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Um grande amigo de Curitiba, Cleiton Sales, me enviou uma matéria que demonstrava, mais uma vez, que questões financeiras são o segundo maior problema nos relacionamentos conjugais, perdendo apenas para a infidelidade.
Como em atendimento a pessoas e casais vejo que este assunto é muito comum, gostaria de compartilhar com você algumas constatações de 1) porque isso acontece; 2) o caminho que trilharam casais que reverteram a situação.
Precisarei de mais de um artigo para comunicar-lhes todo o processo e para dar tempo à sua reflexão, vamos interagir em capítulos, quatro ao todo. No primeiro falarei de alguns pressupostos, no segundo algumas histórias que ilustrarão nosso estudo, no terceiro as grandes dificuldades de casais que perduram no erro e no quarto os grandes acertos dos casais que mudaram suas realidades financeiras. 
Como meu desejo é compartilhar conhecimento e contribuir para a transformação na vida de pessoas e casais, gostaria de condicionar a publicação do segundo artigo somente se o tema for realmente interessante para você e para isso peço-lhe que, em caso positivo, compartilhe no Linkedin ou curta pelo Facebook este primeiro texto. Será uma forma de eu saber do seu desejo de seguir todas as etapas de minha argumentação.
 Finanças para Casais &#8211; Como conquistar a harmonia financeira 
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Parte 1: Três Pressupostos 
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Todos nós temos formações familiares, acadêmicas, sociais e religiosas diversas. Para justificar minha argumentação quero começar enumerando três pressupostos acerca da vida entre casais que serão o nosso parâmetro para a apresentação e avaliação de todas as ideias colocadas a partir de agora.
Pressuposto 1: Dois é mais do que um. Isso mesmo, sabemos que em um relacionamento, especialmente no casamento, estamos estabelecendo uma &#8220;união&#8221;, ou seja, dois passam a ser um. Diante deste fato, devemos entender que em um relacionamento, podemos fazer mais em dois do que podíamos quando estávamos sozinhos. Ou seja, ao se unir a outra pessoa, aumentamos nosso potencial, somamos nossas competências, unimos nossas habilidades e buscamos em conjunto a realização de sonhos. Em suma, se você tem alguém ao seu lado e a situação está pior do que quando você estava sozinho então há algo errado. 
Pressuposto 2: O crescimento deve ser recíproco e proporcional. É muito comum encontrar casais onde um cresce e o outro regride. Um é senhor e outro servo. Um pensa só em si e o outro não consegue sequer pensar em si (muitas vezes manipulado a partir de diversos argumentos falaciosos). 
A nossa reflexão pretende mostrar que é possível progredir &#8220;com&#8221; e &#8220;junto&#8221; com o parceiro(a). É triste ver alguns sugando tudo do parceiro exclusivamente para o auto-engrandecimento, transformando o ser &#8220;amado&#8221; em um mero coadjuvante no relacionamento. 
Há ainda os espertinhos que tentam dissimular o comportamento, ajudando o cônjuge a ter um pequeno crescimento, irrisório se comparado com o seu próprio, uma forma de tentar atenuar o estrago que é feito na autoestima do outro.
Pressuposto 3: Dinheiro é um meio e não um fim em um relacionamento a dois. Todos nós conhecemos ditados e provérbios que envolvem os temas casais, dinheiro e amor. Por exemplo aquele que diz que &#8220;quando problemas financeiros entram pela porta o amor sai pela janela&#8221;. Também sabemos que em nossa sociedade capitalista nem só de amor vive o homem. Mas o nosso pressuposto é que o amor ainda deve prevalecer na união. Ou você gostaria de ser amado pelo que tem e não pelo que é?
Ok. Terminamos a primeira parte de nosso bate-papo virtual. Espero ter suscitado algumas reflexões. Tenho quase certeza que até contra-argumentos já vieram à memoria de alguns de vocês. Não quero estabelecer verdades mas lembre-se que estamos partindo de alguns pressupostos com os quais talvez você não concorde .
Um grande abraço.

Finanças para Casais: Como conquistar a harmonia financeira (Parte 1)

Um dos maiores desgastes na vida conjugal ainda está relacionado com a vida financeira. A tecnologia aumenta, a informação fica mais acessível, e mesmo assim casais tem seus relacionamentos desgastados exatamente em uma área que poderia ser um instrumento poderoso para o conhecimento mútuo e realização de sonhos

Finanças para Casais: Como conquistar a harmonia financeira (Parte 1) | Administradores

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Está aberta a temporada de "Feirões Limpe o Nome" promovidos por instituições como SERASA e SCPC em parceria com bancos e empresas do comércio,
Não podemos negar que esse tipo de iniciativa pode ser positivo para uma parte da população mas, se não houver a conscientização de que, para conquistar o equilíbrio financeiro é preciso que a mudança aconteça de dentro para fora, muitas pessoas retornarão para a lista de inadimplentes ainda no primeiro trimestre do próximo ano.
Há pessoas que limpam o nome para novamente ter acesso ao crédito, afinal o fim do ano está chegando e as oportunidades imperdíveis de liquidações e promoçoes (oferecidas pelas mesmas empresas que farão os acordos) jorrarão de todas as partes.
Ações como esta ainda apresentam resultados relativos, haja vista a manutenção dos altos índices de endividamento da população, mesmo após os feirões que ocorreram no ano passado. Para se ter uma ideia, pesquisa divulgada pela Associação Nacional dos Executivos de Finanças - ANEFAC, 68% dos consumidores pretendem usar o décimo terceiro para pagar dívidas.
É precisam entender quais são os principais elementos que levam as pessoas ao endividamento:
1. Usar crédito de forma ostensiva sem se preocupar com juros, taxas e demais custos adicionais;
2. Comprar, comprar e comprar por impulso, sem refletir sobre a necessidade;
3. Viver em um modelo de status, valendo-se dos bens materiais como forma de diferenciação social;
4. Agir de forma imediatista sem pensar nos impactos que um viver dissoluto pode acarretar no futuro pessoal e familiar;
5. Apoiar-se em sofismas (mentiras que parecem verdade), por exemplo: "Quem não tem dívida não tem nada."; "Poupar é hábito de avarentos"; "Dinheiro é para gastar."
6. Deixar-se influenciar facilmente por familiares, amigos, mídia e propagandas, tomando decisões incoerentes com a capacidade financeira;
Portanto para que as pessoas possam, de forma efetiva e duradoura se livrar da escravidão das dívidas, é necessário que revejam crenças, hábitos e costumes que foram desenvolvidos desde crianças, deletando-os de sua mente e eliminando-os de sua prática; 
Ao contrário do que muitos dizem, pessoas com educação financeira não são avarentas, tampouco privam-se do bem estar, elas simplesmente gerenciam de forma saudável e sustentável as suas finanças, os seus bens materiais e os seus sentimentos,.

Limpar o nome X eliminar dívidas

Olá a todos, estamos da volta para dar sequência à nossa reflexão. Estou muito feliz e satisfeito com a repercussão do artigo, com o grande número de leituras da parte 1 e com os inúmeros "compartilhamentos" e "curtidas" via rede sociais. Agradeço a todos por esta interação, desejo sinceramente, contribuir para que vocês sejam impactados e transformados por essa reflexão.
Combinamos que esta segunda parte será composta por histórias que ilustrarão nosso estudo. Já estava com uma série delas selecionadas na minha memória, necessárias para nos darem subsídios para as partes três e quatro, quando, durante a semana, veio à minha mente a minha própria história. Eu até já havia me esquecido dela pois após buscar conhecimento e tomar atitude mudei completamente minha vida em todas as áreas chegando ao ponto de me tornar escritor, palestrante e educador financeiro.
<ul><li>Leia também: <a href="https://administradores.com.br/artigos/economia-e-financas/financas-para-casais-como-conquistar-a-harmonia-financeira-parte-1/75170/">Finanças para Casais: Como conquistar a harmonia financeira (Parte 1)</a></li>
</ul> 
Comecemos então o primeiro caso. 
Meu primeiro emprego foi aos 14 anos - Banco Itaú - e a partir de então sempre atuei em grandes corporações, dentre elas Grupo Pão de Açúcar, Credicard, Grupo Estado, Rede Pitágoras (Kroton), etc. Tive a oportunidade de me formar na Universidade de São Paulo fator que contribuiu bastante para me colocar em boas empresas, sempre com salários acima da média, muita mordomia, etc.
Aos vinte e três anos me casei, já ganhando muito dinheiro, mas sempre me via trabalhando em excesso para cumprir todos os compromissos que eram assumidos ano após ano. Para a maioria das pessoas o modelo de sucesso está apoiado nos bens materiais e quando se casam começam a comprar carro casa, fazer festas para amigos e familiares, festas para os filhos, etc, etc.
Esse estilo de vida praticado por mim provocava o seguinte ciclo: como eu gastava muito tinha que trabalhar muito pois o dinheiro nunca dava para chegar ao final do mês; como trabalhava muito para ganhar mais dinheiro não tinha tempo para mim nem para família; como não tinha esse tempo de qualidade com o que era mais importante (eu e família) sentia-me culpado e para compensar gastava mais ainda com eles;
Mas eu, como muitos, me confortava acreditando que tal esforço era louvável, um sacrifício em prol daqueles que mais amamos. E os membros da família então, sem orientação e acreditando que tudo aquilo era a pura expressão do amor, não faziam cerimônia, sempre estavam prontos a ajudar a gastar e consumir, fazendo o dinheiro escoar como enxurrada.
Quanto mais "progredia" profissionalmente mais infeliz ficava na vida financeira (será que isto era progresso?). Queria encontrar uma resposta para o problema mas os fatos que se apresentavam dificultavam o meu entendimento. Eu dizia comigo mesmo: "- Como uma pessoa com um ótimo currículo acadêmico, atuando em grandes empresas, em boas posições, salários e benefícios altos, esforçado, competente, dedicado, que acredita em Deus e está fazendo o melhor para família vive e trabalha praticamente para pagar contas?" Será que é olho gordo das pessoas, inveja, trabalho feito? Será que os membros da minha família só pensa em mim como um lastro material? O que fazer?
Eu não estava conseguindo entender que o problema estava exatamente dentro de mim. Infelizmente o resultado, àquela época foi uma depressão profunda, um divórcio, o distanciamento dos filhos e perda da auto estima. Enfim, perdi tudo o que era relevante para a minha vida.
Deixem-me acrescentar mais dois "casos"
Este segundo caso é a história de um casal que foi indicado para fazer uma consultoria comigo. Chegaram ao escritório quase aos tapas, ela com depressão, ele já fora de casa. Altamente competentes, na faixa dos quarenta e poucos anos, ele alto executivo de grandes corporações, tendo já dirigido empresas no exterior, naquele momento contava com um rendimento líquido de vinte e cinco mil mensais. Ela profissional liberal, renda média de 7 a 12 mil. Portanto ganhavam, no mínimo, juntos, trinta e dois mil mensais. O que vocês acham de ter um rendimento desses? Pois é, naquele mesmo mês, as despesas daquele casal foram de quarenta mil reais e estavam em uma verdadeira crise conjugal.
Terceiro e ultimo caso: Um jovem recém formado (e casado) estava insatisfeito com sua renda mensal de três mil (você conhece algum brasileiro satisfeito com o seu rendimento?). Mesmo com essa renda baixa esta pessoa já tinha uma casa e um carro quitados. Eram bens modestos mas totalmente dignos que atendiam totalmente as suas necessidades de moradia e transporte.
Surgiu uma grande oportunidade e este jovem da noite para o dia saltou de um salário de três mil para vinte e três mil. Você deduz então - esse jovem juntamente com sua esposa viveram felizes para sempre... Infelizmente não.
Responda com sinceridade com base apenas no comportamento geral das pessoas. Esse jovem, que já tinha um carro e uma casa quitados, qual foi a primeira coisa que ele comprou após aquele substancial aumento de renda? Isso mesmo o que você está pensando, então saiba que você fará o mesmo (ou já fez) quando tiver um bom aumento de salário.
Após alguns anos com esse "ótimo" salário essa pessoas proferiu a seguinte frase: 
"Eu era feliz e não sabia, quando ganhava três mil não sobrava nada mas também não faltava muito, a gente se virava. Mas o encantamento com o novo rendimento fez com que nossa família construísse dívidas e compromissos na ordem de quinhentos mil reais.
Trata-se de três histórias que não são únicas, há milhares de personagens parecidos como esses citados acima e o enredo se repete de norte a sul do Brasil Muitas dessas pessoas passam boa parte de vida buscando por respostas afinal são competentes, esforçadas, honestas e estão fazendo de tudo para "prover" o cônjuge e a família do melhor, um grande gesto de amor.
Mal sabia eu que, devido ao meu analfabetismo financeiro, o meu conhecimento acadêmico e a minha bagagem profissional não estavam me auxiliando a conciliar de forma saudável a vida pessoal, familiar, profissional e financeira.
Mas houve sim uma solução, na verdade um processo de transformação que me trouxe a oportunidade de reconquistar as coisas mais valiosas que havia perdido (a auto estima, a competência, a criatividade, a saúde e a família). As demais coisas, entre elas o dinheiro, também reconquistei, mas hoje são apenas instrumentos e não um fim na minha vida, como coloquei no terceiro pressuposto (<a href="https://administradores.com.br/artigos/economia-e-financas/financas-para-casais-como-conquistar-a-harmonia-financeira-parte-1/75170/">parte 1</a>).
Fiz uma escolha para minha vida que serve para qualquer cidadão: Nenhum de nós nasceu para ser escravo do dinheiro! Mudei paradigmas, estabeleci um novo estilo de vida e agora sim entendo o que realmente é "sucesso" . Quero essa mudança para você também.
Fique com essas histórias para refletir nos próximos dias, em breve daremos sequência com a apresentação de constatações auferidas, primeiramente a partir da experiência própria que tenho vivido e praticado e posteriormente enriquecida com o convívio com pessoas que também estão dispostas a mudar sua vida financeira e sua história.
Até breve!

Finanças para casais: como conquistar a harmonia financeira (Parte 2)

Na sociedade do consumo as pessoas são treinadas, desde pequenas, a consumir e gastar. Trata-se de uma capacitação feita pelas empresas, pela mídia e até familiares. Quando um pai ou mãe troca de celular constantemente, influenciado pela propaganda e pela aparência, o que está transmitindo aos filhos? A situação é reforçada quando a criança é presenteada constantemente para compensar a falta de convívio familiar. Poderíamos continuar dando outros exemplos mas com certeza alguns já vieram à sua mente.
Essa prática, em conjunto com uma série de outros hábitos inadequados, ajuda a construir uma sociedade onde as famílias gastam muito, descontroladamente, muitas vezes mais do que ganham. Forma-se então um paradigma onde as pessoas trabalham muito, para gastar muito e quanto mais gastam mais estão insatisfeitas.
O próprio paradigma cuida de fornecer pseudo soluções para a resolução do problema, iludindo as pessoas e dando-lhes a esperança de que um dia a situação mudará. Mais entra ano, sai ano, as coisas não mudam, e quando mudam, na maioria das vezes, é para pior.
O paradigma do consumo ensina as pessoas a aplicarem em suas vidas quatro soluções ilusórias que na verdade, não resolvem a situação:
Ilusão 1: Preciso de um aumento de salário - não consigo guardar nada porque meu salário é baixo, se eu tivesse um aumentozinho as coisas iriam melhorar.
Realidade 1: Suponha que esta pessoa tenha um aumento de salário de 50%. Próximo mês o que ela fará que esse dinheiro adicional, vai guardar ou vai gastar? Normalmente já terá gasto antes de receber, pois como dissemos no início, fomos treinados para gastar, não para poupar.
Ilusão 2: Preciso trabalhar mais, arrumar uma renda adicional, meu salário ainda está baixo.
Realidade 2: A sociedade nos ensina a trabalhar em excesso, fazer bico, hora extra, ter duas profissões, etc. Imaginemos a pessoa do exemplo acima, após três meses de aumento ela estará proferindo aquele ditado que todo mundo conhece: "Quanto mais se ganha mais se gasta!". Iludida pelo paradigma, começa a fazer hora extra todos os dias de semana, e em cima daquele salário que já contemplava os 50% de aumento ela obtém 100% de horas extras. Ao final do mês, quando receber o seu salário, novamente, o que ela fará com esse dinheiro adicional? Guardará ou gastará?
Ilusão 3: A culpa dos meus problemas financeiros é do governo e da carga tributária.
Realidade 3: Perceba que o paradigma não se cansa de nos fornecer soluções ilusórias. O importante é sempre encontrar um culpado, desde que o culpado não seja eu, é claro. O governo, a corrupção, a carga tributária entram no jogo para que eu me redima da situação.
Não vamos discutir essas questões sob o ponto de vista social ou político mas aprendi que, se eu for responsável com minhas finanças, nem governo, nem carga tributária irão atrapalhar a minha vida financeira.
Ilusão 4: Os juros dos bancos são exorbitantes.
Realidade 4: Recentemente os juros bancários foram reduzidos, não obstante continuarem muito altos. Mas seja sincero, as pessoas reduziram proporcionalmente suas dívidas ou continuaram a contrair crédito sem critério nas instituições bancárias? 
Concluo então, baseando-me não em suposições mas na experiência prática atendendo dezenas de pessoas, casais e famílias, que, sem educação financeira, o (1) aumento de salário, (2) renda complementar, (3) transparência do governo, (4) redução da carga tributária ou (5) juros bancários mais baixos, não asseguram a ninguém a conquista de uma vida financeira saudável.
A solução, na realidade, está dentro das pessoas.

As ilusões do paradigma do consumo

Mudar a percepção do seguro de "centro de custo" para "ferramenta de gestão financeira" é um passo fundamental para a maturidade de qualquer organização



No ambiente de gestão corporativa, é comum encontrarmos o seguro classificado estritamente na coluna de "despesas fixas" ou "custos operacionais". No entanto, sob uma ótica de Corporate Finance e Gestão de Riscos, essa é uma visão limitada que ignora a função primordial do seguro: a otimização da estrutura de capital e a proteção do fluxo de caixa. O seguro não deve ser encarado como um "mal necessário", mas sim como uma ferramenta financeira de transferência de volatilidade.



<h2 class="wp-block-heading">1. A Matemática da Previsibilidade: Custo Fixo vs. Custo Variável</h2>



A gestão financeira eficiente busca, acima de tudo, a redução de incertezas. Quando uma empresa opta por não contratar um seguro, ela está, na prática, assumindo um passivo contingente não provisionado.



Com Seguro: A empresa transforma uma perda potencial incerta e severa em um custo fixo, linear e planejado (o prêmio).



Sem Seguro: A empresa fica exposta a custos variáveis de alta magnitude. Um sinistro não planejado pode desregular o orçamento anual, comprometer o EBITDA e forçar a captação de crédito de emergência. A análise técnica de apólices permite justamente estabilizar essa balança.



<h2 class="wp-block-heading">2. Liberação de Capital e Custo de Oportunidade</h2>



Manter o risco "dentro de casa" exige que a empresa mantenha reservas de liquidez ou linhas de crédito disponíveis para cobrir eventuais perdas. Esse capital retido tem um custo de oportunidade altíssimo.



Ao transferir o risco para uma seguradora através de um planejamento estruturado, a companhia libera esse capital para ser reinvestido no core business, onde as taxas de retorno (ROE) tendem a ser significativamente superiores ao custo do prêmio. Em termos técnicos, o seguro atua como uma forma de alavancagem indireta.



<h2 class="wp-block-heading">3. Gestão de Fluxo de Caixa e Solvência</h2>



Eventos disruptivos, sejam eles danos patrimoniais, responsabilidade civil ou interrupção de negócios (lucros cessantes), têm o potencial de drenar o caixa de forma imediata. O seguro garante a continuidade operacional (Business Continuity), assegurando que o fluxo de caixa projetado não seja desviado para a recuperação de ativos ou indenizações.



"O seguro é, em última análise, a compra de liquidez futura em um momento de crise."



<h2 class="wp-block-heading">4. Impacto no Valuation e Percepção de Mercado</h2>



Para empresas auditadas ou que buscam crédito, a robustez do programa de seguros é um indicador de governança. Um balanço patrimonial protegido contra eventos de cauda (tail risks) é visto com melhores olhos por investidores e credores.



<h2 class="wp-block-heading">Conclusão</h2>



Mudar a percepção do seguro de "centro de custo" para "ferramenta de gestão financeira" é um passo fundamental para a maturidade de qualquer organização. Trata-se de trocar a incerteza estatística pela segurança orçamentária.



Sua empresa gere os riscos ou apenas reage a eles?



Fonte: ubiseg.com.br &nbsp;- https://www.ubiseg.com.br/

Sua empresa gere os riscos ou apenas reage a eles?

Entrar em 2026 com caixa é positivo. Entrar em 2026 com caixa mal estruturado é, silenciosamente, uma bomba-relógio



Entrar em 2026 com caixa elevado costuma ser interpretado como um sinal inequívoco de saúde financeira. Para a maioria dos empresários, saldo disponível ainda é visto como sinônimo de segurança. O problema é que essa leitura ignora completamente a forma como esse caixa está inserido na estrutura societária e patrimonial da empresa.



Caixa não é apenas um recurso financeiro. Ele é um ativo que carrega implicações fiscais, jurídicas e sucessórias. Quando mantido em estruturas que não foram desenhadas para acumular patrimônio, o que deveria funcionar como proteção começa a operar como um gerador silencioso de risco.



Ao longo de quase uma década acompanhando empresários e executivos em processos de reorganização patrimonial e societária, tornou-se recorrente observar que o maior passivo invisível não está nos ativos problemáticos, mas justamente no caixa considerado “bem guardado”. Em muitas empresas, esse caixa permanece concentrado em pessoas jurídicas operacionais ou em holdings criadas sem arquitetura patrimonial clara.



Enquanto não ocorre nenhum evento societário relevante, nada parece errado. O problema surge quando aparece uma cisão, uma incorporação, uma venda parcial, uma antecipação de herança ou uma reorganização de participações. Nessas situações, o caixa passa a ser tratado como base tributável. O impacto costuma ser muito superior ao que o empresário previa.



Esse risco ganhou ainda mais relevância à medida que mudanças na interpretação e na fiscalização tributária passaram a olhar com maior rigor para movimentações societárias e distribuição de recursos acumulados em estruturas operacionais. O que antes era visto como reserva de segurança passou a ser tratado, em muitos casos, como um ativo sujeito a incidências fiscais que simplesmente não estavam no radar do empresário.



O resultado é a formação de um passivo latente que não aparece nos balanços. Ele surge com força exatamente nos momentos em que o empresário mais precisa de flexibilidade patrimonial.



Dados do IBGE e da Receita Federal indicam que a maior parte do patrimônio das famílias empresárias brasileiras está concentrada em imóveis, empresas e participações societárias. Em paralelo, relatórios do Banco Central e da Anbima mostram que a parcela do patrimônio das famílias de maior renda alocada em ativos financeiros líquidos é significativamente menor do que aquela concentrada em estruturas empresariais.



Isso ajuda a explicar por que grande parte do caixa empresarial no Brasil acaba assumindo, na prática, o papel de patrimônio. O problema é que ele não foi estruturado para cumprir essa função.



O efeito disso é que muitos empresários entram em ciclos de reorganização patrimonial com a falsa sensação de estarem protegidos. Descobrem, apenas no momento do evento, que o custo fiscal para mover, distribuir ou reorganizar recursos é muito maior do que o imaginado.



O que deveria ampliar liberdade decisória se transforma em rigidez. E o caixa, que deveria funcionar como amortecedor de risco, passa a ser um elemento de compressão patrimonial.



Resolver esse problema não é simplesmente tirar dinheiro da empresa ou mudar o regime tributário. Trata-se de redesenhar a arquitetura patrimonial que coordena capital operacional e capital patrimonial, separando funções, criando estruturas adequadas para acumulação de patrimônio e reposicionando o caixa dentro de um sistema que privilegie mobilidade, previsibilidade fiscal e flexibilidade sucessória.



Entrar em 2026 com caixa é positivo. Entrar em 2026 com caixa mal estruturado é, silenciosamente, uma bomba-relógio.



Victor Garrido, CFP®, é estrategista patrimonial e wealth manager, com atuação focada na estruturação de capital e na proteção patrimonial de empresários e executivos.

A bomba-relógio fiscal invisível nos caixas de empresas entrando em 2026

O dinheiro não transforma ninguém em alguém feliz, mas a sua ausência transforma a vida em um exercício contínuo de contenção de danos



“Dinheiro traz felicidade?” é uma das perguntas mais recorrentes quando se fala de trabalho, carreira e qualidade de vida. E talvez justamente por isso seja tão mal respondida. O debate costuma cair em dois extremos igualmente simplistas: de um lado, a ideia de que dinheiro é tudo; de outro, o discurso de que dinheiro não importa. A realidade, como quase sempre, está fora dessa dicotomia.



O dinheiro não é fonte direta de felicidade. Mas a sua falta produz um nível de sofrimento, insegurança e limitação que inviabiliza qualquer tentativa real de felicidade. O problema não é desejar dinheiro. O problema é fingir que a ausência dele não causa infelicidade concreta.



Grande parte da confusão nasce de uma pergunta mal formulada. A questão não deveria ser se o dinheiro traz felicidade, mas em que momento ele deixa de ser um problema central na vida das pessoas. Enquanto o dinheiro é escasso, ele ocupa espaço mental constante. Quando deixa de ser escasso, ele perde protagonismo. Não porque se tornou irrelevante, mas porque deixou de ser um fator limitante. Essa lógica aparece de forma bastante consistente em diferentes teorias clássicas da administração e da psicologia.



A Teoria dos Dois Fatores, de Frederick Herzberg, ajuda a esclarecer esse ponto com precisão. Herzberg separa os fatores relacionados ao trabalho em dois grupos: os fatores motivadores e os fatores higiênicos. Os motivadores são aqueles que geram satisfação genuína e duradoura, como reconhecimento, crescimento, propósito e realização. Os fatores higiênicos, por outro lado, não geram motivação quando presentes, mas produzem forte insatisfação quando ausentes. O salário está exatamente nesse segundo grupo.



Isso leva a uma conclusão frequentemente ignorada no discurso corporativo: aumentar salário não gera engajamento sustentável, mas pagar mal destrói qualquer possibilidade de engajamento. O dinheiro não funciona como combustível motivacional, ele funciona como piso. Quando esse piso não existe, toda a energia da pessoa é consumida por frustração, ansiedade e sensação de injustiça. Ninguém se sente realizado enquanto percebe que está sendo mal remunerado, e ninguém consegue se concentrar em propósito quando está preocupado com o básico.



A Pirâmide de Maslow reforça ainda mais essa lógica. Na base da pirâmide estão as necessidades fisiológicas e de segurança. Apenas quando essas necessidades estão razoavelmente atendidas é que o ser humano passa a buscar pertencimento, autoestima e autorrealização. Felicidade, no sentido mais profundo, não é uma necessidade básica. Ela aparece nos níveis superiores, como consequência de estabilidade, vínculos e propósito. Antes disso, o indivíduo não está buscando felicidade, está tentando não sofrer.



Essa constatação expõe uma contradição comum tanto no discurso empresarial quanto no social. Exige-se paixão, propósito e engajamento de pessoas que ainda vivem sob insegurança material constante. Espera-se maturidade emocional em contextos onde a preocupação diária é pagar contas. Sem estabilidade mínima, o indivíduo permanece em modo de sobrevivência, e sobrevivência não é terreno fértil para felicidade.



A Teoria da Autodeterminação, desenvolvida por Deci e Ryan, aprofunda ainda mais esse entendimento ao mostrar o que sustenta o bem-estar humano no longo prazo. Segundo essa teoria, o bem-estar depende da satisfação de três necessidades psicológicas fundamentais: autonomia, competência e relacionamento. O dinheiro, por si só, não satisfaz nenhuma delas. Ter mais dinheiro não garante autonomia psicológica, nem senso de competência, nem relações saudáveis. Nesse ponto, a crítica aos discursos que associam riqueza à felicidade é legítima.



Mas há um aspecto igualmente importante e menos explorado: a falta de dinheiro compromete simultaneamente essas três necessidades. A insegurança financeira reduz a autonomia real, pois limita escolhas e aumenta dependências. Ela fragiliza a percepção de competência, já que dificuldades estruturais passam a ser interpretadas como fracassos pessoais. E ela deteriora relações, pois o estresse financeiro é uma das maiores fontes de conflito interpessoal. O dinheiro não produz bem-estar psicológico, mas a sua ausência corrói as condições mínimas para que ele exista.



Essa combinação de fatores ajuda a explicar erros recorrentes nas organizações e na vida das pessoas. Empresas frequentemente confundem salário com engajamento e, quando percebem que aumentos não geram motivação duradoura, concluem que o problema é falta de atitude ou de propósito dos colaboradores. Ao mesmo tempo, indivíduos são levados a acreditar que aumentar renda resolverá questões emocionais mais profundas e, quando isso não acontece, surgem frustração, culpa e sensação de vazio. Em ambos os casos, o erro é o mesmo: confundir condição com finalidade.



É nesse contexto que o conceito de salário mínimo surge como consequência lógica, e não como slogan ideológico. Independentemente de posicionamentos políticos, o salário mínimo representa a tentativa de estabelecer um limiar de não-infelicidade estrutural. Ele não existe para gerar felicidade, realização ou propósito. Ele existe para evitar que o indivíduo esteja permanentemente preso à base da pirâmide de Maslow, vivendo sob insegurança crônica. O salário mínimo não promete bem-estar, apenas evita a inviabilização humana.



Quando esse limiar não é atingido, qualquer discussão sobre engajamento, meritocracia, produtividade ou felicidade se torna, no mínimo, desconectada da realidade. Antes de falar em realização, é preciso garantir que as pessoas não estejam lutando apenas para sobreviver.



No fim, talvez a pergunta “dinheiro traz felicidade?” seja confortável demais, porque permite respostas moralmente elegantes e pouco comprometidas com a realidade. A pergunta incômoda é outra: como falar em felicidade quando a falta de dinheiro produz medo, ansiedade, dependência e desgaste constante? O dinheiro não transforma ninguém em alguém feliz, mas a sua ausência transforma a vida em um exercício contínuo de contenção de danos. Antes de discutir propósito, realização ou sentido no trabalho, é preciso admitir o óbvio que muitos preferem ignorar: a falta de dinheiro não apenas dificulta a felicidade, ela produz infelicidade concreta, cotidiana e acumulativa. E enquanto essa base não for enfrentada com honestidade, qualquer discurso sobre felicidade será, no máximo, confortável para quem já não precisa se preocupar com ela.

Finanças para Casais: Como conquistar a harmonia financeira (Parte 1)

Julio Santos

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Julio Santos

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