Peer-to-peer lending - o que esperar das plataformas de empréstimos online no Brasil

Economia Digital - empréstimos peer-to-peer, a nova pratica para emprestar dinheiro

Empréstimo Peer-to-peer , P2PL como é abreviado, é a prática de emprestar dinheiro a indivíduos não aparentados, ou "pares", sem passar por um tradicional intermediário financeiro, como um banco ou outra tradicional instituição financeira. P2PL não deve ser confundido com investimentos peer to peer (P2PI). Este empréstimo tem lugar on-line em sites de empresas 'peer-to-peer de empréstimo usando vários empréstimos diferentes plataformas e verificação de crédito ferramentas. Muitos também usam a abreviatura "P2P" ao discutir a concessão de empréstimos peer-to-peer ou investir indústrias em geral. Peer-to-peer de empréstimo também é conhecido como crowdlending.

A maioria dos empréstimos peer-to-peer são empréstimos pessoais sem garantias ou empréstimos cujas garantias são oferecidas usando ativos de luxo, como jóias, relógios, carros antigos, objetos de artes etc. Eles são feitos para um indivíduo em vez de uma empresa. Outras formas de empréstimos peer-to-peer incluem empréstimos estudantis, empréstimos comerciais e imobiliários, payday empréstimos, bem como empréstimos comerciais garantidos, leasing e factoring. As taxas de juros são definidas pelos credores que concorrem para taxas mais baixas em um modelo de pregão, ou corrigidos pela empresa intermediária com base em uma análise de crédito do mutuário. Os mutuários avaliado como tendo um maior risco de inadimplência, atribuídos taxas mais elevadas. Lenders mitigam o risco individual que os mutuários não vão pagar de volta o dinheiro que receberam, escolhendo quais os mutuários para emprestar a, e mitigar o risco total, diversificando os seus investimentos entre diferentes mutuários. O investimento do credor no empréstimo não é protegido por uma garantia do Estado. Falência da empresa peer-to-peer de empréstimo que facilitou o empréstimo pode também colocar o investimento de um credor em risco.

Os intermediários de crédito são empresas com fins lucrativos; eles geram receitas através da cobrança de uma taxa única sobre empréstimos financiados a partir de mutuários e avaliando uma taxa de serviço de empréstimo aos investidores (ou um montante fixado anualmente ou uma percentagem do montante do empréstimo).

Porque muitos dos serviços são automatizados, as empresas intermediárias podem operar com menor sobrecarga e pode fornecer o serviço mais barato do que as instituições financeiras tradicionais, de modo que os mutuários podem ser capazes de pedir dinheiro emprestado a taxas de juros mais baixas e credores pode ser capaz de obter retornos mais elevados . Em comparação com os mercados de ações, peer-to-peer de empréstimo tende a ter tanto menos volatilidade e menor liquidez.

Peer-to-peer de empréstimo não se encaixar corretamente em qualquer um dos três tipos tradicionais de instituições financeiras de depósito, investidores, seguradoras -e é por vezes classificados como um serviço financeiro alternativo.

As principais características de empréstimos peer-to-peer são:

  • ele é conduzido para o lucro;
  • não necessário elo comum ou relação prévia entre credores e devedores;
  • intermediação por uma empresa de empréstimo peer-to-peer;
  • transações ocorrem on-line;
  • credores podem escolher quais os mutuários a investir em;
  • os empréstimos são garantidos e não estão protegidos por um seguro de governo;
  • empréstimos são títulos que podem ser vendidos a outros credores.


No inicio, empréstimos peer-to-peer também foram caracterizados por desintermediação e dependência de redes sociais, mas esses recursos já começaram a desaparecer. Embora ainda seja verdade que o surgimento da internet e e-commerce torna possível para acabar com tradicionais intermediários financeiros e que as pessoas podem ser menos propensos a usar como padrão os membros de suas próprias comunidades sociais, o surgimento de novos intermediários provou ser mais ágil e com maiores vantagens de custos. Estendendo que crowdsourcing para os credores e devedores desconhecidos abrem novas oportunidades.

A maioria dos intermediários peer-to-peer fornecem os seguintes serviços:

  • on-line plataforma de investimento para permitir que os mutuários para atrair financiadores e investidores para identificar e adquirir empréstimos que atendam a seus critérios de investimento;
  • desenvolvimento de modelos de crédito para concessões de crédito e preços;
  • verificar a identidade mutuário, conta bancária, emprego e renda;
  • realizando verificações de crédito mutuário e filtrar os mutuários não qualificados;
  • processamento de pagamentos de devedores e encaminhar esses pagamentos ;
  • para os credores que investiram no empréstimo;
  • serviço de empréstimos, prestação de serviço ao cliente para os mutuários e tentar recolher os pagamentos de mutuários que estão inadimplentes ou em default;
  • conformidade legal e relatórios;
  • encontrando novos credores e devedores (marketing)

Nos EUA e Reino Unido, o peer-to-peer lending é um sucesso. Por meio dele um tomador de credito solicita empréstimo em uma ponta enquanto um ou mais investidores aplicam o dinheiro em outra, tudo on-line. Desde 2005, somente a Zopa, um dos maiores agenciou cerca de R$ 4,5 Bilhões.

No Brasil , o peer-to-peer lending puro não é permitido, isso porque, de acordo com as diretrizes do Sistema Financeiro Nacional (Lei 4.595) , operações de credito cabem exclusivamente a instituições financeiras reguladas pelo Banco Central. O "entrave" porem não vem impedindo o florescimento de um mercado de plataformas de credito on-line e crescente expectativa para uma desintermediação e inclusão bancaria no Brasil.

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