use métodos para contornar isso.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 10: Vício em apostas&nbsp;</h2>



Apostar virou o novo hobby nacional. Tem aplicativo, tem promoção, tem celebridade dizendo que é só diversão. Em 2024, 23 milhões de brasileiros apostaram. E 16% deles ainda confundem aposta com investimento.



É como chamar chocolate de salada. Parece inofensivo, mas engana fácil e faz mal do mesmo jeito.



O vício cresce com uma lógica traiçoeira. Depois de perder várias vezes, muita gente acredita que a vitória está próxima. Como se a sorte tivesse memória ou senso de justiça.



E o pior é que pequenas vitórias, de vez em quando, reforçam essa ilusão. O cérebro registra o prazer do acerto e ignora o prejuízo acumulado. Resultado: mais apostas, mais perdas, mais frustração…



A defesa: primeiro, entenda como o jogo funciona. As odds não são neutras, são calibradas para garantir lucro à casa, não ao apostador. Propagandas com influenciadores sorridentes vendem uma fantasia: glamour, sucesso rápido, vida resolvida. Mas por trás do cenário bonito, há estatísticas implacáveis e histórias de prejuízo.



Mais importante, coloque na cabeça que aposta não é investimento. Nem de longe. É um jogo de perda previsível, disfarçado de oportunidade.&nbsp;



Quanto mais rápido você aceitar isso, menor o estrago. Informação e consciência são as únicas fichas que realmente valem alguma coisa nesse jogo.



No fim das contas, não faltam armadilhas. Elas estão no impulso, na desinformação, nas promessas fáceis e até na tradição. Mas se tem uma vantagem em reconhecer esses inimigos, é que agora você sabe quem são.&nbsp;



E sabendo, pode parar de tratá-los como amigos. Educação Financeira não é fórmula mágica, é ferramenta de defesa. Use sem moderação. Porque o futuro não perdoa quem insiste em não se preparar.

Os 10 maiores inimigos do seu dinheiro (e como derrotar cada um)

No programa de TV mais famoso do país, o Big Brother Brasil, milhões de pessoas acompanham, em tempo real, a rotina de participantes confinados em uma casa. Cada gesto, cada palavra e cada movimento é registrado pelas câmeras. Fora da televisão, algo semelhante acontece há anos no campo econômico: vivemos dentro de uma grande “casa” monitorada pelo Big Brother Financeiro, um aparato estatal cada vez mais sofisticado para acompanhar nossas finanças.E em 2025, esse sistema ganhará um reforço de peso: o Drex, a moeda digital brasileira, que promete revolucionar — e intensificar — a forma como o Estado acompanha o dinheiro que circula na economia.&nbsp;A evolução da vigilância financeiraO monitoramento das finanças no Brasil não começou ontem. Ele vem sendo construído em etapas, cada uma delas adicionando novas “câmeras” à casa dos contribuintes:Declaração de Imposto de Renda (IRPF): por décadas, foi a principal fonte de informações do Estado sobre a vida financeira da população.Nota Fiscal Eletrônica (NF-e): desde 2006, passou a registrar, em tempo real, a movimentação de mercadorias e serviços, criando um enorme banco de dados sobre hábitos de consumo e faturamento empresarial.DIMOB e DOI: monitoram operações imobiliárias e de bens de alto valor, fechando o cerco sobre transações que antes passavam despercebidas.e-Financeira: talvez um dos instrumentos mais poderosos já criados. Instituições financeiras são obrigadas a informar mensalmente à Receita Federal movimentações acima de determinados valores, além de saldos de contas e aplicações.PIX: com a revolução dos pagamentos instantâneos, o Banco Central passou a ter rastreabilidade em tempo real de transferências, reduzindo o espaço para operações “fora do radar”.Esse conjunto de mecanismos criou uma verdadeira teia de informações, que permite ao Fisco enxergar praticamente todos os aspectos da vida financeira de pessoas e empresas.&nbsp;O Drex: a moeda digital controlável e programávelO Drex será a versão digital do real, emitida pelo Banco Central, mas com características próprias que vão além do que conhecemos hoje no papel-moeda ou no PIX.A principal inovação está no conceito de dinheiro programável: cada unidade da moeda poderá trazer instruções embutidas. Um Drex pode ser programado para só ser utilizado em determinada finalidade, para ter prazo de validade ou até para restringir seu uso a um setor específico.Isso abre portas para políticas públicas mais direcionadas — imagine benefícios sociais pagos em Drex que só podem ser usados em alimentação ou saúde. Porém, ao mesmo tempo, amplia enormemente o poder de vigilância e controle do Estado.No Big Brother da TV, as câmeras mostram imagens em tempo real. No Big Brother Financeiro, o Drex permitirá não apenas assistir, mas controlar a narrativa: o Estado poderá criar as regras do jogo, ditando como, onde e até quando o dinheiro pode ser usado.&nbsp;Entre a eficiência e o risco de controle excessivoÉ inegável que o Drex traz potenciais benefícios:Mas também é impossível ignorar os riscos:Privacidade: se hoje o Fisco já tem informações detalhadas, com o Drex a granularidade pode chegar a níveis inéditos.Liberdade econômica: o dinheiro programável pode, em tese, limitar a autonomia do cidadão sobre como gastar seus recursos.Concentração de poder: a centralização no Banco Central cria um “super olho” que tudo vê e tudo sabe.Estamos, portanto, diante de um dilema: mais eficiência econômica ou mais controle governamental? A linha entre os dois é tênue.&nbsp;O paredão fiscalNo Big Brother televisivo, os participantes enfrentam o paredão semanal, onde suas atitudes são julgadas pelo público. No Big Brother Financeiro, o “paredão” é outro: contribuintes e empresas são constantemente avaliados pelo cruzamento de dados. Um gasto incompatível com a renda declarada, uma movimentação suspeita ou um erro na escrituração podem colocar o cidadão “na berlinda” da Receita Federal.E diferentemente da TV, aqui não há carisma ou edição que salve: as regras são técnicas, e o julgamento é automático, com algoritmos e cruzamentos de informações cada vez mais sofisticados.&nbsp;O futuro da fiscalização: do olho que vê ao olho que decideA chegada do Drex marca uma nova etapa. O Big Brother Financeiro não será apenas um observador, mas também um regulador ativo do comportamento econômico.Em um cenário extremo, é possível imaginar que políticas monetárias passem a ser implementadas diretamente na moeda. Por exemplo: em momentos de crise, Drex emitidos pelo governo poderiam expirar em 90 dias, forçando o consumo imediato e estimulando a economia.Se isso soa como ficção científica, basta lembrar que alguns países já testam modelos semelhantes em seus projetos de moedas digitais. O que parecia impossível há 10 anos hoje está à beira de se tornar realidade.&nbsp;Vivendo sob as câmeras do Big Brother FinanceiroSe no programa de TV o objetivo é gerar entretenimento, no Big Brother Financeiro o propósito é claro: arrecadar mais e reduzir a sonegação. Para o Estado, o Drex é a ferramenta ideal; para o cidadão, pode ser tanto um alívio quanto um fardo.O fato é que não podemos mais ignorar essa vigilância. O “jogo” mudou, e quem não entender as novas regras pode acabar eliminado pelo paredão fiscal.O futuro das finanças será digital, programável e — acima de tudo — monitorado. O Big Brother Financeiro já está entre nós. O Drex apenas ajustará as câmeras para alta definição.

Ei, você conhece a regra dos 50-15-35?

Flavio Trentin

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