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Devido a todo o contexto social relacionado à pandemia do novo Coronavírus (COVID-19), o Brasil (e o mundo todo) vem sofrendo duramente com os danos letais causados, principalmente relacionados à saúde, com um grande número de óbitos, (que vem se expandindo exponencialmente desde o mês de março/2020). Porém, este cenário traz impactos e implicações graves nas perspectivas econômicas do país, que devido à necessidade (real) do isolamento social, o que representa o fechamento de atividades empresariais, e com isso, muitos pequenos negócios estão tendo que lidar com o encerramento de suas atividades, e outros tantos precisam aderir à demissão em massa para reduzir custos. 
E aí fica um questionamento (entre tantos outros): as pessoas estão sendo preparadas, dentro das empresas, para lidar com o próprio dinheiro, principalmente em situações de escassez de recursos, como o desemprego? A pergunta é uma retórica, porém ajuda a explicar o baixo nível de educação financeira no país. De que forma as empresas participam na vida pessoal dos funcionários e como colabora para a qualidade de vida destes?
As empresas já contribuem de forma compulsória para a seguridade social de seus funcionários, através do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço &#8211; FGTS (o qual sou totalmente contra, e já, já lhe explico o porquê). Mas somente isso basta? E se ao invés de esse valor ficar vinculado à uma conta compulsória e restrita junto ao governo federal, ele for incorporado ao salário do (a) funcionário (a)? Ele(a) estará pronto (a) para poupar sem &#8220;ser obrigado (a)&#8221;? Para se ter uma ideia, várias empresas nos EUA e na Europa inscrevem seus funcionários voluntariamente em fundos de investimento, onde parte de seus vencimentos são investidos de forma segura, com baixo risco e uma rentabilidade pequena, mas que pode garantir uma reserva razoável para estas pessoas. 
Notou-se, através de muitas pesquisas universitárias (a citar, a Duke University) sobre economia comportamental que as pessoas tendem mais fortemente a poupar nesses casos em que a empresa os inscreve (com anuência destas, obviamente), do que quando são apenas incentivados verbalmente. Por que isso é importante? Por que, também avaliado através de pesquisas, os funcionários com mais problemas financeiros tendem a ter maiores problemas sociais e de desempenho no trabalho; pedem aumento de salário com mais frequência, mesmo sem aumentar a produtividade e a capacidade técnica; são mais suscetíveis a mudar de emprego visando apenas o lado financeiro; além de todos os conflitos sociais em que estarão inseridos devido à falta de habilidade financeira. 
O FGTS, nesse caso, funciona como uma &#8220;bengala&#8221; para o governo e também para as empresas, criando no funcionário a ilusão de este é um benefício lhe dado para auxiliar em situações de urgência como desemprego e saúde debilitada. A situação seria bem melhor se as empresas e funcionários tivessem a liberdade de poderem escolher utilizar fundos de investimento de fato ou FGTS, desde que fosse realizada uma transição bem planejada (obviamente que, a extinção imediata deste faria com que a maior parte das pessoas utilizasse este &#8220;dinheiro extra&#8221; para saldar e assumir mais dividas, causando um caos social ainda maior; o famoso “efeito cobra”). Isso, além de beneficiar funcionários e empresas, também beneficiaria o governo, que reduziria drasticamente os gastos com Previdência e Seguridade Social, a longo prazo.
Voltando a análise para as propostas empresariais de desenvolvimento social, muitas empresas divulgam na própria identidade corporativa, que estão desenvolvendo soluções visando o bem-estar de seus colaboradores. Mas quantas dessas empresas de fato fazem algo? Não vou me referir aos planos de carreira e remuneração que podem ser ótimos, da porta da empresa para dentro. Da porta para fora muitas vezes o cidadão toma decisões sem certo acompanhamento. 
Não conheço nenhuma pesquisa sólida e confiável (e não foi por ausência de buscas incessantes) que expresse a quantidade de empresas no Brasil que participam ativamente da vida de seus funcionários, porém analisando o número de famílias endividadas no pais, que supera 65%, dá para inferir que não são muitas as iniciativas neste sentido. Se acha que estou sendo leviano ou irresponsável, faça uma reflexão: quantas vezes seu superior conversou contigo sobre finanças pessoais? E quantas pessoas que você conhece que viveram esta situação? É algo que temos lidado no país e que precisa ser reavaliado. Não há dúvidas de que esta integração entre empresa-cidadão, aparada pelo governo (que deve propor iniciativas de educação financeira desde a infância para preparar futuros cidadãos para a tomada de decisões economicamente responsável e consciente), pode criar um ciclo virtuoso que beneficiará a todos, no longo prazo.
Aumento salarial é o que todo funcionário quer, e a empresa não vai conseguir arcar com isso. Mas o gestor deve se perguntar: porque o fulano deseja um aumento? Ele tem algum projeto ou está entre a cruz e a espada, cheio de dívidas? Às vezes, ou melhor, muitas vezes ele não precisa de um aumento (veja bem, não estou entrando na parte do merecimento, que é outro ponto importantíssimo neste contexto), isso só aliviaria em pouco tempo um problema muito mais grave que é a falta de instrução financeira.	
É muito importante que as empresas, seus gestores, de fato tenham essa percepção de que sua participação ativa na vida de seus colaboradores é algo que beneficia a ambos, não somente no lado financeiro. As pessoas, não são preparadas da forma adequada para decidirem A ou B. Pouquíssimas pessoas fazem o planejamento adequado de suas finanças. Uma enorme quantidade de pessoas possui cartão de crédito para usar como um complemento da renda, isto é, para usar depois que não tem mais dinheiro e nem sabem ao certo quando e se vão receber. É óbvio que, em situações como a atual, a preocupação das empresas é muito mais na manutenção de suas atividades e da maior parte dos empregos, entretanto este cenário pode perfeitamente servir como um ponto de inflexão, em que o planejamento, tanto das atividades empresariais quanto sociais seja algo primordialmente implementado, promovendo o crescimento empresarial baseado no desenvolvimento pessoal.

A educação financeira dos funcionários também é responsabilidade das empresas?

De que forma as empresas participam na vida pessoal dos funcionários e como colabora para a qualidade de vida destes?

A educação financeira dos funcionários também é responsabilidade das empresas? | Administradores

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O contexto sombrio imposto pela pandemia do novo Coronavírus (Covid-19) “proporcionou-nos”, de forma compulsória, momentos de importantes reflexões a respeito de variados temas como saúde, educação, economia, e vários outros, além de promover uma ruptura entre a forma como as coisas se davam anteriormente, e a forma como precisam ser realizadas de agora em diante, o chamado “novo normal”.Indo além no campo da economia, certos paradigmas foram rompidos, e surgiram muitos questionamentos relacionados ao que ocorreu (e ocorre) no mercado financeiro: será o Ibovespa um forte (e válido) indicador de saúde econômica para o Brasil? A bolsa é "imune" aos impactos do Covid-19? Podemos estar vivendo uma "crise de bolha"? Será a bolsa um "cassino legalizado”? Economia e mercado financeiro são a mesma coisa?Essas e outras várias perguntas refletem o grau de surpresa (por parte de alguns) e encantamento (por parte de outros) quanto ao cenário de franca ascensão vivenciado pela principal bolsa de valores do Brasil, a Bovespa, com recuperação do patamar psicológico dos 100.000 pontos (após sair dos 119 mil pontos em março para 64 mil pontos em maio), em dissonância com as perspectivas econômicas para o país no ano, com queda de PIB prevista (até o momento) em torno de 7%, além do alto índice de desemprego e de CNPJ's que foram encerrados, escancarando a principal crise econômica instalada no Brasil no século. A proposta deste artigo não é estabelecer uma conclusão, mas sim propor um debate, ou melhor, uma reflexão: qual a representatividade na bolsa de valores no Brasil? Primeiro, para tentar responder essa pergunta, temos de levantar algumas questões: o cidadão brasileiro historicamente possui, em termos absolutos, pouca instrução financeira, baixa capacidade de investimento devido a falta de conhecimento a respeito do tema, além da alta concentração de renda em bens de consumo, o que dificulta bastante sua tomada de decisões quanto o uso do próprio dinheiro. Isso reflete o fato de que as cadernetas de poupança obtiveram uma captação líquida em torno de R$ 20,5 bi até o mês de junho, segundo dados do Bacen. Isso quer dizer que muita gente não tem dinheiro, e quem possui, investe mal.Entretanto, aparentemente foi possível notar uma (ainda) leve transformação deste perfil: até junho de 2019, haviam aproximadamente 700 mil investidores cadastrados na bolsa; em 2020, no mesmo mês, o número ultrapassa 2,5 mi, segundo dados da B3, resultado que é impulsionado sobretudo pela entrada de pequenos investidores iniciantes, os chamados “sardinhas”, indicando uma maior motivação do brasileiro a buscar mais risco para suas aplicações (no caso, da parte dos cidadãos que possuem capital, mesmo que pequeno, e não querem mais perder seu precioso tempo e suado dinheirinho na famigerada poupança). E isso, claro, tem explicação: a taxa Selic, como você já está farto(a) de ouvir, atingiu o menor patamar histórico, 2,25% a.a., com perspectivas de fechar o ano em 2% a.a. Assim, a renda fixa se tornou pouquíssimo atrativa (no curto prazo). Ainda há um espaço gigantesco para o crescimento, haja visto que apenas 1,25% da população brasileira apenas está neste universo; na Coreia do Sul por exemplo, 10% da população investe na bolsa de valores do país, e nos Estados Unidos este índice chega a quase 50%.Desta forma, há sinais de que o investidor brasileiro está em processo de evolução gradual pois, apesar da velha máxima de que "na bolsa, se investe na baixa, e se retira na alta", a tendência em outras crises anteriores evidencia exatamente o contrário. Em crises anteriores, os investidores buscavam atrelar seu capital ao CDI, que era superior a 10% ao ano. Nesta, vemos que as pessoas mudaram esse status quo, isto é, houve uma mudança no comportamento do consumidor/investidor brasileiro, que busca mais risco visando aumentar sua rentabilidade, e que por isso, enxergaram na queda da bolsa uma grande oportunidade.Há um fator (psicológico) que ainda breca a ascensão deste mercado e a capacidade do investidor tomar decisões coerentes frente as movimentações de mercado: o efeito do arrependimento, que impede muitos investidores novatos de se aventurarem no universo da renda variável em razão aversão à perda, que faz com que uma perda potencial tenha muito mais impacto do que o benefício potencial gerado. Entretanto, depois que já estão inseridos no mercado, o efeito do custo afundado (ou Sunk Cost Effect, um viés comportamental que condiciona a tomada de decisões) é quem dá as caras em muitas as oportunidades, fazendo com que, mesmo quando uma aplicação é notoriamente fracassada, haja a sua manutenção, ou até mesmo um aumento no valor investido, pelo fato de que "uma perda segura é emocionalmente mais dolorosa que uma aposta maior com chances remotas de êxito (mesmo que esta beire a insanidade)”. Isso ajuda a explicar porque muitos projetos, como obras governamentais, são concluídos mesmo ultrapassando absurdamente os limites traçados no início do planejamento.Outro fato que condiciona esta abordagem é que as pessoas possuem avaliações diferentes quando analisam opções sob ótica individual (enquadramento estreito) e quando analisam sob ótica de um conjunto ou classe (enquadramento amplo). As pessoas são muito vulneráveis ao viés do enquadramento. Em notícias econômicas, por exemplo, a forma com que um assunto é abordado pode direcionar a determinada conclusão ou perspectiva por parte do receptor. E assim, versões diferentes de um mesmo ponto produzem opiniões diferentes, inclusive em oportunidades que envolvem a mesma pessoa. Com isso, podem ficar muito mais propensas a pagar um valor expressivo para uma ação analisando-a individualmente do que num contexto amplo. Além do mais, as pessoas se atrelam muito mais a resultados passados do que a fundamentos e perspectivas sistêmicas de um determinado ativo para tomarem suas decisões, o que remete ao efeito da regressão. Em se tratando da relação entre bolsa e economia brasileira, há de certa forma uma distorção subliminar na correlação dos resultados de ambos, pelo fato de que o índice da bolsa brasileira é extremamente concentrado; por termos uma economia fortemente baseada na produção de commodities e termos sido, durante boa parte da nossa história, o paraíso dos juros, os setores de petróleo, mineração e financeiro puxariam o Ibovespa para cima, sem que o resto da bolsa necessariamente o acompanhasse. Por exemplo, juntas, a ações da Vale, Petrobras, Itaú e Bradesco respondem a quase 40% da composição do índice. Outro fato que influencia esta situação é a baixa participação quantitativa de empresas no índice: por contemplar apenas 75 empresas, o índice privilegia companhias de determinados setores, não sendo relativamente tão representativo da economia real do país. Fica claro e evidente que o índice da bolsa de valores, apesar de importante, isoladamente não reflete a situação real da economia nacional, assim como nenhum outro indicador isolado também consegue fazer. É preciso avaliar um conjunto de indicadores disponíveis no mercado financeiro, como: evolução dos setores (comércio, indústria, serviços), indicadores de desemprego, pobreza e concentração de renda, capacidade de adimplência e risco-país, entrada de investidores internacionais na economia, evolução do empreendedorismo, entre tantos outros que propiciam uma análise bem concisa e sistêmica dos cenários. Veja bem, conforme apontei no início, não é propósito deste artigo desenvolver uma conclusão, mas sim propor reflexões, e a bolsa de valores é um componente primordial de qualquer nação, bem como as iniciativas voltadas para desenvolver e expandir o empreendedorismo e crescimento sustentável das empresas pois, isto, além de gerar valor para acionistas e empresários, gera empregos, impostos e é o que de fato faz uma economia se desenvolver e se consolidar. E é importantíssima a participação popular neste processo, que deve ser encorajada e estimulada, seja com o micro, médio ou grande investidor. No entanto, esta participação deve se dar de forma consciente, coerente e da forma mais racional possível, sendo respeitadas as idiossincrasias de cada perfil. E pra isso, precisamos falar mais sobre dinheiro. O brasileiro é acostumado a ser “entendedor de tudo”, no bom sentido: fala sobre saúde, futebol, novela, política, religião, assuntos dos mais variados. Mas debate muito pouco o papel do dinheiro no cotidiano, ou melhor, não lhe é fornecido de forma natural tantos elementos para poder debater de forma mais profunda temas relacionados às finanças. Temos uma grande onda de youtubers que fazem esse trabalho, de levar informação e entretenimento neste sentido com muita propriedade e perspicácia. Mas é preciso mais: dos governos, das universidades, dos conselhos e das pessoas que detêm o conhecimento do tema, criarem propostas, práticas, atividades que possam agregar valor à vida de muitos outros cidadãos, que só precisam de uma oportunidade para virar a chave e mudar o próprio destino. Oportunizar é preciso!Essas e outras várias perguntas refletem o grau de surpresa (por parte de alguns) e encantamento (por parte de outros) quanto ao cenário de franca ascensão vivenciado pela principal bolsa de valores do Brasil, a Bovespa, com recuperação do patamar psicológico dos 100.000 pontos (após sair dos 119 mil pontos em março para 64 mil pontos em maio), em dissonância com as perspectivas econômicas para o país no ano, com queda de PIB prevista (até o momento) em torno de 7%, além do alto índice de desemprego e de CNPJ's que foram encerrados, escancarando a principal crise econômica instalada no Brasil no século. A proposta deste artigo não é estabelecer uma conclusão, mas sim propor um debate, ou melhor, uma reflexão: qual a representatividade na bolsa de valores no Brasil? Primeiro, para tentar responder essa pergunta, temos de levantar algumas questões: o cidadão brasileiro historicamente possui, em termos absolutos, pouca instrução financeira, baixa capacidade de investimento devido a falta de conhecimento a respeito do tema, além da alta concentração de renda em bens de consumo, o que dificulta bastante sua tomada de decisões quanto o uso do próprio dinheiro. Isso reflete o fato de que as cadernetas de poupança obtiveram uma captação líquida em torno de R$ 20,5 bi até o mês de junho, segundo dados do Bacen. Isso quer dizer que muita gente não tem dinheiro, e quem possui, investe mal.Entretanto, aparentemente foi possível notar uma (ainda) leve transformação deste perfil: até junho de 2019, haviam aproximadamente 700 mil investidores cadastrados na bolsa; em 2020, no mesmo mês, o número ultrapassa 2,5 mi, segundo dados da B3, resultado que é impulsionado sobretudo pela entrada de pequenos investidores iniciantes, os chamados “sardinhas”, indicando uma maior motivação do brasileiro a buscar mais risco para suas aplicações (no caso, da parte dos cidadãos que possuem capital, mesmo que pequeno, e não querem mais perder seu precioso tempo e suado dinheirinho na famigerada poupança). E isso, claro, tem explicação: a taxa Selic, como você já está farto(a) de ouvir, atingiu o menor patamar histórico, 2,25% a.a., com perspectivas de fechar o ano em 2% a.a. Assim, a renda fixa se tornou pouquíssimo atrativa (no curto prazo). Ainda há um espaço gigantesco para o crescimento, haja visto que apenas 1,25% da população brasileira apenas está neste universo; na Coreia do Sul por exemplo, 10% da população investe na bolsa de valores do país, e nos Estados Unidos este índice chega a quase 50%.Desta forma, há sinais de que o investidor brasileiro está em processo de evolução gradual pois, apesar da velha máxima de que "na bolsa, se investe na baixa, e se retira na alta", a tendência em outras crises anteriores evidencia exatamente o contrário. Em crises anteriores, os investidores buscavam atrelar seu capital ao CDI, que era superior a 10% ao ano. Nesta, vemos que as pessoas mudaram esse status quo, isto é, houve uma mudança no comportamento do consumidor/investidor brasileiro, que busca mais risco visando aumentar sua rentabilidade, e que por isso, enxergaram na queda da bolsa uma grande oportunidade.Há um fator (psicológico) que ainda breca a ascensão deste mercado e a capacidade do investidor tomar decisões coerentes frente as movimentações de mercado: o efeito do arrependimento, que impede muitos investidores novatos de se aventurarem no universo da renda variável em razão aversão à perda, que faz com que uma perda potencial tenha muito mais impacto do que o benefício potencial gerado. Entretanto, depois que já estão inseridos no mercado, o efeito do custo afundado (ou Sunk Cost Effect, um viés comportamental que condiciona a tomada de decisões) é quem dá as caras em muitas as oportunidades, fazendo com que, mesmo quando uma aplicação é notoriamente fracassada, haja a sua manutenção, ou até mesmo um aumento no valor investido, pelo fato de que "uma perda segura é emocionalmente mais dolorosa que uma aposta maior com chances remotas de êxito (mesmo que esta beire a insanidade)”. Isso ajuda a explicar porque muitos projetos, como obras governamentais, são concluídos mesmo ultrapassando absurdamente os limites traçados no início do planejamento.Outro fato que condiciona esta abordagem é que as pessoas possuem avaliações diferentes quando analisam opções sob ótica individual (enquadramento estreito) e quando analisam sob ótica de um conjunto ou classe (enquadramento amplo). As pessoas são muito vulneráveis ao viés do enquadramento. Em notícias econômicas, por exemplo, a forma com que um assunto é abordado pode direcionar a determinada conclusão ou perspectiva por parte do receptor. E assim, versões diferentes de um mesmo ponto produzem opiniões diferentes, inclusive em oportunidades que envolvem a mesma pessoa. Com isso, podem ficar muito mais propensas a pagar um valor expressivo para uma ação analisando-a individualmente do que num contexto amplo. Além do mais, as pessoas se atrelam muito mais a resultados passados do que a fundamentos e perspectivas sistêmicas de um determinado ativo para tomarem suas decisões, o que remete ao efeito da regressão. Em se tratando da relação entre bolsa e economia brasileira, há de certa forma uma distorção subliminar na correlação dos resultados de ambos, pelo fato de que o índice da bolsa brasileira é extremamente concentrado; por termos uma economia fortemente baseada na produção de commodities e termos sido, durante boa parte da nossa história, o paraíso dos juros, os setores de petróleo, mineração e financeiro puxariam o Ibovespa para cima, sem que o resto da bolsa necessariamente o acompanhasse. Por exemplo, juntas, a ações da Vale, Petrobras, Itaú e Bradesco respondem a quase 40% da composição do índice. Outro fato que influencia esta situação é a baixa participação quantitativa de empresas no índice: por contemplar apenas 75 empresas, o índice privilegia companhias de determinados setores, não sendo relativamente tão representativo da economia real do país. Fica claro e evidente que o índice da bolsa de valores, apesar de importante, isoladamente não reflete a situação real da economia nacional, assim como nenhum outro indicador isolado também consegue fazer. É preciso avaliar um conjunto de indicadores disponíveis no mercado financeiro, como: evolução dos setores (comércio, indústria, serviços), indicadores de desemprego, pobreza e concentração de renda, capacidade de adimplência e risco-país, entrada de investidores internacionais na economia, evolução do empreendedorismo, entre tantos outros que propiciam uma análise bem concisa e sistêmica dos cenários. Veja bem, conforme apontei no início, não é propósito deste artigo desenvolver uma conclusão, mas sim propor reflexões, e a bolsa de valores é um componente primordial de qualquer nação, bem como as iniciativas voltadas para desenvolver e expandir o empreendedorismo e crescimento sustentável das empresas pois, isto, além de gerar valor para acionistas e empresários, gera empregos, impostos e é o que de fato faz uma economia se desenvolver e se consolidar. E é importantíssima a participação popular neste processo, que deve ser encorajada e estimulada, seja com o micro, médio ou grande investidor. No entanto, esta participação deve se dar de forma consciente, coerente e da forma mais racional possível, sendo respeitadas as idiossincrasias de cada perfil. E pra isso, precisamos falar mais sobre dinheiro. O brasileiro é acostumado a ser “entendedor de tudo”, no bom sentido: fala sobre saúde, futebol, novela, política, religião, assuntos dos mais variados. Mas debate muito pouco o papel do dinheiro no cotidiano, ou melhor, não lhe é fornecido de forma natural tantos elementos para poder debater de forma mais profunda temas relacionados às finanças. Temos uma grande onda de youtubers que fazem esse trabalho, de levar informação e entretenimento neste sentido com muita propriedade e perspicácia. Mas é preciso mais: dos governos, das universidades, dos conselhos e das pessoas que detêm o conhecimento do tema, criarem propostas, práticas, atividades que possam agregar valor à vida de muitos outros cidadãos, que só precisam de uma oportunidade para virar a chave e mudar o próprio destino. Oportunizar é preciso!Grande abraço e até a próxima!Guilherme Pimenta

Reflexões sobre a atual relação entre o mercado financeiro e a economia no Brasil

A situação do transporte no Brasil não é algo que surpreende ninguém. Em um país que possui 75% de toda a produção escoada pela malha rodoviária (o que torna o Brasil o país com a maior concentração rodoviária de transporte de cargas e passageiros entre as principais economias mundiais, segundo dados do Portal G1), quando há uma sutil elevação nos combustíveis, há quase sempre uma pane devido a insatisfação de milhares de caminhoneiros e outros profissionais que dependem deste modal. Duas grandes questões impactam esta discussão: porque ainda existe toda essa concentração de transporte no modal rodoviário? E porque sua infraestrutura ainda é tão precária se é tão importante?E uma teoria célebre ajuda a entender a estes questionamentos: a teoria dos “Institutional Voids”, ou, Vazios Institucionais, desenvolvida pelos professores de Harvard Tarun Khanna e Krishna Palepu. Mas o que de fato é esta teoria? A ideia central analisa as rupturas existentes nas relações de negócios e institucionais, havendo a ausência de intermediários efetivos que integrem essas relações, principalmente em países em desenvolvimento, gerando enormes problemas como a desigualdade social e baixa infraestrutura disponível para atividades básicas rotineiras. Internet de baixa qualidade, estradas mal pavimentadas, corrupção, tributação demasiadamente onerosa sobre o consumo e não sobre o investimento são alguns dos exemplos que elucidam esta tese. Conforme dito, estas falhas mercadológicas e institucionais, estão fortemente presentes nos países em desenvolvimento, devido às suas conjunturas políticas, dotadas de maior controle e intervenção do estado, e com menor incidência do empreendedorismo e da inovação, o que os tornam ambientes mais propícios para o desenvolvimento de “rupturas morais”.Voltemos a análise para o transporte no Brasil. O país, que possui dimensões continentais, de condições naturais e ambientais altamente favoráveis para a produção de bens para consumo interno e exportação (consideravelmente de commodities, neste momento), se vê em situação no mínimo desafiadora. Apesar de ter uma altíssima concentração de transportes de cargas no modal rodoviário, possui infraestrutura e segurança precárias em estradas e vias (principalmente as mais movimentadas) o que gera um alto índice de acidentes, elevado custo de transportes, extravio e roubo de cargas e lead-time excepcionalmente elevado, além do alto custo cobrado pelo governo para manutenção e pavimentação do tráfego, através de impostos e pedágios.Além do mais, por exigências econômicas, periodicamente ocorre o reajuste de combustíveis, o que impacta e desagrada substancialmente os caminhoneiros, principalmente pelo fato de haver um elevado número de profissionais autônomos no mercado de transporte de cargas, e pelo fato de que estes que em várias vezes reduzem o valor do fretamento para não se verem ociosos ou desocupados. Diante destes fatos, o Brasil se vê em meio a uma situação inusitada: um vazio institucional triplo, isto é, alta concentração de transportes no modal rodoviário, sendo de alto custo e baixa infraestrutura, algo que beira a indiferença, sendo o transporte neste caso tratado como “um mal necessário”. Sem querer politizar demasiadamente o debate, mas como é inevitável, o tripé desastroso do cenário de transporte no Brasil tem uma parcela considerável dos governos municipais, estaduais e federais, que exercem o poder legal de recolher tributos com a finalidade de proporcionar tráfego dotado de segurança, legalidade e mobilidade. Além do mais, também é do governo a responsabilidade de instituir políticas públicas para diversificar melhor a concentração de transportes no país, como ocorre em países desenvolvidos, com hidrovias e ferrovias efetivamente consistentes e operantes, que promovem maior fluidez no escoamento de cargas, reduz o lead time e principalmente eleva a segurança (havendo a redução de acidentes, é claro).Seria uma grande utopia esperar mudanças drásticas neste contexto, a curto e médio prazo, entretanto é necessária a tomada de decisões visando implementar no cenário nacional uma agenda que estruture as condições logísticas e reduza os gargalos (ou vazios institucionais), elevando a qualidade de vida das pessoas, bem como elevando à produtividade e capacidade comercial das empresas, algo que impacta positivamente a economia brasileira. Por ora, aguardemos as cenas dos próximos capítulos.Grande abraço e até a próxima!

Teoria dos “Institutional Voids”: uma breve análise sobre o cenário do transporte no Brasil

A situação do transporte no Brasil não é algo que surpreende ninguém. Em um país que possui 75% de toda a produção escoada pela malha rodoviária (o que torna o Brasil o país com a maior concentração rodoviária de transporte de cargas e passageiros entre as principais economias mundiais, segundo dados do Portal G1), quando há uma sutil elevação nos combustíveis, há quase sempre uma pane devido a insatisfação de milhares de caminhoneiros e outros profissionais que dependem deste modal. Duas grandes questões impactam esta discussão: porque ainda existe toda essa concentração de transporte no modal rodoviário? E porque sua infraestrutura ainda é tão precária se é tão importante?E uma teoria célebre ajuda a entender a estes questionamentos: a teoria dos “Institutional Voids”, ou, Vazios Institucionais, desenvolvida pelos professores de Harvard Tarun Khanna e Krishna Palepu. Mas o que de fato é esta teoria? A ideia central analisa as rupturas existentes nas relações de negócios e institucionais, havendo a ausência de intermediários efetivos que integrem essas relações, principalmente em países em desenvolvimento, gerando enormes problemas como a desigualdade social e baixa infraestrutura disponível para atividades básicas rotineiras. Internet de baixa qualidade, estradas mal pavimentadas, tributação, corrupção demasiadamente onerosa sobre o consumo e não sobre o investimento são alguns dos exemplos que elucidam esta tese. Conforme dito, estas falhas mercadológicas e institucionais, estão fortemente presentes nos países em desenvolvimento, devido às suas conjunturas políticas, dotadas de maior controle e intervenção do estado, e com menor incidência do empreendedorismo e da inovação, o que os tornam ambientes mais propícios para o desenvolvimento de “rupturas morais”.Voltemos a análise para o transporte no Brasil. O país, que possui dimensões continentais, de condições naturais e ambientais altamente favoráveis para a produção de bens para consumo interno e exportação (consideravelmente de commodities, neste momento), se vê em situação no mínimo desafiadora. Apesar de ter uma altíssima concentração de transportes de cargas no modal rodoviário, possui infraestrutura e segurança precárias em estradas e vias (principalmente as mais movimentadas) o que gera um alto índice de acidentes, elevado custo de transportes, extravio e roubo de cargas e lead-time excepcionalmente elevado, além do alto custo cobrado pelo governo para manutenção e pavimentação do tráfego, através de impostos e pedágios.Além do mais, por exigências econômicas, periodicamente ocorre o reajuste de combustíveis, o que impacta e desagrada substancialmente os caminhoneiros, principalmente pelo fato de haver um elevado número de profissionais autônomos no mercado de transporte de cargas, e pelo fato de que estes que em várias vezes reduzem o valor do fretamento para não se verem ociosos ou desocupados. Diante destes fatos, o Brasil se vê em meio a uma situação inusitada: um vazio institucional triplo, isto é, alta concentração de transportes no modal rodoviário, sendo de alto custo e baixa infraestrutura, algo que beira a indiferença, sendo o transporte neste caso tratado como “um mal necessário”. Sem querer politizar demasiadamente o debate, mas como é inevitável, o tripé desastroso do cenário de transporte no Brasil tem uma parcela considerável dos governos municipais, estaduais e federais, que exercem o poder legal de recolher tributos com a finalidade de proporcionar tráfego dotado de segurança, legalidade e mobilidade. Além do mais, também é do governo a responsabilidade de instituir políticas públicas para diversificar melhor a concentração de transportes no país, como ocorre em países desenvolvidos, com hidrovias e ferrovias efetivamente consistentes e operantes, que promovem maior fluidez no escoamento de cargas, reduz o lead time e principalmente eleva a segurança (havendo a redução de acidentes, é claro).Seria uma grande utopia esperar mudanças drásticas neste contexto, a curto e médio prazo, entretanto é necessária a tomada de decisões visando implementar no cenário nacional uma agenda que estruture as condições logísticas e reduza os gargalos (ou vazios institucionais), elevando a qualidade de vida das pessoas, bem como elevando à produtividade e capacidade comercial das empresas, algo que impacta positivamente a economia brasileira. Por ora, aguardemos as cenas dos próximos capítulos.Grande abraço e até a próxima!

A escolha de como usar essa tecnologia – e com qual propósito – está nas mãos de cada líder, de cada empresa, de cada profissional



Se você pudesse voltar cinco anos no tempo e contar para alguém que hoje a Inteligência Artificial estaria presente em processos de seleção, integração de colaboradores, avaliação de desempenho e até na personalização de treinamentos, provavelmente seria recebido com ceticismo. Mas é exatamente isso que está acontecendo.



A IA deixou de ser aquela tecnologia futurista de filmes de ficção científica para se tornar parte do dia a dia corporativo. E com isso, chegam também os medos, as expectativas exageradas e, principalmente, muita confusão sobre o que é real e o que é fantasia.



A questão toda é: enquanto muitos eventos pelo Brasil e pelo mundo colocam a tecnologia no centro das discussões, quantas empresas realmente entendem o impacto que ela está causando? E mais importante: quantas estão preparadas para essa transformação sem cair em alarmismos ou criar expectativas irreais?



<h2 class="wp-block-heading">Os números que revelam a realidade</h2>



Segundo a pesquisa Hopes and Fears 2024, da PwC, 43% dos profissionais brasileiros acreditam que a IA aumentará sua produtividade. Outros 30% enxergam a criação de novas oportunidades de trabalho.



Ou seja, a maioria dos profissionais não estão com medo de perder o emprego para uma máquina. Na verdade, eles estão tentando entender como trabalhar&nbsp;com essa tecnologia.



Acredito que o debate sobre IA precisa ir além do medo da substituição. As empresas devem preparar pessoas e processos para que a tecnologia se torne aliada na eficiência e no desenvolvimento de talentos, sem perder de vista o papel humano nas decisões estratégicas. Porque, no atual momento, a IA não está substituindo o trabalho humano. Está transformando a forma como ele acontece.



<h2 class="wp-block-heading">Do recrutamento à integração: a experiência que ninguém esperava</h2>



A aplicação da IA no RH vai muito além da triagem de currículos. Essa é a parte óbvia, a que todo mundo já conhece.



O que está acontecendo de verdade é muito mais interessante. A tecnologia está sendo usada para mapear habilidades que antes passavam despercebidas, personalizar treinamentos de acordo com o perfil de cada pessoa, identificar&nbsp;gaps&nbsp;de performance antes que se tornem problemas e melhorar a experiência do colaborador desde o primeiro dia.





O Relatório Future of Jobs 2025  traz um dado que deveria tirar o sono de qualquer líder: mais de 40% das competências básicas exigidas nos empregos serão transformadas nos próximos anos, segundo o World Economic Forum.



E não estamos falando apenas de habilidades técnicas. Estamos falando de adaptação,&nbsp;upskilling&nbsp;– processo de desenvolver novas habilidades&nbsp;–,&nbsp;e novas formas de aprendizado. O jogo mudou completamente.



Tecnologias de automação permitem que gestores acompanhem indicadores de produtividade e engajamento em tempo real. Isso muda a forma como líderes desenvolvem e apoiam seus times, de um modelo reativo para um modelo preventivo.



O&nbsp;onboarding&nbsp;é um ótimo exemplo de como a IA pode humanizar processos. Ao usar dados para entender o perfil e as necessidades de cada pessoa, as empresas conseguem oferecer uma integração mais acolhedora e personalizada, em vez de uma ação padronizada.



<h2 class="wp-block-heading">A ferramenta que retém talentos (quando bem usada)</h2>



A inteligência artificial também virou aliada no desenvolvimento e retenção de talentos. Sistemas de&nbsp;people analytics – plataformas que utilizam dados e IA para analisar comportamentos, desempenho e engajamento – ajudam a prever riscos de desligamento, sugerir planos de carreira mais assertivos e identificar potenciais líderes.



Aqui está o dado que muda tudo: de acordo com o Fórum Econômico Mundial, a automação criará 170 milhões de novas funções até 2030, especialmente em áreas que combinam habilidades técnicas e emocionais.



Leia de novo. Criará, não eliminará.



O futuro do trabalho não será dominado por máquinas. Será dominado por pessoas capazes de colaborar com a tecnologia.



Quanto mais avançada a tecnologia, mais valorizadas se tornam competências humanas como empatia, adaptabilidade e pensamento crítico. A IA não elimina a subjetividade, ela amplia o potencial de decisões mais justas e estratégicas quando usada de forma ética e transparente.



<h2 class="wp-block-heading">Separando o que é real do que é fantasia</h2>



Com a popularização da IA nas empresas, alguns mitos insistem em circular pelos corredores corporativos. E compreender esses equívocos não é apenas útil, é fundamental para usar a tecnologia de forma estratégica. Veja a seguir:&nbsp;



Mito 1: a IA vai causar desemprego em massa



Esse é o terror que tira o sono de muita gente. Mas vamos aos fatos.&nbsp;



Sim, segundo o Fórum Econômico Mundial, a automação pode eliminar cerca de 92 milhões de funções até 2030. Porém, o saldo será positivo: surgirão muito mais oportunidades do que serão eliminadas, especialmente em áreas que exigem pensamento crítico, criatividade e habilidades digitais.



Ao automatizar tarefas repetitivas, ela libera tempo para que os profissionais se concentrem em atividades que geram valor real.



Mito 2: a tecnologia torna o trabalho mais impessoal



Esse é talvez o equívoco mais comum. A ideia de que quanto mais tecnologia, menos humanidade.



Na prática, é exatamente o oposto. Ferramentas inteligentes ampliam o olhar sobre competências e comportamentos, reduzem vieses inconscientes e oferecem feedbacks mais precisos.



O medo da desumanização é compreensível, mas a tecnologia bem aplicada aproxima gestores e colaboradores. Com dados de desempenho e engajamento, é possível personalizar jornadas e promover um desenvolvimento mais justo e inclusivo.



Mito 3: só quem trabalha com tecnologia precisa entender de IA



Aqui está outro engano perigoso.



Embora especialistas em IA estejam entre os mais demandados atualmente, a transformação digital já impacta todas as áreas – de marketing e vendas a finanças, saúde e educação.



O diferencial não é dominar códigos. É saber usar a tecnologia para melhorar resultados e colaboração. E isso vale para qualquer profissional, em qualquer área.



Mito 4: a IA tornará as habilidades humanas obsoletas



Esse é o mito que mais merece ser desfeito.



Empatia, adaptabilidade, liderança e pensamento crítico continuam sendo diferenciais. E quanto mais a tecnologia avança, mais essas habilidades se tornam valiosas. Quanto mais avançada a tecnologia, mais valorizado é o que é genuinamente humano. A IA amplia nossa capacidade de tomar decisões éticas e estratégicas, não o contrário.



<h2 class="wp-block-heading">A pergunta que importa</h2>



A consolidação da IA nas empresas marca uma nova fase do mundo corporativo: menos operacional e mais analítica, menos centrada em tarefas e mais em propósito.



Com base nos dados da PwC e nas tendências globais, fica claro que a transformação não é apenas tecnológica. É cultural. E exige líderes preparados para lidar com dados, pessoas e mudanças simultaneamente.



Deixo, portanto, uma reflexão:&nbsp;sua empresa está usando a IA para substituir pessoas ou para potencializar o que elas têm de melhor?&nbsp;A inteligência artificial não é uma ameaça ao trabalho humano, mas um convite à reinvenção.&nbsp;



A escolha de como usar essa tecnologia – e com qual propósito – está nas mãos de cada líder, de cada empresa, de cada profissional. E essa escolha definirá não apenas o futuro do trabalho, mas a qualidade das relações que construímos nele.

O que é mito e o que é verdade sobre a IA no trabalho?

As pessoas não são tão diferentes entre si, apenas algumas conseguem tirar da experiência, uma maior confiança para incorporar segurança na sua própria capacidade de agir. Não se trata de acertar tudo, mas de se expor para poder arrumar os próprios erros, adquirindo e formando trajetórias com doses cada vez mais crescentes de independência, do tipo que incorpora sua visão pessoal em cada coisa que lê, observa e faz.&nbsp;Medos, eu tenho, você tem. Muitas vezes ao encarar qualquer coisa nova achamos que o coração não vai agüentar de tanto saltar, mas quando continuamos nos ajustes aqui e ali logo percebemos que os problemas, mesmo se vencidos, não param. A atividade exercida pelos novos obstáculos, enquanto evitar acúmulos manterá seu coração longe da falência, pelo uso e estimulo da determinação diante da necessidade do se manter competente, absorver desafios, novas metas e resultados.&nbsp;A crônica das nossas historias, não diferem pelas coisas que falamos, mas pelo entendimento daquilo que suas formas representam. A composição do nosso refinamento está nessas pequenas inclusões dos detalhes, típico daqueles que se preocupam com uma vírgula, ou por um mergulho a mais para formar o real sentido do que se pretende.A aplicabilidade de tudo que o mundo nos oferece deve estar incorporada junto com aptidões para que as atividades tenham o tamanho das ambições e uma capacidade reduzida de riscos. Na verdade a pessoas agem pela compreensão do até onde podem ir, limitando-se por ficar sentadas ou a caminhar até o limite das reações legais. Num caso ou no outro, todos gastamos muito tempo, mas sempre tem gente que sabe colocar mais qualidade do que quantidade no que faz.Sérgio Dal Sasso é palestrante, consultor estratégico e escritorwww.sergiodalsasso.com.br&nbsp;

Processos assertivos em carreiras e profissões

Por que tantas pessoas estão escolhendo o silêncio, mesmo sem anunciar



Existe um movimento silencioso acontecendo nas redes. Pessoas que sempre foram presentes, constantes, quase cronistas da própria rotina, simplesmente deixaram de postar. Não houve anúncio de pausa, não houve texto de despedida, não houve declaração dramática. Apenas um afastamento orgânico, lento, quase imperceptível.



O curioso é que, ao contrário de outras tendências digitais, essa não surgiu de repente. Ela se espalhou como uma mudança de clima: discreta, mas impossível de ignorar.



E talvez seja preciso olhar com mais cuidado para entender o que está por trás dessa decisão coletiva de desaparecer aos poucos.



Ao longo dos últimos anos, postar deixou de ser somente um gesto espontâneo. Tornou-se uma equação invisível que envolve expectativa, performance, formato, previsibilidade e uma sensação constante de estar sendo avaliado. A tecnologia moldou o modo como produzimos e apresentamos nossas experiências, e isso criou um tipo de desgaste que não é imediato, mas profundo.



Kyle Chayka, autor de&nbsp;Mundo Filtrado, descreve como os algoritmos criaram um ambiente em que tudo parece padronizado. A estética, a opinião, o ritmo, a presença. Os aplicativos aprenderam a prever o que queremos ver, mas também aprenderam a sugerir o que deveríamos ser. A lógica de recomendação não apenas organiza o feed. Ela orienta comportamentos.



Com o tempo, aquilo que compartilhamos começou a se alinhar mais à lógica da plataforma do que ao nosso impulso humano de expressão. O resultado foi uma erosão silenciosa da espontaneidade.



A exaustão digital não acontece de um dia para o outro. Ela é construída no acúmulo de pequenas decisões que, juntas, começam a pesar. A foto que não parece boa o suficiente. O texto que parece longo demais. A sensação de que todo movimento precisa fazer sentido publicamente. O receio de parecer inadequado. O incômodo de se ajustar a expectativas que ninguém declarou, mas que todos conhecem.



A soma disso tudo é um cansaço que não grita. Só diminui o volume.



E aí o silêncio se torna resposta.



Mas há outro lado dessa história, e talvez seja o mais importante: o silêncio também pode ser escolha. Uma forma de recuperar o espaço interno que ficou soterrado pela necessidade constante de presença digital. Não é fuga. Não é renúncia. É uma tentativa de viver um pouco mais para dentro, sem transformar tudo em conteúdo.



É curioso pensar que, enquanto as plataformas nos incentivam a sermos cada vez mais visíveis, algumas pessoas estão preferindo a invisibilidade. Não como abandono, mas como cura. Não como desaparecimento, mas como reencontro.



Há algo de saudável nesse movimento. Algo que devolve textura à vida, que devolve pausa, que devolve profundidade ao que antes era apenas registro.



Talvez seja cedo para chamar isso de tendência. Talvez seja apenas um reflexo de maturidade digital. Talvez seja uma mudança no entendimento do que vale a pena mostrar.



O fato é que a grande pausa invisível da era digital não significa uma rejeição às redes. Significa uma nova forma de estar nelas. Uma forma que não exige prova de vida a cada dia. Uma forma que reserva espaço para o que não precisa ser compartilhado. Uma forma que respeita o tempo da experiência antes do tempo da publicação.



No fim das contas, o silêncio pode ser menos ausência e mais presença. Um modo de existir longe da necessidade constante de ser visto.



E é possível que seja justamente desse silêncio que surja uma relação mais verdadeira com o digital — e, principalmente, com a vida fora dele.



<h2 class="wp-block-heading">Leitura recomendada</h2>



<figure class="wp-block-image aligncenter size-full"><img src="https://cms-prd.administradores.dev/app/uploads/2025/11/71Y676qSFeL._AC_UF10001000_QL80_-1.jpg" alt="" class="wp-image-423919"/></figure>



Para aprofundar a discussão sobre como forças invisíveis moldam nossa percepção, comportamento, estética e até identidade e o que consideramos espontâneo na era digital, recomendo a leitura de&nbsp;“Mundo Filtrado – Por que tudo parece igual na era dos algoritmos?”, de Kyle Chayka, publicado pela&nbsp;Benvirá. A obra oferece um panorama atual e instigante sobre os impactos do design algorítmico na cultura contemporânea e ajuda a entender por que nossas expressões online parecem cada vez mais guiadas por filtros, tendências e previsões algorítmicas.

A educação financeira dos funcionários também é responsabilidade das empresas?

Guilherme Pimenta

Consórcio: aprenda a usá-lo para atingir suas metas, com Alysson Tosin | Café com ADM 472

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Guilherme Pimenta

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